Posible bang mabawi ang insurance kapag maagang nagbabayad ng mortgage? Pagbabalik ng seguro sa pautang: kung paano ibalik pagkatapos ng pagbabayad sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang

Isa sa mga kondisyon para sa pagbabawas ng mortgage rate ay ang pagpaparehistro patakaran sa seguro. Maaari itong tapusin kapwa kapag tumatanggap ng pautang at mula sa isang third-party na organisasyon, at kasama ang seguro ng buhay at kalusugan ng nanghihiram, ang kanyang kakayahang magtrabaho, pati na rin ang nakasangla na bagay. Ang seguro ay may medyo mataas na halaga, na, gayunpaman, ay maaaring ibalik. Tingnan natin kung paano mo maibabalik ang iyong mortgage insurance.

Mortgage – secured loan real estate. Ngayon ay maaari itong ibigay para sa isang apartment, isang pribadong bahay, o hindi residential na ari-arian. Ang mga secure na rate ng pautang ay mas mababa kaysa sa karaniwan, at ngayon maaari kang makakuha ng pautang mula sa 9% bawat taon.

Upang makatanggap ng pinababang rate, iminumungkahi na kumuha ka ng insurance. Kabilang dito ang:

• proteksyon ng mga interes sa pananalapi ng nanghihiram mula sa pagkawala ng trabaho;
• proteksyon sa aksidente;
• proteksyon ng ari-arian mula sa pagkasira.

Dahil ang ari-arian sa ilalim ng isang mortgage ay isinala, ito ay pansamantalang pag-aari ng bangko. Samakatuwid, nais ng isang institusyon ng kredito na iseguro ang sarili laban sa mga posibleng pagkalugi sa pamamagitan ng pagkuha ng insurance ng ari-arian laban sa sunog, aksidente at iba pang mga panganib. Kung mangyari ang ganitong kaganapan, babayaran ng kompanya ng seguro ang utang para sa nanghihiram.

Sa pamamagitan ng pagkuha ng insurance, ang rate ng pautang ay nabawasan. Ito ay kapaki-pakinabang kung ang pautang ay inisyu sa loob ng mahabang panahon.

Karaniwan ang isang patakaran ay kinakailangan para sa buong panahon ng mortgage, ngunit may mga bangko na tumatanggap panandaliang mga patakaran- para sa 1-3 taon. Sa anumang kaso, bago mag-apply, kailangan mong tiyakin kung ano ang mas kumikita: kumuha ng mortgage sa mas mataas na rate o bawasan ang rate ng interes sa pamamagitan ng pagkuha ng insurance.

Ang seguro sa ilalim ng batas ng Russia ay isang karagdagang boluntaryong serbisyo, at hindi maaaring obligahin ng bangko ang nanghihiram na mag-isyu nito. Ngunit ang punto ay ang mga aplikasyon na may insurance ay mas madaling maproseso. Kung ang kliyente isang paunang bayad ay 40-50% ng halaga, pagkatapos ay walang punto sa seguro, kung talagang nais mong protektahan ang iyong sarili mula sa mga posibleng kahihinatnan.

Posible bang mabawi ang seguro sa mortgage mula sa Sberbank?

Maaari kang tumanggi na magtapos ng isang patakaran sa seguro sa mga sumusunod na kaso:

• kapag pumirma ng isang kasunduan sa pautang, kung walang partikular na pangangailangan para sa seguro;
• sa loob ng 14-30 araw pagkatapos ng pagpaparehistro ng kontrata at patakaran sa mismong bangko o sa kompanya ng seguro;
• sa maagang pagbabayad ng utang para sa natitirang panahon.

Kung ang isang patakaran sa seguro ay inisyu pa, maaari mo itong kanselahin sa pamamagitan ng pakikipag-ugnay kompanya ng seguro. Ito ang legal na karapatan ng nakaseguro na ibalik ang kanyang sariling mga pondo. Dahil ang insurance ay isang produkto, ang batas na "Sa Mga Karapatan ng Consumer" ay naaangkop dito, na nagbibigay ng pagkakataong ibalik ang produkto sa loob ng 14 na araw pagkatapos ng pagbili.

Pinapayagan ito ng ilang kompanya ng seguro Sa loob ng 30 araw. Ang pera ay ibinalik sa account ng nanghihiram. Upang gawin ito, maaari kang sumulat ng isang aplikasyon na may kahilingan na ilipat ang balanse sa iyong mortgage loan account, o mag-withdraw ng mga pondo sa isang plastic card.

Kung ang kumpanya ng seguro ay hindi nais na ibalik ang mga pondo, at ang halaga para sa seguro ay lumampas sa ilang sampu-sampung libong rubles, kung gayon ang problema ay maaaring malutas sa pamamagitan ng korte. Palaging tinatanggap ng korte ang nanghihiram sa kalahati. Ang natalong partido ay nagbabayad ng mga gastos sa hukuman.

Kung ang utang ay nabayaran nang maaga, ang seguro ay mawawala, ngunit kung ang pagbabayad ay ginawa nang buo.

Kaya, maaari mo bang ibalik ang iyong mortgage insurance? Posible, ngunit para dito dapat matugunan ang mga deadline. Gayundin, kung ang utang ay binayaran nang maaga, ang pera para sa insurance ay dapat na ma-withdraw mula sa account ng kompanya ng seguro sa loob ng 10 araw.

Mga paraan ng pagbabalik ng seguro

Upang ibalik ang mga pondo mula sa insurance, dapat kang magsumite ng aplikasyon sa mismong bangko (kung nagbebenta ito ng mga pakete ng insurance) o sa kompanya ng seguro. Mas mainam ang pangalawang opsyon dahil pinapayagan ka nitong lutasin ang mga isyu nang walang tagapamagitan at makatanggap lamang ng maaasahang impormasyon.

Sa kaso ng maagang pagwawakas ng kontrata, ang isang aplikasyon para sa pagbabalik ng seguro ay nakasulat sa tanggapan ng bangko at nakalakip sa dossier ng kliyente. Halimbawa, sa Sberbank insurance ay inisyu para sa buong termino ng utang, kaya ang pagbabalik nito sa maagang pagwawakas ay medyo karaniwan. Pakitandaan na ang pera ay ibinalik sa kahilingan ng kliyente, dahil ang patakaran ay natapos sa isang kompanya ng seguro at mahalagang walang kinalaman sa utang, pinoprotektahan lamang nito ang mga interes sa pananalapi sa kaganapan ng mga nakasegurong kaganapan.

Sa pamamagitan ng paraan, ito ay posible upang makakuha ng bawas sa buwis mula sa mga halagang natanggap. Kaya, ang isang mortgage at ang interes na naipon dito ay, sa teorya, ay napapailalim sa personal income tax (NDFL), at, samakatuwid, ang isang bawas na 13% ay maaaring ibalik sa pamamagitan ng tanggapan ng buwis. Upang gawin ito, kailangan mong punan ang isang deklarasyon sa karaniwang mode at magsumite ng mga dokumento sa Tax Office. Ngayon, ang pamamaraan ay isinasagawa din sa elektronikong paraan.

Bumalik tayo sa insurance. Posible rin itong ibalik sa isang taon pagkatapos matanggap ang utang, ngunit ito ay magiging mas mahirap. At pagkatapos mabayaran ang utang, ito ay ganap na imposible, kaya ang pakikipag-ugnay sa bangko ay dapat na napapanahon. Samakatuwid, kapag pumirma ng isang kontrata, kinakailangang pag-aralan itong mabuti. At hindi lamang ang kasunduan sa pautang, kundi pati na rin ang kasunduan sa seguro.

Pamamaraan sa pagbabalik

Ang pamamaraan ng pagbabalik ay halos palaging pareho.

Ito ay nagkakahalaga ng pag-alala na ang bangko, kadalasan, ay hindi ang may-ari ng patakaran, ngunit isang tagapamagitan lamang sa pagbebenta ng produkto ng seguro, kaya kailangan mong makipag-ugnay sa kumpanya ng seguro para sa isang refund.

Ayon sa batas, may karapatan siyang tanggihan ang pagbabayad sa maagang pagwawakas ng kontrata. Ang lahat ng mga detalye ay ibinigay sa kontrata.

Kung ang may hawak ng patakaran ay ang bangko mismo, maaari ka ring mag-apply dito. Ang pagsasaalang-alang ng aplikasyon ay tumatagal ng hindi hihigit sa 10 araw, pagkatapos nito ay ipinadala ang tugon sa kliyente. Kung ang bangko ay tumangging magbayad ng pera, maaari kang makipag-ugnay sa Rospotrebnadzor sa isang kaso ng paglabag sa mga karapatan ng mamimili, lalo na, ang pagpapataw karagdagang serbisyo, ang hindi pagbili nito ay magsasama ng mga negatibong kahihinatnan sa anyo ng pagtanggi sa isang pautang.

Ang isang aplikasyon o paghahabol ay dapat iguhit sa dalawang bersyon. Ang isang kopya ay nananatili sa may-ari ng patakaran, at ang pangalawa sa kliyente. Posibleng magpadala ng mga dokumento sa pamamagitan ng koreo o serbisyo sa paghahatid.

Sa anumang kaso, bago mag-file ng isang paghahabol, kailangan mong maingat na pag-aralan ang mga tuntunin ng kasunduan, dahil kung ang pirma ng kliyente ay nasa loob nito, nangangahulugan ito na ang nanghihiram ay sumasang-ayon sa lahat ng mga punto.

Mga tanong sa insurance utang sa bahay medyo karaniwan ngayon. Isang bagay ang dapat malaman ng nanghihiram - makatotohanang ibalik ang pera para sa insurance. Kung nabigo ang kompanya ng seguro na tuparin ang mga obligasyon nito, maaaring ibalik ang pera sa pamamagitan ng legal na aksyon. Sa kasong ito, bago mag-file ng isang paghahabol, ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang sa pangangailangan nito, dahil ang mga ligal na gastos ay nangangailangan ng pagbabayad ng isang bayad, at kung ang patakaran sa seguro ay nagkakahalaga ng 2,000 rubles, kung gayon walang punto sa pagsisimula ng mga ligal na paglilitis.

Mula sa pananaw ng batas, kung ang nakakasakit nakaseguro na kaganapan ay imposible (dahil nabayaran mo ang utang, walang mga panganib), ang kontrata sa kumpanya ng seguro sa pagseserbisyo ay tinapos bago ang panahong itinatag ng patakaran.

Anong mga uri ng insurance ang maaari kang makakuha ng refund?

Kapag tumatanggap ng pautang, depende sa uri nito, maaaring kunin ang iba't ibang uri ng insurance. Maaari silang maging mandatory o boluntaryo, at umaabot sa pananagutan ng borrower sa bangko, pati na rin ang collateral (binili gamit ang isang loan) na ari-arian.

Kasama sa mga mandatoryong uri ang:

• OSAGO kapag nag-a-apply ng car loan. Posible na gumawa ng isang pagbabalik sa ilalim ng compulsory motor liability insurance lamang sa kaganapan ng pagbebenta ng kotse o pagkamatay ng may-ari, at ang maagang pagbabayad ng utang sa bangko ay hindi isang wastong dahilan para sa pagtatapos ng kontrata.
• Ang bangko ay may legal na karapatan na obligahin ka na kumuha ng patakaran ng CASCO, ngunit pagkatapos mabayaran ang utang, hindi na ito umiiral at maaari mong wakasan ang kontrata sa kompanya ng seguro upang maibalik ang natitirang pera.
• Katulad nito, ang isang bangko ay maaaring magpataw ng real estate insurance sa ilalim ng isang mortgage agreement, na maaari ding wakasan pagkatapos mabayaran ang utang.

Ang mga opsyonal na uri ng insurance ay:

• Seguro ng iba't ibang mga panganib sa pananalapi (hindi pagbabayad ng utang ng nanghihiram);
• Patakaran sa seguro sa buhay at kalusugan;
• Seguro laban sa hindi inaasahang pagkawala ng trabaho ng nanghihiram;
• Insurance sa pamagat (kung ang nanghihiram ay pinagkaitan ng collateral ng mga ikatlong partido).

Para sa lahat ng opsyonal na uri ng insurance, maaaring ibalik ang insurance, hindi lamang pagkatapos ng maagang pagbabayad, kundi pati na rin nang buo sa panahon ng proseso ng pagbabayad ng utang.

Paano makalkula kung gaano karaming pera ang maibabalik mula sa seguro

Ang kumpanyang naglabas ng patakaran ay may karapatan sa isang bahagi ng mga pondo na naaayon sa aktwal na termino ng kasunduan sa pautang (kung saan binayaran mo ang utang), at ang taong nakaseguro sa halagang ibinahagi sa natitirang panahon ng patakaran. Sa kasong ito, ang ibinalik na mga pondo ay hindi napapailalim sa buwis.

Kapag tinatasa kung magkano ang maaaring ibalik, ang halaga ng isang araw ng insurance ay unang kinakalkula. Ito ay pinarami ng bilang ng mga araw na natitira mula sa petsa ng paghahain ng aplikasyon upang wakasan ang serbisyo ng seguro. Mula sa halagang ito, ang kompanya ng seguro ay maaaring magpigil ng kabayarang ibinayad na sa iyo para sa mga nakasegurong kaganapan na naganap, pati na rin ang bayad sa serbisyo, na maaaring umabot sa 30%.

Halimbawa: Kumuha ka ng pautang sa loob ng 1000 araw at ang halaga ng insurance dito ay 200,000 rubles. Ang presyo ng isang araw ng seguro ay 200 rubles. Binayaran mo ang utang at nag-apply para sa kabayaran pagkatapos ng 600 araw. Sa panahon ng pagbabayad ng utang sa bangko, ang kumpanya ng seguro ay nagbayad ng 50,000 rubles para sa nakaseguro na kaganapan. Sa kasong ito, ang serbisyo ng seguro ay 20%. Sa kasong ito, makakatanggap ka ng: ((200*400)-50000)*80/100=24000 rubles.

Sa totoong pagsasanay, ang lahat ay maaaring maging mas kumplikado. Halimbawa, kapag nagbibigay ng pautang, nag-aalok ang Sberbank na tapusin ang isang boluntaryong kasunduan sa seguro, na kolektibo. Sa kasong ito, ang bangko ay kumikilos bilang isang tagapamagitan, na naniningil sa iyo ng karagdagang komisyon. Ang kasunduang ito ay nagtatakda ng posibleng pagbabalik ng seguro ng bangko sa kaso ng maagang pagbabayad ng utang, ang halaga nito ay kinakalkula hindi mula sa kabuuang halaga ng seguro, ngunit mula lamang sa 57.5% ng halagang ito.

Kailan matatanggap ang pagtanggi?

Ang pagbabalik ng seguro sa kaso ng maagang pagbabayad ng isang pautang ay maaaring tanggihan kung ang isang sugnay na nagpapabulaan sa gayong posibilidad ay tinukoy sa kasunduan na natapos sa kumpanya ng seguro o bangko. Ang pagkakaroon ng naturang sugnay ay hindi isang paglabag sa mga karapatan, at samakatuwid ay mahalaga na hindi lamang pag-aralan ang kasunduan bago magsimula ang pamamaraan ng pagbabayad ng utang, kundi pati na rin bigyang-pansin ang kondisyong ito sa oras ng pagtatapos nito.

Mahalagang malaman na ang kumpanya ng seguro mismo ay maaaring tumanggi sa mga pagbabayad batay sa katotohanan na ang kontrata ay hindi naglalaman ng isang sugnay na naglalarawan sa posibilidad ng isang pagbabalik. Ang probisyong ito ay itinatadhana rin ng batas, ngunit ito ay napakadaling hamunin sa korte. Samakatuwid, ang gayong tugon mula sa kompanya ng seguro ay malamang na isang lansihin lamang na naglalayong itakwil mo ang iyong mga paghahabol para sa kabayaran.

Imposibleng ibalik ang insurance kung sa panahon ng validity nito ay naganap ang isang insured event na may buong pagbabayad sa napinsalang partido ng insurance premium na itinakda ng patakaran.

Paano ibabalik ang seguro sa pautang sa kaso ng maagang pagbabayad

Bilang karagdagan sa mismong kontrata ng seguro, bago simulan ang kumplikadong pamamaraan ng pagbabalik, kailangan mong basahin ang mga patakaran sa seguro na ibinibigay ng iyong kompanya ng seguro. Kung hindi ka binigyan ng mga ito kapag nag-aaplay para sa isang patakaran, maaari kang humiling sa insurer o bangko, at maghanap din sa Internet o sa opisyal na website ng insurer. Maingat na pag-aralan ang lahat ng mga punto tungkol sa mga kondisyon kung saan maaaring wakasan ang kontrata, lalo na ang mga punto na may kaugnayan sa mga isyu ng maagang pagbabayad ng utang.

Sa karamihan ng mga kaso, lalo na kung ang seguro ay isinasagawa ng bangko bilang isang kinatawan ng kumpanya ng seguro, ang isang aplikasyon para sa isang refund ay isinumite sa bangko kasama ng isang aplikasyon para sa maagang pagbabayad ng iyong utang. Dapat itong maglaman ng katwiran para sa pagbabalik ng mga pondo at ang paraan ng pagtanggap ng bayad (bank account number). Kapag inalis ng bangko ang awtoridad nito, dapat kang direktang makipag-ugnayan sa kompanya ng seguro. Kasabay nito, napakahalaga na huwag wakasan ang kontrata sa may-ari ng patakaran nang wala sa panahon, dahil maaari itong mapawi sa kanya ang obligasyong bumalik.

Ang mga sumusunod na dokumento ay dapat isumite kasama ng aplikasyon:

• kasunduan sa pautang sa bangko (orihinal at kopya);
• isang kopya ng kontrata sa kumpanya ng seguro;
• pasaporte ng taong nakaseguro;
• dokumento sa pag-alis ng encumbrance mula sa nakasegurong ari-arian;
• isang sertipiko mula sa bangko na nagsasaad na ang utang ay nabayaran nang maaga sa iskedyul.

Ang deadline para sa pagsusumite ng aplikasyon ay hindi dapat lumampas sa petsa ng pag-expire ng kontrata sa kompanya ng seguro. Samakatuwid, mas mahusay na mag-apply nang maaga hangga't maaari (hanggang sa 30 araw). Ayon sa mga patakaran, ang mga tuntunin para sa mga refund ng insurer ay hindi dapat lumampas sa 10 araw, ngunit sa pagsasagawa ito ay bihirang sinusunod at maaaring tumagal ng hanggang ilang linggo.

Upang maiwasan ang mga pagbabayad, maaaring sadyang hindi tanggapin ng kompanya ng seguro ang aplikasyon at maantala ang desisyon. Sa kasong ito, ang pinakatiyak na paraan upang isumite ang iyong aplikasyon sa oras ay ang ipadala ang mga dokumento sa pamamagitan ng mahalagang liham na may abiso sa pagbabalik ng resibo, na magiging isang malakas na argumento sa korte. Upang mapabilis ang pag-usad ng kaso, bago ito dalhin sa korte, makakatulong ito na magpadala ng reklamo laban sa organisasyon sa Central Bank of Russia. Kung walang tugon, ang isang aplikasyon ay isinumite sa korte sa pagpili ng aplikante - sa lugar ng paninirahan o sa pautang.

Kaya, ang sagot sa medyo kumplikadong tanong kung ibabalik ang seguro sa kaso ng maagang pagbabayad ng isang pautang ay nakasalalay sa maraming independiyenteng mga kadahilanan. Ang ilan ay namamahala na gawin ito sa pinakamaikling posibleng panahon sa pamamagitan lamang ng pagsulat ng isang pahayag, habang ang iba, na nakalkula ang posibleng halaga ng kabayaran, ay inabandona ang ideyang ito, na hindi gustong mag-aksaya ng oras at pagsisikap sa mga legal na paglilitis.

Karamihan sa mga pautang sa bangko ay may kasamang insurance. Ang mga bangko ay kinakailangang bigyan ng babala ang mga kliyente tungkol sa pangangailangang tapusin ang isang kontrata sa seguro. Ang halaga ng seguro ay maaaring isama sa buwanang pagbabayad, o mabayaran nang buo sa oras na maibigay ang utang. Batay dito, maraming nanghihiram ang nababahala sa tanong na: kung maaga nilang binayaran ang utang, maibabalik ba ang insurance? Sa artikulong ito sasabihin namin sa iyo kung posible bang ibalik ang seguro at kung paano ito gagawin.

Mga dahilan para sa pagbabalik ng seguro

Ayon sa batas, kung maagang nabayaran ang utang, maaaring ibalik ng nanghihiram ang bahagi ng insurance.

Kung maagang nabayaran ang utang, may karapatan ang nanghihiram na hilingin ang pagbabalik ng sobrang bayad na pondo. Ang mga dahilan para dito ay:

1. Artikulo 958 ng Civil Code ng Russian Federation. Tinutukoy nito ang mga kondisyon kung saan maaaring wakasan ng nanghihiram ang kontrata ng seguro nang maaga. Dahil ang mga panganib ng isang nakaseguro na kaganapan ay nawala, ang kumpanya ay obligadong muling kalkulahin.
2. Ang liham ng Ministri ng Russian Federation na may petsang 05/08/2013 No. 03-04-05/4-420 ay nag-oobliga sa mga kompanya ng seguro na ibalik sa mga kliyente ang balanse ng hindi nagamit na halaga ng seguro. Ang halagang ito ay hindi dapat sumailalim sa mga buwis.

Paano ibalik ang insurance

Kung ang utang ay binayaran higit sa 3 taon na ang nakakaraan, walang tanong na ibalik ang seguro, dahil ang batas ng mga limitasyon ay lumipas na. Kung maagang nabayaran ang utang, may pagkakataong maibalik ang pera.

Una kailangan mong ayusin ang mga dokumento. ito:

1. Isang kasunduan sa pautang na tumutukoy sa lahat ng mga kundisyon.
2. Kontrata ng insurance.
3. Kasunduan sa pangako (kung mayroon man).
4. Mga resibo.
5. Isang sertipiko na nagpapatunay ng buong pagbabayad ng utang.

1. Sino ang gumaganap bilang tagaseguro (ang aplikasyon ay dapat na naka-address sa kanya). Ito ay maaaring alinman sa bangko mismo o isang kompanya ng seguro.
2. Mayroon bang bagay ng seguro (bahay, kotse, apartment).
3. Ang insurance ba ay hindi kasama sa pakete ng mga karagdagang serbisyo kasama ng iba pang mga komisyon - pagpapaalam sa pamamagitan ng SMS, pag-isyu ng card, atbp.

Kung nakaseguro ang collateral property, maaari kang makipag-ugnayan sa insurer para palitan ang benepisyaryo. Bilang default, ito ang bangko. Kailangan mong magsumite ng isang aplikasyon na nagpapahiwatig kung kaninong pabor ang seguro ay babayaran - pabor sa kliyente mismo o isa sa kanyang mga kamag-anak.

Kung ang layunin ng seguro ay buhay, kalusugan, pagkawala ng trabaho, ari-arian, atbp., kailangan mong makipag-ugnayan sa insurer gamit ang isang aplikasyon, na pinakamahusay na punan sa duplicate. Dapat mo ring ilakip ang isang sertipiko ng maagang pagbabayad ng utang.

Kung ang kasunduan ay nagsasaad na ang pagbabayad ng utang ay imposible, ang kumpanya ay malamang na tanggihan ang aplikasyon. Bilang karagdagan, ang batas ay nagsasaad na ang insurer ay may karapatang tumanggi na magbayad ng insurance kung ang utang ay binayaran nang maaga sa iskedyul. Sa kaso ng pagtanggi, ang nanghihiram ay maaaring pumunta sa korte.

Kung ang insurance ay kasama sa isang pakete ng mga karagdagang serbisyo, ang bangko mismo ang kumikilos bilang tagaseguro. Ang kliyente ay maaaring magsumite ng isang aplikasyon sa bangko kung saan siya ay tumanggi sa mga karagdagang serbisyo at humiling na ibalik ang bahagi nito Pera. Kung negatibo ang sagot, kailangan mong makipag-ugnayan sa Rospotrebnadzor para sa isang reklamo.

Paano maibabalik ang bahagi ng iyong insurance

Ang bahagi ng insurance sa kaso ng maagang pagbabayad ng utang ay maaaring ibalik kung ito ay tinukoy sa kontrata. Para sa pagbabalik ng halaga, may tinukoy na time frame - karaniwang 1 buwan.

Kung sa loob ng isang buwan ang nanghihiram ay mag-aplay para sa isang refund, ang halaga ng seguro ay ililipat sa kanyang account na binawasan ang mga gastos sa pagproseso ng kontrata. Kung sakaling mas maraming oras ang lumipas, ang halagang ibinayad ay mababawasan sa proporsyon sa lumipas na oras.

I-refund ang insurance at credit history

Pederal na Batas Blg. 218 Art. 4 Ang "Tungkol sa mga kasaysayan ng kredito" ay nagbibigay ng isang partikular na template kasaysayan ng kredito nanghihiram. Dapat itong magsama ng ilang bahagi. Ipinapalagay ng bahagi ng impormasyon ang pagkakaroon ng:

1. impormasyon tungkol sa lahat ng kahilingan ng kliyente sa bangko;
2. pag-apruba at pagtanggi na magbayad ng mga pautang na may mga dahilan;
3. pagtatala ng kakulangan ng mga pagbabayad 2 beses sa isang hilera o higit pa.

Ang pamagat at pangunahing bahagi ay kinabibilangan ng:

1. personal na data ng nanghihiram;
2. impormasyon tungkol sa mga pautang na kinuha at ang kanilang halaga;
3. interes sa mga pautang;
4. mga tuntunin sa pagbabayad, atbp.

Walang impormasyon sa anumang bahagi ng kasaysayan ng kredito tungkol sa kung ang nanghihiram ay maaaring humiling ng pagbabalik ng insurance o hindi. Samakatuwid, imposibleng sirain ang kasaysayan sa katotohanang ito.

Paano manalo ng kaso sa korte

Kapag ang isang kompanya ng seguro ay tumangging magbayad ng seguro sa isang bayad na utang, ang nanghihiram ay maaaring pumunta sa korte. Ang pagsasagawa ng mga ganitong kaso ay hindi maliwanag, ngunit ang mga positibong desisyon ay ginawa.

Ayon sa batas:

1. Ang kontrata ng seguro ay maagang nagtatapos kung ang posibilidad ng nakaseguro na kaganapan ay hindi na mangyayari. Ngunit ang pagkakaroon ng panganib sa seguro ay tumigil dahil sa iba pang mga pangyayari (maagang pagbabayad).
2. Ang insurer ay may karapatang tumanggap ng isang bahagi ng premium na naaayon sa panahon kung saan tumagal ang insurance.
3. Kung ang kontrata ng seguro sa buhay ay winakasan, ang nanghihiram ay ibabalik ang halaga mula sa nabuong insurance reserve sa oras na ang kontrata ay mag-expire.

Gayunpaman, hindi lahat ay napakasimple. Ang lahat ng ibinigay na posibilidad ay napapailalim sa Mga Panuntunan ng kompanya ng seguro, na iba-iba para sa bawat organisasyon. Samakatuwid, una sa lahat kailangan mong maging pamilyar sa kanila.

Kapag bumili ng anumang uri ng real estate sa pamamagitan ng isang mortgage, ang insurance ay halos palaging sapilitan. Sa ganitong paraan, binabawasan ng mga bangko ang kanilang mga panganib sa pamamagitan ng pagseguro sa buhay at kalusugan ng tatanggap ng mortgage. Ang mga refund sa loob ng balangkas ng seguro ay isinasagawa iba't ibang paraan, na batay sa mga probisyon ng kontrata ng seguro, pati na rin ang batas ng Russian Federation.

Seguro sa mortgage: mga uri, tampok, karagdagang mga kondisyon

Ang batas ng Russian Federation ay nagbibigay na ang seguro ng anumang ari-arian na binili gamit ang isang mortgage loan ay dapat isagawa alinsunod sa kasunduan sa mortgage. Sa kasong ito, walang direktang indikasyon ng batas na ipinag-uutos na isama ang isang insurance clause sa kasunduan sa mortgage. Gayunpaman, kinakailangan na ilipat ang pansin sa kasunduan na direktang natapos sa bangko. Sa mga kontrata ng ganitong uri, sa halos 100% ng mga kaso mayroong isang probisyon para sa seguro, dahil ang Artikulo 31 ng Pederal na Batas "Sa Mortgage" ay direktang nagbibigay para dito. Sa ganitong paraan, sinisiguro ng bangko ang sarili nitong mga panganib. Kung ang isang tao ay tumanggi dito, ang rate ng interes ay maaaring makabuluhang tumaas, bukod dito, ito ay maaaring makaapekto sa posibilidad ng pagtatapos ng isang kasunduan sa bangko sa kabuuan.

Mga uri ng seguro sa mortgage

Sa kasalukuyan, mayroong 3 pangunahing uri ng insurance na inisyu kapag nagtatapos ng isang kasunduan sa mortgage.

Kapag nagtatapos ng isang kasunduan sa mortgage, ang mga bangko ay palaging nagpipilit sa pagpapalawak ng seguro, iyon ay, na ang kasunduan sa pagitan ng may utang at ng bangko ay naglalaman ng hindi lamang ang unang uri ng seguro (ang ari-arian na kinakailangan ng batas), kundi pati na rin ang iba pang nakalista sa itaas. Mayroong ilang mga dahilan para dito:

• Sinusubukan ng bangko na protektahan ang sarili mula sa panganib na mawala ang mga pondong ibinigay.
• Sa kaganapan ng pagkawala ng ari-arian ng may utang bilang isang resulta ng pagkilala sa mga karapatan ng paghahabol ng mga ikatlong partido, ang bangko ay nawalan ng collateral.
• Sa isang sitwasyon kung saan ang buhay at kalusugan ng nanghihiram ay nakaseguro, sa gayon ay tinitiyak ng bangko na ito ay magpapanatili ng mga napapanahong pagbabayad kung sakaling masuspinde ang mga pagbabayad bilang resulta ng pagkawala ng kakayahang magtrabaho ng may utang.
• Kapag nag-isyu ng pautang, maaaring gamitin ng bangko hindi lamang ang mga panloob na pondo, kundi pati na rin ang pananalapi mga dayuhang mamumuhunan, kailangan nilang magkaroon ng garantiya sa pagkakaroon ng mga nasasalat na asset.

Mahalagang maunawaan na maraming mga nuances na ipinataw ng mga bangko, ngunit ganap na opsyonal para sa tatanggap ng mortgage. Mayroong napakaraming mga "pitfalls".

Ang unang sitwasyon kung saan ang mga aksyon ng may-ari ng patakaran ay hindi maaaring lumampas sa ipinataw na mga limitasyon ay ang sandali ng pagtukoy sa mga panganib na iseseguro. Kaya, kung ang nanghihiram ay tumanggi sa serbisyo, halimbawa, sa kaganapan ng mga labanan, ang bangko ay maaaring tumanggi na magtapos ng isang kasunduan. Ang ilang mga bangko ay maaaring tumanggap ng nanghihiram at pumirma ng isang kasunduan nang walang pinakamataas na listahan ng mga nakasegurong kaganapan. Sa ganoong sitwasyon, ang nanghihiram ay nagdadala ng panganib na magkaroon ng materyal na pagkalugi, dahil ang kaganapan na nasira ang ari-arian ay nangyari na, ngunit hindi ito nakaseguro, at ang obligasyon na gumawa ng mga pagbabayad sa mortgage ay nananatiling may bisa.

Gaya ng nabanggit kanina, ang seguro sa buhay, kalusugan, at titulo ay hindi kinakailangan ng batas. Gayunpaman, ang ilang mga bangko ay nag-aangkin na sila ay sapilitan, at kung sila ay tinanggihan, ang mortgage rate ay maaaring tumaas nang malaki.

Ang mga institusyon ng kredito ay hindi palaging nag-aalok ng paggamit ng isang epektibong rate ng interes (iyon ay, isa kung saan kinakalkula ang tunay na halaga ng utang). Ito ay hindi kumikita para sa bangko, dahil kasama na nito ang lahat ng mga kaugnay na gastos, na, bilang isang patakaran, ay ginawa para sa isang bayad. Iyon ang dahilan kung bakit, kapag nag-aaplay para sa seguro at isang pautang, kailangan mong malaman ang tungkol sa posibilidad ng paggamit ng tinukoy na rate.

Pagbabalik ng insurance

Ang insurance na binayaran sa kaganapan ng pagtatapos ng isang credit (mortgage) na kasunduan ay ibinalik sa iba't ibang paraan, depende sa mga sumusunod na salik: kung nagkaroon ng kolektibong kasunduan, kung ang personal na insurance ay isinagawa at kung mayroong maagang pagbabalik mga pondo ng kredito. Ang bawat sitwasyon ay may sariling mga katangian, na napapailalim sa mas detalyadong pagsasaalang-alang.

Pamamaraan sa pagbabalik

Ang seguro sa mortgage ay isinasagawa sa dalawang paraan: para sa buong termino ng kontrata (credit/mortgage) o para sa 1 taon kasama ang kasunod na pagpapalawig nito. Sa parehong mga kaso posible na bumalik mga premium ng insurance hanggang sa ganap na mabayaran ang obligasyon.

Ang pinakasimpleng opsyon sa pagbabalik ay hindi mag-isyu ng bagong patakaran para sa taon kasunod ng pagsasara ng utang. Nalalapat ang opsyong ito kung ang insurance ay ibinigay para sa isang apartment sa gusali ng apartment, at ang halaga ay hindi gaanong mahalaga. Pagdating sa mamahaling real estate, maaari mong subukan na kumita pagkatapos bayaran ang mortgage, ito ay totoo lalo na sa mga kaso kung saan ang insurance ay kinuha para sa buong panahon ng pautang.

Upang maibalik ang insurance premium, dapat mong gawin ang mga sumusunod na hakbang:

Ang pagkakaroon ng pagsusuri sa pamamaraang ito, masasabi nating ang tanging yugto na maaaring magdulot ng mga kahirapan ay ang pagtatanggol sa mga karapatan at interes sa korte. Ang mga paghihirap ay lumitaw kapwa sa mga unang yugto (pagsampa ng isang paghahabol) at sa panahon ng mga pagdinig sa korte. Upang malutas ang kaso sa korte, inirerekumenda na umarkila ng mga kwalipikadong abogado, ang mga gastos nito ay mababawi sa kompanya ng seguro sa pamamagitan ng desisyon ng korte.

Ang halaga na ibabalik ay kinakalkula gamit ang formula:

P1 = P2 – (P2 x Load) – (Pn – (Pn x Load)) x n/N

saan:
P1 – ang halaga na dapat bayaran sa policyholder;
Пn – insurance premium;
P2 – bayad na premium (sa ilalim ng kasunduan);
Load – gastos ng Insurer alinsunod sa taripa;
n – bilang ng mga buwan ng nag-expire na panahon ng seguro;

Ang pagbili ng bahay na may mortgage loan ay naging karaniwan na ngayon, ngunit sa bagay na ito, maraming tao ang may tanong: posible bang ibalik ang seguro sa mortgage, at kung "oo," kung gayon sa anong punto ito magagawa? Iminumungkahi naming isaalang-alang ang isyung ito nang detalyado.

Bakit iginigiit ng mga bangko ang seguro sa mortgage?

Sa karaniwang termino, ang mortgage ay pautang sa pautang na inisyu ng isang institusyon ng kredito para sa pagbili ng pabahay o pagtatayo nito. Ang pautang ay ibinibigay para sa isang mahabang panahon na may mas mababang rate ng interes pautang sa consumer. Ang mga detalyeng ito ay nakapagtataka sa mga bangkero posibleng mga panganib, ang pangunahing isa ay hindi pagbabayad ng utang. At maraming Finnish ang mga institusyon ay hindi nanganganib na aprubahan ang isang aplikasyon kung ang kliyente ay hindi gustong iseguro ang ari-arian o dagdagan rate ng interes sa mortgage.

Kapag kumukuha ng insurance, ang kumpanya ng insurer ay kumikilos bilang isang guarantor sa relasyon ng tagapagpahiram-borrower, i.e. ginagarantiyahan ang pagbabayad ng utang sa kaso ng mga hindi inaasahang pangyayari. Ang ilang mga bangko ay may mga karagdagang kinakailangan - kapansanan at seguro sa buhay. Ang teksto ng patakaran ay naglalaman ng kumpletong listahan:

• mga obligasyon ng mga partido;
• mga kaso ng insurance.

Ang pagkuha ng isang patakaran para sa isang mortgage loan ay likas na pagpapayo kung ito ay nauugnay sa seguro sa buhay o kalusugan. Tungkol sa ari-arian, itinatag ng batas ng Russia ang karapatan ng mga bangko na humingi sapilitang insurance ang huli (Federal Law ng Russian Federation "Sa Mortgage", Artikulo 31 na may sugnay na "maliban kung tinukoy sa kasunduan").

Mapanganib na mga pagliko mula sa mga tagaseguro, o kung paano protektahan ang iyong sarili

Ang mga kompanya ng seguro ay may natatanging diskarte sa paghahanda ng mga patakaran. Sa isang banda, kailangan nilang maakit ang mga kliyente na kumuha ng isang patakaran, sa kabilang banda, hindi nila nais na magkaroon ng pananagutan sa pananalapi. Ang pinakamahuhusay na abogado ay kasangkot sa pagbubuo ng mga patakaran, na nagpapahintulot sa mga tagaseguro na gumuhit ng mga patakaran sa kanilang pabor na may kaunting mga panganib.

Naiintindihan ng mga kliyente ng bangko ang sitwasyon nang napakahusay, ngunit marami ang walang ibang pagpipilian at napipilitang sumang-ayon sa mga tuntunin ng pautang, i.e. pagbuo ng isang patakaran.

Hindi tinatanggihan ng bangko o ng kompanya ng seguro ang karapatan ng kliyente na makipag-ugnayan sa sarili niyang abogado at idagdag ang mga kinakailangang sugnay/alisin ang mga umiiral na sugnay sa pagbubuo ng kontrata ng seguro. Ang diskarte na ito ay makakatulong na makatipid ng pera sa oras ng pagtatapos nito.

Mga uri ng seguro sa mortgage

Maaari ko bang ibalik ang aking mortgage insurance? Una, tingnan natin ang mga uri ng mortgage insurance na inaalok ng mga bangko. Mayroong dalawang uri ng mortgage insurance: boluntaryo at sapilitan. Kasama sa unang opsyon ang health insurance, pagkawala ng katayuan sa lipunan at buhay. Ang alok na ito ay hindi nagbubuklod at ang kliyente ay may karapatang tanggihan ito.

Kasama sa pangalawa ang collateral para sa isang pautang na may biniling ari-arian at insurance laban sa mga pangyayari sa force majeure (natural na kalamidad, mga ilegal na aksyon ng mga ikatlong partido, atbp.).

Ang pagbabayad ng mga panganib sa seguro para sa ipinag-uutos na bahagi ay ginagawa sa dalawang paraan:

• taun-taon;
• isang solong pagbabayad (natapos para sa buong termino ng mortgage loan o nahahati sa ilang bahagi depende sa termino ng mortgage loan).

Kung ang halaga ng seguro ay hindi gaanong mahalaga, magagawa mo nang hindi ibinabalik ang natitirang halaga, at ang tanong kung paano ibabalik ang seguro sa mortgage ay nagiging hindi nauugnay.

Ang taunang pag-renew ng seguro ay nagpapahintulot sa kliyente na tumanggi na pumasok sa isang bagong kontrata pagkatapos matupad ang mga obligasyon sa bangko (mga pagbabayad sa mortgage). Ang lahat ng mga obligasyon sa pagitan ng kompanya ng seguro at ng kliyente ay itinuturing na natupad sa pagtatapos ng kontrata.

Tatlong paraan upang maibalik ang seguro

Ayon sa batas, may ilang paraan para matukoy kung paano ibabalik ang seguro sa mortgage. Depende sila sa panahon kung saan, pagkatapos magtapos ng isang kasunduan sa kumpanya ng seguro, nais ng kliyente na mag-isyu ng refund ng seguro sa mortgage at kung hindi nangyari ang nakasegurong kaganapan:

• sa loob ng isang buwan pagkatapos ng pagtatapos ng kontrata, ang kliyente ay maaaring magsulat ng isang pagkansela ng patakaran at mag-isyu ng isang pagbabalik - kung ang kontrata ay nagkabisa pagkatapos ng pag-sign, ang halaga ay ibabalik sa mga araw na ito. Kung ang kontrata ay natapos sa isang ipinagpaliban na aksyon at hindi nagkabisa sa panahong ito, ang halaga ay ibabalik nang buo;
• sa loob ng isa hanggang tatlong buwan pagkatapos tapusin ang kontrata, maibabalik mo lamang ang bahagi ng perang ginastos, sa ilang mga kompanya ng seguro ito ay 50% ng halagang binayaran;
• mag-aplay para sa isang refund ng insurance pagkatapos bayaran ang mortgage o sa loob ng tatlong buwan, ngunit bago ang pag-expire ng dokumento - maaari mong ibalik ang mga pondo para sa natitirang (hindi nagamit) na halaga, depende sa natitirang termino.

Algorithm ng mga aksyon

Ang refund ay pinoproseso lamang pagkatapos maalis ang encumbrance sa nakasangla na apartment (magbasa pa). Ilalarawan namin ang opsyon ng karagdagang pagpunta sa korte, dahil ang mga tagaseguro ay hindi gustong gumawa ng mga konsesyon sa mga kliyente:

1. Pakikipag-ugnay sa isang kumpanya ng seguro - kailangan mong magsulat ng isang pahayag ng itinatag na form sa dalawang kopya. Kapag bumibisita, siguraduhing magkaroon ng kumpirmasyon sa pag-alis ng encumbrance sa iyo.
2. Pagtanggap ng tugon - kung ang isang kahilingan ay tinanggihan, kailangan mong humiling ng nakasulat na kumpirmasyon; kung nagawa mong ibalik ang halaga na mas mababa kaysa sa inaasahan - humingi ng isang buong ulat sa mga gastos ng kumpanya ng seguro para sa panahon ng bisa ng kontrata (paggastos).
3. Pagguhit ng isang paghahabol sa kumpanya ng seguro na may sanggunian sa Civil Code ng Russian Federation No. 958 at ang pagpaparehistro nito na may espesyal na marka sa form.
4. Pahayag ng paghahabol sa korte - lahat ng magagamit na mga dokumento ay dapat na nakalakip dito: isang nakasulat na pagtanggi, isang paghahabol, ang mismong kasunduan, mga tseke/resibo para sa buong panahon, atbp.

Ipinapakita ng kasanayang panghukuman na tinatrato ng mga korte ang mga nagsasakdal nang paborable at natutugunan ang kanilang mga kahilingan sa 80% ng mga kaso.

Linawin natin ang sandali kung paano ibalik ang seguro sa mortgage mula sa Sberbank o iba pa mga institusyon ng kredito kung tumanggi sila, o tumanggi ang mga kompanya ng seguro na tumanggap ng aplikasyon para sa pagbabalik ng insurance o bahagi nito, sumulat ng reklamo sa tanggapan ng tagausig, Rospotrebnadzor at Central Bank ng Russian Federation (nag-isyu ito ng mga lisensya sa mga tagaseguro), at ang isyu ng pagbabalik ng insurance sa isang mortgage loan ay mas mabilis na mareresolba.