Ano ang taunang rate? Ano ang rate ng interes sa bangko? Ano ang binubuo ng rate ng interes?

Magandang hapon Sa panahon ng aking mga taon ng pag-aaral, sa panahon ng bakasyon sa tag-araw, nagtrabaho ako bilang isang tagataguyod sa iba't ibang mga kaganapan.

Noon, nagiging momentum lang ang mga ganitong aktibidad, hindi na tulad ngayon.

Alinsunod dito, walang gaanong trabaho; karamihan sa mga oras ay kailangan kong tumayo, na medyo nakakainip.

Upang panatilihing abala ang aking sarili, binuo ko ang ugali ng pagkalkula ng taunang rate ng interes sa isang pautang.

Kapaki-pakinabang na pagsasanay, at ang oras ay lumipas nang mas mabilis. Maaari mong malaman kung paano kalkulahin ang taunang interes sa isang pautang mula sa susunod na post.

Mayroong isang halaga ng porsyento bilang kabuuang halaga ng utang (o, ang epektibong rate). Mayroon ding porsyento ng sobrang bayad sa utang. Huwag malito ang mga konseptong ito, ito ay iba't ibang dami!

Mahusay rate ng interes(ang kabuuang halaga ng pautang) ay katulad ng mismong idinidikta na rate ng pautang.

Para lamang sa kaginhawaan ng paghahambing at pagsusuri, ang lahat ng iba pang posibleng komisyon at bayarin ng bangko ay "itinayo na dito", i.e. lahat ng mga pagbabayad ay dinadala sa "canonical" form, sa anyo ng taunang interes.

Ipaalala ko sa iyo na ang klasikong rate ng interes sa isang pautang ay TAUNANG interes, na nauuri bilang COMPOUND na interes.

Pagkakaiba tambalang interes mula sa mga simple na ang mga una ay naipon sa bawat oras para sa isang pagtaas ng halaga, na isinasaalang-alang ang nakaraang accrual, at ang mga simple ay palaging naipon sa orihinal na base.

At kapag ang gawain ay upang makalkula ang interes sa isang pautang, kung gayon, bilang panuntunan, ito ay tiyak na halagang ito. At ito ay naiiba sa kamag-anak na porsyento ng taunang labis na bayad (halaga ng utang/halaga ng pagbabayad ng pautang bilang porsyento).

• una, ang interes ay naipon tuwing bagong buwan sa BALANSE ng utang, at
• pangalawa, ang pagkalkula ay nagaganap ayon sa prinsipyo ng mga annuity (i.e. ang parehong tambalang interes ay nagaganap).

Ngayon na ang pagtatrabaho sa mga formula ng Excel sa mga tuntunin ng pagkalkula ng interes sa isang pautang ay malinaw, tingnan natin ang isang halimbawa ng paglalarawan:

Pautang sa halagang $10,000, sa loob ng 1 taon. Nabatid na ang kabuuang buwanang bayad sa utang ay $926.35.

Pagkatapos ay kinakalkula namin ang taunang interes sa utang gamit ang formula ng Excel:

RATE(12;-926.35;10000)*12 = 20%

Sa kasong ito, ito ay isang epektibong rate, dahil ang kabuuang buwanang bayad ay isinaalang-alang.

Ngayon ang sobrang bayad: sa loob ng 12 buwan magbabayad ang nanghihiram ng 926.35 * 12 = 11116.2 dolyar. Ibig sabihin, ang sobrang bayad para sa 1 taon na ito: 11116.2 - 10000 = 1116.2 dolyar. Ngunit 11.16% lang ito ng halaga ng utang!

Ngayon baguhin natin ng kaunti ang mga kondisyon. Isaalang-alang ang pautang na $10,000 sa loob ng 3 taon. At alam namin na ang kabuuang buwanang bayad ay $371.64.

Pagkatapos ang kabuuang taunang interes sa utang:

RATE(36;-371.64;10000)*12 = 20%

Same amount, pinahaba ko lang ang term at binawasan ang monthly payment ng naaayon para magsama-sama ang lahat.

Gayunpaman, ang larawan ng mga overpayment ay natural na nagbabago. Para sa 3 taon ng kabuuang mga pagbabayad: 371.64 * 36 = 13379 dolyar. Sobra sa pagbabayad: 13379 - 10000 = 3379 dolyar. Ito ay 33.79% na ng halaga ng utang.

Payo!

Kaya, kapag ang tanong ay kung paano kalkulahin ang interes sa isang pautang, ito ay pinaka-maginhawa na gamitin hindi ang kamag-anak na porsyento ng mga sobrang bayad, ngunit sa halip ang halaga ng taunang epektibong rate (ang kabuuang halaga ng utang).

pinagmulan: http://creditsecrets.ru

Paano makalkula ang taunang interes sa isang pautang

May mga sitwasyon kung kailan ang pautang ang naging tanging paraan sa labas ng sitwasyon o kapag gusto mong bumili kaagad ng isang bagay, pag-iwas pangmatagalang pagtitipid. Maaari kang bumili ng halos anumang bagay sa credit.

Marami sa mga nakatanggap ng pautang ay interesado sa tanong kung paano kalkulahin ang taunang interes sa isang pautang nang nakapag-iisa. Ito ay hindi mahirap sa lahat. Tingnan natin kung paano kalkulahin ang taunang interes sa isang pautang nang sunud-sunod:

1. Una, basahin ang kasunduan at linawin ang halaga na iyong hiniram. Isulat ito sa isang hiwalay na piraso ng papel. Pagkatapos ay hanapin ang huling halaga (na may interes) na ibabalik mo sa bangko sa pagtatapos ng termino. Isulat mo rin siya.
2. Hanapin ang petsa ng paghahatid sa kontrata. Ito ay matatagpuan sa mismong kontrata at sa iskedyul ng pagbabayad. Upang kalkulahin ang taunang interes sa utang mula sa kabuuang halaga na may interes, ibawas ang halaga na orihinal na inisyu.
3. Ngayon ang resultang halaga ay dapat na hatiin sa termino ng pautang at i-multiply sa 100%. Sa ganitong paraan malalaman mo ang taunang rate ng interes sa utang.

1. Kailangan mong idagdag ang lahat ng buwanang bayad sa utang. Ang mga ito ay makikita sa iskedyul ng pagbabayad. Upang gawin itong mas maginhawa, maaari kang lumikha ng Excel spreadsheet.
2. Sa resultang halaga kailangan mong magdagdag ng komisyon kung binayaran mo ito (komisyon para sa pagpaparehistro, pagsasaalang-alang o resibo Pera).
3. Kung nag-loan ka sa isang card, kailangan mo ring magdagdag ng interes para sa taunang pagmementena. Ang halagang natanggap ay dapat na i-multiply sa rate ng interes na tinukoy sa kasunduan sa pautang.
4. Ang resulta ay dapat nahahati sa termino ng pautang at pagkatapos ay i-multiply sa 100%. Ang mas mataas na interes na natanggap ay nangangahulugan ng "epektibong" rate ng interes sa ilalim ng kasunduan sa pautang. Ang porsyentong ito ay kung ano ang kinakailangan ng bangko para sa paggamit ng mga pondo nito.

Kapag nag-aaplay para sa isang pautang, maraming mga bangko ang nangangailangan sapilitang insurance. Ang kontrata ay magsasaad ng halaga o porsyento para sa pagbabayad nito.

Maraming mga iskedyul ng pagbabayad ang naglilista ng APR at buong rate ng interes. Kapag gumuhit ng isang kontrata, maingat na pag-aralan ang mga numerong ito, at bigyang-pansin din ang mga komisyon at karagdagang bayad.

pinagmulan: bankingtips.ru

Paano makalkula ang taunang interes?

Ang mga kliyente sa bangko na gustong kumuha ng pautang o magdeposito ay nahaharap sa konsepto ng taunang interes:

• sa unang kaso, ang interes ay ang halaga na binabayaran ng kliyente sa bangko para sa paggamit ng kanyang mga pondo
• at sa pangalawa, sa kabaligtaran, ang halaga na binabayaran ng bangko sa kliyente bilang gantimpala.

Hindi alintana kung aling produkto ng bangko ang napagpasyahan mong gamitin, ipinapayong malaman kung paano magkalkula taunang interes.

Paano makalkula ang taunang interes sa isang deposito?

Kinakalkula ang interes sa deposito sa dalawang paraan: mayroon at walang capitalization. Ang interes sa isang deposito na walang capitalization, iyon ay, kapag ang halaga ay na-kredito sa account ng kliyente at binayaran sa kanya sa loob ng mga tuntuning tinukoy sa kasunduan, ay kinakalkula ayon sa formula:

S= (P * I * t / K)/100%, kung saan

P- halaga ng deposito;

ako- taunang porsyento;

t– ang bilang ng mga araw kung kailan ang interes ay naipon; kadalasan ang figure na ito ay katumbas ng kalahati ng kabuuang termino;

K– bilang ng mga araw sa isang taon.

Halimbawa, ang isang deposito na 200,000 rubles ay ginawa para sa isang panahon ng 1 taon na may rate ng interes na 10% bawat taon. Pagkatapos ang taunang interes ay magiging:

S = (200,000 * 10 * 184/ 365)/100% = 10,082 rubles.

Ang isang deposito na may capitalization ay nagsasangkot ng pagdaragdag ng interes sa pangunahing halaga. Para sa pagkalkula, gamitin ang formula:

S = (P * I * j / K)/100, kung saan

P – halaga ng deposito;

I – taunang porsyento;

j – bilang ng mga araw kung saan nalalapat ang capitalization;

K – bilang ng mga araw sa isang taon.

Kinakalkula ng formula na ito kung magkano ang tataas ng halaga ng deposito pagkatapos ng isang buwan. Halimbawa, sa isang deposito na 200 rubles na may 10% bawat taon, ang halagang ito ay magiging katumbas ng:

S = (200,000 * 10 * 30/ 365)/100% = 1644 rubles.

Sa susunod na buwan, ang resultang numero ay dapat idagdag sa deposito, at ang interes ay dapat kalkulahin batay sa halagang natanggap.

Paano makalkula ang taunang interes sa isang pautang?

1. Mula sa halagang may interes, kailangan mong ibawas ang pera na hiniram, at hatiin ang resultang numero sa bilang ng mga taon ng pagpapahiram. Ngayon ang resultang figure ay pinarami ng 100% upang makuha ang taunang porsyento.
2. Kinakailangang idagdag ang lahat ng halaga ng buwanang pagbabayad, idagdag ang lahat ng karagdagang bayad (pagpapanatili ng card, komisyon at bayad, kung mayroon), at pagkatapos ay i-multiply ang resulta sa interes sa utang.

Ang resultang halaga ay dapat na hatiin sa bilang ng mga taon kung saan ang utang ay ibinigay at pinarami ng 100%.

pinagmulan: http://creditovgrad.ru

Hakbang-hakbang na pagtuturo

Kumuha ng isang piraso ng papel at isulat ang sumusunod na impormasyon dito: ang halaga ng pera na iyong hiniram, ang halaga kasama ang interes na kailangan mong bayaran sa bangko at ang panahon kung saan mo kinuha ang utang.

Pansin!

Ang lahat ng data na ito ay dapat tingnan sa kasunduan sa pautang.

Pagkatapos ay hatiin ang nagresultang halaga sa termino ng utang (sa mga taon) at i-multiply ng 100%. Ang resultang numero ay ang taunang rate ng interes.

Maaari mong kalkulahin ang taunang rate ng interes sa isang pautang sa ibang paraan. Upang gawin ito, magdagdag ng lahat ng buwanang halaga ng pagbabayad ayon sa iskedyul. Pagkatapos ay idagdag sa resulta ang halaga ng komisyon, kung binayaran mo ito.

Babala!

Bilang karagdagan, kung ang utang ay ibinigay sa iyo sa anyo ng isang credit card, idagdag ang taunang halaga ng pagpapanatili para sa card na ito.

Makukuha mo ang halaga ng "epektibong" rate ng interes, iyon ay, ang babayaran mo sa institusyon ng kredito para sa paggamit ng mga pondo.

Kung nag-sign up ka para sa isang serbisyo ng insurance kapag nag-a-apply para sa isang loan, kakailanganin mo ring magbayad ng isang partikular na porsyento para dito. Samakatuwid, maingat na pag-aralan ang kasunduan sa pautang, lalo na ang impormasyong nakasulat sa maliit na letra.

Bilang karagdagan, kung nagbayad ka ng komisyon sa bangko kapag nag-aaplay para sa isang pautang, maaari mo itong ibalik pareho pagkatapos bayaran ang buong halaga ng utang, at kaagad pagkatapos matanggap ang pera.

Upang gawin ito, sumulat ng isang kahilingan para sa isang refund sa libreng form.

Payo!

Kung tumanggi ang bangko na matugunan ang iyong paghahabol, may karapatan kang pumunta sa korte, ngunit, bilang panuntunan, hindi dinadala ng mga bangko ang bagay sa korte at ibinalik ang pera.

pinagmulan: kakprosto.ru

Posible bang suriin ang katumpakan ng mga kalkulasyon sa iyong sarili?

Lumalabas na masyadong hindi inaasahang malaki ang huling overpayment.

At ang taunang rate ng interes bilang resulta ng isang maraming palapag na gusali o isang tatlong palapag na bahay ay hindi kailanman tumutugma sa tinukoy sa kasunduan sa pautang.

Naiintindihan ko nang mabuti ang mga naturang borrower, dahil itinuturing ko rin ang aking sarili na nasa kategorya ng mga hindi mapagkakatiwalaang mamimili na sinusubukang "panatilihin ang kanilang daliri sa pulso."

Pagkakuha ng isang mortgage para sa aking apartment, mula sa pinakaunang araw ay naglagay ako ng isang karatula sa bahay na kinakalkula ang taunang rate ng interes sa aking computer desktop.

Bawat buwan ay naglalagay ako ng bagong data doon, isinasaalang-alang ang mga maagang pagbabayad, at paminsan-minsan ay sinusuri ko ang mga resulta gamit ang mga bank statement. Hindi ko alam kung ano ang tingin sa akin ng loan officer ko, pero sa totoo lang wala akong pakialam.

Pansin!

Sa mahigit tatlong taon, dalawang beses akong nakakita ng error sa mga kalkulasyon sa bangko. Kaya hindi ko isinasaalang-alang ang tanong tungkol sa mga formula at kalkulasyon para sa isang pautang sa bahay na maging walang muwang at hangal sa lahat.

Gumamit tayo ng isang partikular na halimbawa upang subukang gawin ang lahat ng kinakailangang mga kalkulasyon at ipasok ang mga resulta sa talahanayan para sa pagkalkula ng taunang rate ng interes sa isang pautang.

Isaalang-alang natin ang dalawang pinakasikat na mga scheme ng pagbabayad ng pautang: classic at annuity. Pinili ko ang mga madaling numero upang maiwasan ang hindi kinakailangang komplikasyon - ang pangunahing bagay ay upang maunawaan ang kakanyahan ng mga kalkulasyon.

Paunang data:

• Halaga ng pautang – $1200;
• Ang termino ng pautang ay 12 buwan (ipagpalagay namin na ang bawat buwan ay may pantay na bilang ng mga araw, bagama't ang mga bangko ay naniningil ng interes para sa bawat araw na ginamit ang loan. Alinsunod dito, ang pagbabayad para sa Pebrero ay palaging mas mababa kaysa sa Hulyo).
• Ang rate ng interes ay 12% bawat taon, iyon ay, 1% bawat buwan;
• Scheme ng pagbabayad – magkakaibang mga pagbabayad.

Ang aming pagbabayad ay binubuo ng dalawang bahagi:

1. pantay na bahagi sa bawat buwan (“katawan” ng pautang): Katawan ng pautang = Halaga ng pautang/Bilang ng buwan. Sa aming kaso ito ay magiging eksaktong $100.
2. interes na naipon sa natitirang balanse. Buwanang interes = balanse ng pautang * buwanang rate ng interes

Ipinakikita ko ang lahat ng mga kalkulasyon nang walang mga mathematical formula upang ang kakanyahan ng mga kalkulasyon ay malinaw.

Para sa kalinawan, ibubuod natin ang lahat ng mga kalkulasyon sa isang talahanayan. Sa pamamagitan ng paraan, ang naturang talahanayan ay maaaring malikha sa Excel, at sa bawat oras na ang mga resulta ay muling kakalkulahin na isinasaalang-alang ang mga pagsasaayos ng data.

Isusulat ko ang mga kalkulasyon ng mga nakuhang halaga sa mga unang buwan nang direkta sa talahanayan, upang hindi ipakita ang mga ito nang hiwalay. Ang lahat ng iba pang mga numero ay eksaktong kinakalkula ayon sa parehong prinsipyo.

Babala!

Mula sa talahanayan, makikita natin na ang pinakamataas na pasanin sa pananalapi ay nahuhulog sa nanghihiram sa unang buwan ng pagbabayad ng utang na may unti-unting pagbaba sa pagtatapos ng termino ng pautang.

Ang halimbawa ay may kondisyon, samakatuwid ito ay hindi tumpak na sumasalamin sa tunay na estado ng mga gawain. Kung ang isang pautang ay inisyu para sa 100 libong rubles sa loob ng 20 taon, ang buwanang interes ay ilang beses na mas mataas kaysa sa halaga ng "katawan" ng utang!

Ngayon kalkulahin natin ang tunay na taunang rate ng interes sa ating conditional loan. Para magawa ito, sapat na na hatiin ang aming sobrang bayad ($78) sa orihinal na halaga ng utang ($1200). 781200 = 6.5%.

Tulad ng nakikita mo, ang 6.5% ay halos dalawang beses na mas mababa kaysa sa 12% na unang inihayag ng bangko. At hindi nito isinasaalang-alang ang maagang pagbabayad, na higit pang magbabawas sa tunay na rate ng interes.

Gayunpaman, ang masamang balita ay ang aming hypothetical na halimbawa ay tumitingin lamang sa isang taon.

I-multiply kahit ang rate na nabawasan ng tatlong beses ng tatlumpung taon - at makakakuha ka ng panghuling overpayment na higit sa 100%.

Ngayon tingnan natin ang annuity loan repayment scheme. Sa kabila ng pagiging simple nito para sa nanghihiram (ang parehong halaga ay idineposito sa cash desk ng bangko bawat buwan), ang formula ng pagkalkula sa kasong ito ay magiging mas kumplikado kaysa sa nakaraang kaso.

Hindi posible na ipaliwanag ito "sa iyong mga daliri", kaya kailangan mong ibigay ang formula mismo. Ito ay kung paano kinakalkula ang parehong buwanang pagbabayad, kung saan nakabatay ang lahat ng iba pang mga kalkulasyon.

Buwanang Pagbabayad = Paunang Pautang * %mo / Tandaan na ginagamit ng mga kalkulasyong ito ang buwanang rate ng interes, hindi ang taunang rate ng interes. Sa aming halimbawa – 12% kada taon / 12 = 1%.

Ngayon pinapalitan namin ang mga tukoy na numero sa formula at makuha ang sumusunod:
Buwanang pagbabayad = 1200 * 0.01 / = $106.62 Ngayon tingnan natin kung ano ang magiging hitsura ng talahanayan ng mga pagbabayad at ang huling sobrang bayad sa utang.

Payo!

Hindi tulad ng naunang pamamaraan, unang kinakalkula ng talahanayang ito ang buwanang kabuuang bayad, pagkatapos ay ang nararapat na interes, at ang natitira ay napupunta sa pagbabayad ng pangunahing utang sa bangko.

Pakitandaan ang mga tampok ng pagbabayad sa annuity:

• ang unang buwanang pagbabayad dito ay magiging mas mababa kaysa sa klasikong pamamaraan
• mas malapit sa kalagitnaan ng termino (ikapitong buwan) ang mga pagbabayad ay magiging mas marami o mas kaunting pantay
• ngunit sa pagtatapos ng panahon ng pagbabayad, ang pagbabayad sa annuity ay magiging mas malaki kaysa sa pagkakaiba-iba

Sa madaling salita, mas madaling magbayad sa ilalim ng annuity scheme sa mga unang taon ng pagpapahiram, ngunit pagkatapos ng ilang taon ng mga pagbabayad, ang kanilang laki ay hindi nagiging mas maliit - bawat buwan sa parehong halaga tulad ng sa simula.

Maniwala ka sa akin, pagkatapos ng limang taon ng pagbabayad ng iyong mortgage, nakaka-stress talaga ito. Sa klasikong pamamaraan, ang isang maliit ngunit patuloy na kaluwagan ay nararamdaman pagkatapos ng ikalawang taon ng mga pagbabayad.

Ngayon ay bigyang pansin ang sobrang bayad. Sa annuity scheme ito ay $79.2 na, na $1.2 higit pa kaysa sa nakaraang bersyon. Sa aming kondisyonal na halimbawa, ang pagkakaibang ito ay hindi talaga kapansin-pansin dahil sa maliliit na halaga, rate at termino.

Pansin!

Ngunit sa mga seryosong mortgage loan ito ay, sa katunayan, daan-daang dolyar. Paalalahanan kita muli. Ang annuity scheme ay LAGING nagkakahalaga ng borrower kaysa sa classic!

Ngunit bumalik tayo sa ating halimbawa. Ang tunay na rate ng interes sa ilalim ng aming annuity scheme ay magiging: 79.2%/1200 = 6.6% sa halip na ang nakasaad na 12% sa loan agreement.

Ipasok ang iyong paunang data: taunang rate ng interes, termino ng pautang at halaga ng pautang, pumili ng scheme ng pagbabayad, at, kung nais, ilagay ang lahat ng karagdagang komisyon at bayarin.

At pagkatapos ng ilang segundo makakakuha ka ng mga visual na talahanayan at mga graph sa monitor. Ngunit mas gusto ko pa ring malaman kung anong algorithm ang ginagamit ng mga maginhawa at visual na calculator na ito upang gawin ang kanilang mga kalkulasyon. Kaya, kung sakali...

Kapag nag-isyu ng pautang, ipinapaalam ng bangko sa kliyente ang tungkol sa rate ng interes para sa paggamit ng pautang. Kadalasan, sinusubukang akitin ang mga customer, ang mga institusyon ng kredito ay nagpahayag ng isang kaakit-akit na rate ng interes para sa paggamit ng isang pautang, ngunit hindi lahat ng mga borrower ay binibigyang pansin ang mga karagdagang bayad at pagbabayad sa bangko, na makabuluhang nagpapataas ng gastos nito. Kasabay nito, natatanggap ng mga institusyon ng kredito ang kanilang pinansiyal na benepisyo mula sa mga bayarin na ito.

Ayon sa pinagtibay na Direktiba ng Central Bank of Russia No. 2008-U, ang mga bangko ay kinakailangang ipahiwatig sa kasunduan ang buong halaga ng utang, kabilang ang mga pagbabayad sa kanilang pabor na ginawa ng nanghihiram nang isang beses. Ang dokumentong ito ay nagsasaad na kapag kinakalkula ang buong halaga ng pautang, ang institusyon ng kredito ay obligadong ipaalam sa nanghihiram ang tungkol sa lahat ng uri ng mga pagbabayad na kailangan niyang bayaran sa pabor nito, kabilang ang pagpahiwatig ng pagkalkula mga susunod na operasyon:

Pagbabayad ng pangunahing halaga ng utang;
- pagbabayad ng interes para sa paggamit ng utang;
- pagbabayad ng halaga ng komisyon para sa pagpapatupad ng kontrata;
- pagbabayad ng isang komisyon para sa pagpapalabas ng isang pautang;
- mga komisyon para sa pagbubukas ng isang account at pagpapanatili nito;
- mga komisyon para sa pag-areglo at serbisyong cash, para sa serbisyo ng credit card.

Kasama rin sa buong halaga ng pautang ang mga mandatoryong pagbabayad sa mga kompanya ng seguro, mga bayarin para sa mga notaryo at abogado kapag gumuhit ng iba't ibang mga kinakailangang dokumento upang magsanla ng ari-arian na isinala bilang collateral para sa isang pautang.

Ang kabuuang halaga ng utang ay hindi kasama pagbabayad ng insurance MTPL, mga bayarin para sa pagkuha at pagbabayad ng utang sa cash, kabilang ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga ATM (kung minsan ang mga porsyentong ito ay maaaring umabot sa 3-5% ng kabuuang halaga). Ang posibleng pagbabayad ng multa para sa isang huli na pagbabayad sa isang pautang, para sa pagharang sa isang card, at ang pagpigil ng isang komisyon para sa pag-kredito ng mga pondo sa isang credit card ng mga ikatlong partido ay hindi rin isinasaalang-alang. mga organisasyon ng kredito at iba pa.

Konsepto ng epektibong rate ng interes at gastos sa pagkakataon

Ang lahat ng mga pagbabayad sa itaas ay makabuluhang nagpapataas ng halaga ng utang para sa nanghihiram. Gayunpaman, sa mga kondisyon ng matinding kumpetisyon sa merkado ng pagpapahiram, sa pagsisikap na maakit ang mga customer, ang mga bangko sa karamihan ng mga kaso ay tumanggi na singilin ang karamihan sa mga komisyon, ngunit kahit na sa kasong ito, ang halaga ng utang ay mas mataas kaysa sa nakasaad sa kasunduan. Ito ay dahil mayroong konsepto ng epektibong rate ng interes at tambalang interes. Sa kasong ito, ang pagkalkula ng kabuuang halaga ng pautang ay isinasaalang-alang ang halaga ng nawalang tubo ng nanghihiram, na maaari niyang makuha mula sa kanyang pananalapi kung hindi siya nagbayad ng interes sa utang dito, ngunit idineposito ito sa isang deposito na may interes.

Upang malaman ang buong halaga ng halaga ng pautang, dapat na maingat na basahin ng nanghihiram ang dokumento kung saan siya pipirmahan bago pumirma sa kasunduan.

Ang presyo ng pautang ay ang pangunahing pamantayan para sa isang borrower upang pumili ng isang alok na pautang. Ito ang monetary expression ng bayad para sa paggamit ng hiniram na pera, na sumasalamin sa halaga ng sobrang bayad para sa utang.

Ano ang tumutukoy sa presyo ng isang pautang?

Ang presyo ng isang pautang ay malapit na nauugnay sa prinsipyo ng pagbabayad ng mga relasyon sa kredito, dahil Ang bangko ay tumatanggap ng kita kapag nag-isyu ng pautang. Ang rate ng pautang ay tinutukoy bilang ratio ng kita ng bangko para sa pag-isyu ng pautang sa halaga ng pautang. Halimbawa, na may halaga ng pautang na 100 libong rubles. at ang presyo ng pautang ay 25 libong rubles. ang taunang rate ay magiging 25%.

Ang presyo ng pautang ay direktang tinutukoy ng antas ng rate ng interes. Ang huli ay nabuo sa ilalim ng impluwensya ng relasyon sa pagitan ng supply at demand para sa iba't ibang uri ng kredito. Ito ay nakasalalay sa isang bilang ng mga kadahilanan:

Dynamics ng pag-akit ng mga deposito sa sambahayan, pati na rin ang average na rate ng interes sa mga deposito;

Sitwasyon sa ekonomiya sa bansa (inflation rate, atbp.) - ang loan rate ay dapat sumaklaw sa inflation rate;

Patakaran sa kredito ng Central Bank ng Russian Federation, ang rate ng refinancing kung saan ang Central Bank ng Russian Federation ay nagpapahiram sa ibang mga bangko;

Average na rate ng interes sa interbank lending market;

Ang istraktura ng mga ari-arian ng bangko, mas malaki ang bahagi ng mga naaakit na pondo, mas mahal ang utang;

Ang antas ng kumpetisyon sa merkado, na nakakaapekto sa pangangailangan para sa mga pautang mula sa mga nanghihiram, kung mas mababa ito, mas mura ang pautang;

Tagal at uri ng pautang;

Ang antas ng panganib ng pautang - ang mga hindi secure na pautang na walang mga guarantor ay may mas mataas na antas ng panganib at ibinibigay sa mas mataas na rate ng interes.

Paano nabuo ang tunay na presyo ng isang pautang

Tila na ang pagkalkula ng tunay na presyo ng isang pautang, alam ang taunang rate ng interes at ang termino ng pautang, ay medyo simple. Ngunit sa kasong ito ay may mga pitfalls, at ang aktwal na presyo ng utang ay maaaring ilang beses na mas mataas kaysa sa nakapirming rate ng interes.

Ang mga pagbabayad sa pautang ay binubuo ng mga pagbabayad para sa pagbabayad ng pangunahing utang, interes sa utang, at mga komisyon. Ang huli ay madalas na nakatago mula sa mga mata ng mga gumagamit sa yugto ng pagtatapos ng isang kontrata. Ito ay maaaring mga bayarin para sa pagproseso at pag-isyu ng pautang, para sa pagbubukas at pagpapanatili ng isang account, at para sa pagpapanatili nito.

Ang ilang mga bangko ay naniningil ng karagdagang bayad para sa mga cash withdrawal (kadalasan kapag gumagamit ng mga credit card).

Ang kasunduan ay maaari ring magtatag ng mga pagbabayad sa mga ikatlong partido sa gastos ng nanghihiram. Bilang isang patakaran, nalalapat ito sa mga pautang sa mortgage na nangangailangan ng pagbabayad para sa mga serbisyo ng mga appraiser, insurer, notaryo, atbp., o mga pautang sa kotse (pagbabayad ng CASCO). Ang lahat ng ito ay maaaring humantong sa ang katunayan na ang rate ng 20% ​​bawat taon, na isinasaalang-alang ang lahat ng mga komisyon, ay maaaring maging 50%.

Hiwalay, ang mga multa at multa para sa mga huling buwanang pagbabayad ay maaaring isama sa halaga ng utang. Ang mga ito ay indibidwal para sa bawat bangko.

Kamakailan, lumitaw ang mga batas sa batas ng Russia na nagpoprotekta sa mga nanghihiram mula sa mga nakatagong bayad at interes. Obligado ang bangko na ipaalam sa nanghihiram ang tungkol sa lahat ng uri at tuntunin ng mga pagbabayad sa pautang.

Kaya, ayon sa batas ng Russia, dapat ipaalam ng mga bangko ang nanghihiram ng kabuuang halaga ng utang (FLC), na ipinahayag bilang isang porsyento. Dapat itong isama ang lahat ng mga pagbabayad na itinatag ng kontrata. Pati mga korte

Ang bawat tao na nag-apply sa isang bangko para sa isang pautang ng hindi bababa sa isang beses at nakatanggap ng pag-apruba ay alam kung ano ang taunang interes sa isang pautang. Ngunit may mga mamamayan na hindi pa kailangang harapin ito. At kahit na ang konsepto ay tila halata, ang ilang mga paliwanag ay kailangan pa ring gawin.

Ano ang taunang rate ng interes sa isang pautang?

Ang taunang interes sa isang pautang ay ang kabuuang halaga na binabayaran ng mga nanghihiram sa bangko para magamit mga pondo ng kredito sa isang tiyak na panahon, sa kasong ito isang taon ng kalendaryo. Ito ay ipinahayag bilang isang porsyento. Sinisingil sila ng mga bangko sa bawat nanghihiram anuman ang uri ng pautang (consumer, mortgage, sinigurado ng kotse, atbp.).

Gumagawa sila ng 2 function para sa mga bangko. Ang una ay ang pagbabawas ng panganib. Sa ganitong paraan, pinoprotektahan ng mga bangko ang kanilang mga interes. Kung ang nanghihiram ay walang collateral, guarantor at iba pang mga garantiya, hindi siya maaaring ituring ng nagpapahiram bilang isang ganap na maaasahang kliyente. Samakatuwid, ang bangko ay nagpapalaki ng taunang mga rate, muling sinisiguro ang sarili nito. Ang pangalawang function ng interes ay ang pagbabayad para sa pagbibigay, para sa isang tiyak na panahon, ng pagkakataon na gumamit ng pera na pagmamay-ari ng pinagkakautangan.

Kaya, sa pamamagitan ng pagmamanipula sa instrumento na ito at ang katotohanan na marami ang hindi gaanong naiintindihan kung ano ang taunang rate ng interes sa isang pautang, ang mga bangko ay nakakabuo ng bago. mga produkto ng kredito, sa gayon ay lumilikha ng ilusyon ng pagpili para sa mamimili. Ngunit kung alam mo ang tunay na mga rate ng interes, kung saan ang mga institusyong pampinansyal ay nag-aatubili na ibunyag sa amin, maaari mong maiwasan ang maraming labis na pagbabayad, matutong ihambing ang mga alok, na nagbibigay ng kagustuhan sa kung ano ang tunay na kapaki-pakinabang para sa amin, at hindi para sa bangko.

Maraming tao ang nagtataka kung posible bang makakuha ng pautang sa mababang rate ng interes, ngunit ang sagot ay nakakadismaya. Sa kabila ng katotohanan na ang ilang mga bangko, gamit ang matalinong mga diskarte sa marketing, subukang itulak ang isang produkto sa mga customer sa isang hindi kapani-paniwalang mababang gastos, sa katunayan, hindi ito ang kaso. Walang isang institusyong pampinansyal ang magpapatakbo nang lugi. Samakatuwid, lubos naming inirerekumenda na maingat mong tingnan ang lahat ng mga kundisyon na tinukoy sa kasunduan sa pautang, lalo na ang sugnay sa pinakamataas na rate ng pautang (taunang saklaw ng interes).

Alamin natin ang tunay na halaga

Bago pumili ng ganito o ganoong uri ng pagpapahiram, tiyak na kailangan mong malaman totoong sukat overpayments, anong buwanang pagbabayad ang dapat mong gawin at ayon sa kung anong scheme (differentiated o annuity). Maaari mong kalkulahin ang taunang interes sa isang pautang sa maraming paraan:

1. Sa pamamagitan ng Excel.
2. Gamit ang loan calculator.

Ang unang paraan ay kinabibilangan ng mga sumusunod na hakbang: titingnan mo ang kasunduan sa pautang at alamin ang iskedyul ng pagbabayad. Gumawa ng spreadsheet sa programa kung saan ibubuod mo ang lahat ng pagbabayad para sa bawat buwan. Pagkatapos, sa bilang na nakuha bilang resulta ng karagdagan, dapat mo ring idagdag ang halaga ng komisyon (halimbawa, para sa pagproseso ng pautang, pagsusuri ng aplikasyon, at iba pa).

Kung ang kliyente ay kumuha ng credit card, kailangan niyang magdagdag ng interes, na sinisingil bilang taunang bayad sa serbisyo. Ngayon ay i-multiply mo ang halaga na nabuo sa panahon ng mga pagpapatakbo ng matematika sa pamamagitan ng rate ng porsyento, ang halaga nito ay nasa kontrata. Susunod, kailangan mong hatiin ang numerong ito sa tagal ng panahon ng paggamit ng mga pondo ng kredito (isa, dalawa, lima, pitong taon). Ang resulta ng mga aksyon ay pinarami ng 100%.

Bibigyan ka nito ng epektibong rate ng interes na kailangan mong bayaran ng tagapagpahiram.

Ang pangalawang paraan ay mas maginhawa, simple, mabilis at praktikal, dahil gagawin ng online na tool ang lahat para sa iyo. Bilang karagdagan, hindi lahat ay may naka-install na Excel sa kanilang PC. Tandaan na sa kaso ng utang sa bahay Ang mga pagkalkula ng taunang interes ay mag-iiba dahil sa mga espesyal na bayarin at karagdagang mga tungkulin.

Maaari mong kalkulahin ang parehong mga rate gamit ang aming calculator, kabilang ang isang mortgage. Upang gawin ito, sapat na malaman ang lahat ng parehong data na kakailanganin para sa mga independiyenteng kalkulasyon: ang uri ng mga pagbabayad at ang kanilang buwanang halaga, ang halaga ng pautang, ang termino nito, ang rate ng komisyon ng institusyon.

Ano ang epektibong rate ng interes

Sa wakas

Mangyaring tandaan na ang ilang mga institusyon sa pagbabangko ay hindi nagpapahiram nang walang insurance. Ang halaga na kanilang sinisingil para dito ay nakasaad din sa kasunduan sa pautang at isinasaalang-alang kapag kinakalkula ang interes sa utang. Huwag basta-basta ang pagpirma sa dokumentong ito, suriin munang mabuti ang teksto, huwag laktawan ang mga bahaging iyon na may marka ng asterisk at may mga footnote. Huwag maging tamad at huwag mag-atubiling pag-aralan at pag-aralan ang lahat ng mga numero, karagdagang pagbabayad at komisyon na sisingilin sa iyo ng bangko kapag nagtapos ng isang transaksyon.

Ang bawat tao'y nahaharap sa problema ng kakulangan ng pera upang makabili ng mga gamit sa bahay o muwebles. Maraming tao ang kailangang umutang hanggang sa araw ng suweldo. Mas gusto ng ilang tao na huwag pumunta sa mga kaibigan o kamag-anak sa kanilang mga problema sa pananalapi, ngunit agad na makipag-ugnayan sa bangko. Bukod dito, ang isang malaking bilang ng mga programa ng kredito ay inaalok na nagbibigay-daan sa iyo upang malutas ang isyu ng pagbili ng mga mamahaling kalakal sa mga kanais-nais na termino.

Ang sistemang ito ugnayang pang-ekonomiya, na nagbibigay para sa paglipat ng mga mahahalagang bagay mula sa isang may-ari patungo sa isa pa para sa pansamantalang paggamit sa ilalim ng mga espesyal na kondisyon. Sa kaso ng mga bangko, ang halagang ito ay pera. Ang isang tao ay nangangailangan ng isang tiyak na halaga, sinusuri ng isang ekonomista ang solvency ng kliyente at gumawa ng isang desisyon. Kung maayos ang lahat, ibinibigay ang mga kinakailangang pondo tiyak na panahon. Para dito, nagbabayad ang kliyente ng interes sa bangko.

Para makabili ng mga kalakal o kailangan mo ng cash? Ito ay nagkakahalaga ng pagkuha ng isang pautang. Mababang porsyento palaging umaakit ng mga customer. Samakatuwid, ang mga tanyag na institusyong pinansyal ay nagbibigay mga credit card at mga pautang sa pera sa paborableng mga termino. At ang pormula ng pautang ay tutulong sa iyo na malaman kung magkano ang kailangan mong bayaran sa bangko para sa paglilingkod.

Sobrang bayad

Sa kaso ng isang pautang sa bangko, ang kalakal ay pera. Para sa pagkakaloob ng mga serbisyo, ang kliyente ay dapat magbayad ng bayad sa institusyong pinansyal. Upang maunawaan kung paano kinakalkula ang halaga ng sobrang bayad, ito ay nagkakahalaga ng pag-unawa sa mga sumusunod na konsepto:

• katawan ng pautang;
• komisyon;
• taunang rate ng interes.

Ang sistema ng pagbabayad, pati na rin ang termino ng pautang, ay mahalaga. Tatalakayin ito sa ibaba.

Ano ang katawan ng pautang?

Ang halaga na hiniram ng isang tao sa bangko ay ang katawan ng utang. Habang ginagawa ang mga pagbabayad, bumababa ang halagang ito. Nasa katawan ng pautang ang interes at, sa karamihan ng mga kaso, sinisingil ang mga komisyon.

Tingnan natin ang isang halimbawa. Ang kliyente ay nagsagawa ng isang kasunduan sa pautang noong Mayo 1 para sa halagang 20,000 rubles. Pagkalipas ng isang buwan, ginawa niya ang pinakamababang pagbabayad na 2,000 rubles. Sa halagang ito, 500 rubles ang ginugol sa pagbabayad ng interes sa utang, at 1,500 rubles ang ginugol sa pagbabayad ng katawan. Kaya, noong Hunyo 1, ang halaga ng pautang ay bumaba sa 18,500 rubles. Sa hinaharap, lahat ng interes ay maiipon sa halagang ito.

Komisyon

Ang porsyento na ibinibigay ng kliyente sa bangko sa ibabaw nito ay ang komisyon. Ang iba't ibang institusyong pampinansyal ay maaaring mag-alok ng iba't ibang mga tuntunin sa pagpapautang. Ang komisyon ay maaaring singilin pareho sa katawan ng utang at sa halagang una nang hiniram ng kliyente. Kamakailan, maraming mga bangko ang ganap na nagwawaksi ng mga komisyon at nagtatakda lamang ng taunang rate ng interes.

Tingnan natin ang isang halimbawa na may nakapirming komisyon na 0.5%. Ang kliyente ay kumuha ng pautang sa halagang 10,000 rubles. Ang buwanang komisyon ay magiging Ang formula (pagkalkula ng interes sa utang) ay ganito ang hitsura: 10,000: 100 X 0.5.

Kung ang komisyon ay hindi naayos, ito ay sisingilin sa balanse ng utang (loan body). Ang pagpipiliang ito ay mas kumikita para sa kliyente, dahil ang halaga ng interes ay patuloy na bumababa. Bilang isang tuntunin, ang komisyon ay kinakalkula sa balanse ng utang sa huling araw ng trabaho ng buwan. Iyon ay, kung binayaran ng kliyente ang buong halaga noong ika-28, at ang huling araw ng trabaho ay bumagsak sa ika-30, walang komisyon na kailangang bayaran.

Taunang rate ng interes

Kung walang komisyon sa ilalim ng kasunduan sa pautang, ang taunang rate ay magiging batayan para sa pagkalkula ng sobrang bayad. Ang interes ay palaging kinakalkula sa balanse ng utang. Ang mas mabilis na pagbabayad ng kliyente sa utang, mas mababa ang kailangan niyang magbayad nang labis.

Magkano ang interes na ibinibigay ng pautang? Ang iba't ibang mga bangko ay nag-aalok ng kanilang sariling mga kondisyon. Posibleng humiram ng pera sa rate na 12% hanggang 25%. Susunod, ilalarawan namin kung paano kinakalkula ang interes ng pautang (formula). Halimbawa: ang isang kliyente ay kumuha ng pautang sa halagang 10,000 rubles. Ang taunang rate sa ilalim ng kontrata ay 15%. Sa araw na magso-overpay ang kliyente ng 0.041% (15: 365). Kaya, sa unang buwan kailangan mong magbayad ng interes sa halagang 123 rubles.

10,000: 100 x 0.041 = 4 na rubles 10 kopecks - ang halaga ng sobrang bayad bawat araw.

4.1 x 30 = 123 rubles/buwan. (ipagpalagay na mayroong 30 araw sa isang buwan).

Tingnan pa natin. Ang kliyente ay gumawa ng unang pagbabayad ng 500 rubles. Walang komisyon sa ilalim ng kasunduan. Ang 123 rubles ay mapupunta sa interes, 377 rubles ang gagamitin upang mabayaran ang utang. Ang balanse ng utang ay magiging 9,623 rubles (10,000 - 377). Ito ang katawan ng pautang, kung saan ang interes ay maiipon sa hinaharap.

Paano mabilis na kalkulahin ang sobrang bayad sa isang pautang?

Sa taong malayo sa sektor ng pananalapi, mahirap gumawa ng anumang mga kalkulasyon. Maraming mga bangko ang nag-aalok sa mga kliyente ng calculator ng pautang na nagbibigay-daan sa kanilang mabilis na kalkulahin ang sobrang bayad sa ilalim ng kasunduan. Ang kailangan mo lang gawin ay ilagay sa website ng institusyon ang halaga ng utang, ang inaasahang panahon ng pagbabayad at ang taunang rate ng interes. Sa loob ng ilang segundo malalaman mo ang halaga ng sobrang bayad.

Ang loan calculator ay isang pantulong na tool na nagbibigay-daan sa iyong halos kalkulahin ang halaga ng inaasahang sobrang bayad. Ang data ay hindi tumpak. Ang halaga ng sobrang bayad ay depende sa halaga ng mga pondo na iaambag ng kliyente, gayundin sa panahon ng pagbabayad ng utang.

Ano ang mga sistema ng pagbabayad ng pautang?

Mayroong dalawang mga pagpipilian para sa pagbabayad ng utang. Nagbibigay ang Classic para sa pagbabayad ng isang tiyak na bahagi ng katawan ng pautang at ang rate ng interes. Halimbawa: nagpasya ang isang kliyente na kumuha ng pautang para sa isang taon sa halagang 5,000 rubles. Ayon sa mga tuntunin, ang taunang rate ay 15%. Kailangan mong bayaran ang halaga ng pautang buwan-buwan sa halagang 417 rubles (5000: 12). Ang formula (pagkalkula ng interes sa pautang) ay magiging ganito:

5000: 100 x 0.041 = 2 rubles 05 kopecks - ang halaga ng sobrang bayad bawat araw.

2.05 x 30 = 61 rubles 50 kopecks (sa kondisyon na mayroong 30 araw sa isang buwan) - ang halaga ng sobrang bayad bawat buwan.

417 + 61.5 = 478 rubles 50 kopecks - ang halaga ng ipinag-uutos na minimum na pagbabayad.

Gamit ang klasikong sistema ng pagbabayad, ang halaga ng mga pagbabayad ay bumababa bawat buwan, dahil ang interes ay sinisingil sa natitirang utang.

Ang sistema ng annuity ay nagbibigay para sa mga pagbabayad ng pautang sa pantay na pag-install. Sa una, nakatakda ang isang nakapirming minimum na halaga ng pagbabayad. Habang nababayaran ang utang, ang karamihan sa pera ay ginugugol sa pagbabayad ng katawan ng pautang, dahil ang labis na pagbabayad ng interes ay bumababa.

Tingnan natin ang isang halimbawa. Nagpasya ang kliyente na kumuha ng pautang sa loob ng 10 taon sa halagang 100,000 rubles. Ang taunang rate ay 12%. Overpayment bawat araw 0.033% (12: 365). Ang formula (pagkalkula ng interes sa pautang) ay magiging ganito:

100,000: 100 x 0.033 = 33 rubles - ang halaga ng sobrang bayad bawat araw.

33 x 30 = 990 rubles - ang halaga ng sobrang bayad bawat buwan.

Ang pinakamababang pagbabayad ay maaaring itakda sa 2000 rubles. Sa unang buwan, 1,100 rubles ang gagamitin upang bayaran ang utang, pagkatapos ay bababa ang halagang ito.

Mga parusa

Kung ang isang kliyente sa bangko ay hindi tumupad sa kanyang mga obligasyon sa utang, ang institusyong pinansyal ay may karapatang maningil ng multa. Ang mga kondisyon ay dapat na inilarawan sa kontrata. Ang parusa ay maaaring nasa anyo ng isang nakapirming halaga o sa anyo ng isang rate ng interes. Kung, ayon sa kasunduan, ang mga parusa ay ibinibigay sa halagang 100 rubles, halimbawa, ang halaga ng susunod na minimum na pagbabayad ay hindi mahirap kalkulahin. Kailangan mo lamang magdagdag ng 100 rubles.

Ang mga bagay ay mas kumplikado kung ang mga parusa ay kinakalkula sa anyo ng isang rate ng interes. Bilang isang tuntunin, ang pagkalkula ay batay sa halaga ng utang para sa isang tiyak na panahon. Halimbawa, ang kliyente ay dapat na gumawa ng isang minimum na pagbabayad ng 500 rubles sa Mayo 5, ngunit hindi ito ginawa. Ayon sa kasunduan, ang multa ay 5% ng halaga ng utang. Ang susunod na pagbabayad ay kakalkulahin tulad ng sumusunod:

500: 100 x 5 = 25 rubles - ang halaga ng multa.

Hanggang Hunyo 5, ang kliyente ay kailangang magbayad ng 1025 rubles (dalawang minimum na pagbabayad ng 500 rubles at isang 25 ruble na multa).

Ibuod

Hindi mahirap kalkulahin ang interes sa isang pautang sa iyong sarili. Kailangan mo lamang na maingat na pag-aralan ang mga tuntunin ng kontrata at gamitin ang mga formula na inilarawan sa itaas. Pinapadali ng mga espesyal ang gawain mga calculator ng pautang, na ipinakita sa mga opisyal na website ng mga institusyong pampinansyal. Ito ay nagkakahalaga ng pag-alala na isang tinatayang pagkalkula lamang ang ginawa. Ang eksaktong halaga ay maaaring depende sa maraming mga kadahilanan, tulad ng termino ng pautang, ang halaga ng mga pagbabayad, atbp. Kung mas maikli ang termino ng pautang, mas mababa ang sobrang bayad.

Ang bawat isa na kailanman ay kumuha ng pautang, kapag pumipili ng isang programa ng pautang na kumikita para sa kanilang sarili, ay nagbigay-pansin lalo na sa rate ng interes. Nauunawaan ng bawat nanghihiram na kung mas mababa ang rate ng interes sa utang, mas mababa ang huling gastos at buwanang pagbabayad nito. Ngunit hindi lahat ay ganap na nauunawaan kung ano ang rate ng interes sa isang pautang, kung ano ang binubuo nito, at kung paano kalkulahin ang halaga ng isang pautang, alam ang halagang ito.

Ano ito

Maraming mga tao ang nag-iisip na kung ang rate ng interes ay 12%, kung gayon ang kabuuang overpayment sa utang ay eksaktong 12%. Ngunit ito ay isang malaking pagkakamali, ang mismong konsepto ang interes kada taon ay ang porsyento na kinakalkula sa buong halaga ng utang para sa isang taon. Kung, halimbawa, ang termino ng pautang ay 5 taon, ang interes ay sisingilin para sa bawat taon ng paggamit ng pautang at kinakalkula mula sa balanse ng pangunahing utang.

Pakitandaan na kung mas mahaba ang termino ng pautang, mas malaki ang sobrang bayad, dahil ang rate ng interes sa utang ay sumasalamin sa bahaging iyon ng halaga ng utang na naipon bawat taon.

Kapag nag-aaplay para sa isang pautang, bigyang-pansin ang mga tuntunin ng kasunduan. Ang iba't ibang institusyong pampinansyal ay naniningil ng interes ayon sa iba't ibang pamamaraan. Ang mga matingkad na halimbawa ay ang mga MFO, kung saan ang interes para sa paggamit ng mga hiniram na pondo ay naipon araw-araw. Ngunit karaniwang kinakalkula ng mga bangko ang interes para sa isang taon.

Ano ang binubuo ng rate ng interes?

Ang unang bagay na nakasalalay sa rate ng interes sa isang pautang ay ang rate ng Central Bank; kung, halimbawa, para sa kasalukuyang taon ito ay 8%, kung gayon walang institusyong pinansyal ang maaaring magpahiram ng pera sa mas mababa sa porsyento na ito. Bilang karagdagan, kailangan mong isaalang-alang na mayroong isang bagay tulad ng inflation, ang pera ay bumababa bawat taon, na nangangahulugang ang mga bangko ay hindi kumikita sa lahat kung naglalabas sila ng mga pautang sa isang mababang rate ng interes.

Ano ang binubuo ng halaga ng pautang?

Ano ang rate ng interes sa mga pautang na binubuo ng:

1. Ang inflation rate sa ating bansa ay humigit-kumulang 7% kada taon.
2. Ang bangko ay hindi naglalabas ng sarili nitong mga pondo sa mga nanghihiram, kaya umaakit ito ng mga depositor; nang naaayon, ang pagseserbisyo sa mga deposito ng account ay nangangailangan din ng pera, na kasama sa rate ng interes sa utang.
3. Minsan ang mga bangko ay napipilitang humiram ng pera sa iba mismo mga organisasyong pinansyal sa interes, ang mga nanghihiram ay nagbabayad din ng interes sa pagitan ng bangko.
4. Ang bawat bangko ay may isang tiyak na porsyento ng mga defaulter, iyon ay, ang mga nanghihiram na hindi nabayaran ang kanilang utang, at ang mga nanghihiram ay nagbabayad din para dito.
5. At panghuli, kailangang bigyang-katwiran ng bangko ang pagkakaroon nito, bayaran ang mga empleyado, bayaran ang mga lugar at iba pang mga gastos.

Sa madaling salita, ang rate ng interes ay kabayaran para sa mga gastos ng nagpapahiram para sa kanyang sariling mga pangangailangan at kanyang pangunahing kita.

Mababang interes sa pautang? Ano ang catch

Siyempre, gusto ng bawat isa sa atin na humiram ng pera at huwag mag-overpay ng doble ng presyo mula sa sarili nating pondo. Ngunit kailangan mong maunawaan na imposibleng kumuha ng pautang nang libre, at ang mababang rate ng interes sa isang pautang ay hindi nangangahulugan na mas mababa ang gastos nito.

Una, ang mga bangko sa advertising ay palaging nagpapahiwatig ng pinakamababang rate ng interes sa utang; ito ay magagamit lamang sa iilan. Isa itong publicity stunt, at malalaman lamang ng borrower ang tunay na halaga ng sahod ng nagpapahiram pagkatapos niyang dalhin ang lahat ng dokumento at magsumite ng loan application. Bilang karagdagan, ang porsyento ay kadalasang nakadepende sa solvency ng borrower, sa kanyang kasaysayan ng kredito at iba pang mga pangyayari. Sa pamamagitan ng pagtaas ng rate para sa isang partikular na nanghihiram, binibigyang-katwiran ng bangko ang mga panganib nito sa pamamagitan ng pagtatapos ng isang kasunduan sa kanya.

Pangalawa, ang mababang rate ng interes sa isang pautang ay nagsasalita ng mga volume. Hindi papalampasin ng bangko ang mga benepisyo nito, at haharapin ng nanghihiram ang mga sumusunod na gastos:

1. Ang mga premium ng insurance ay idinaragdag sa buwanang pagbabayad.
2. Bayad para sa pagbubukas at paglilingkod sa isang credit account.
3. Napakalaking multa at multa para sa mga huli na pagbabayad.
4. Mga parusa para sa maagang pagbabayad utang.
5. Mga karagdagang bayad para sa mga abiso sa SMS at iba pang mga serbisyo.

Bago mag-aplay para sa isang pautang, basahin nang mabuti ang kasunduan at suriin sa isang espesyalista kung anong karagdagang pondo ang sinisingil ng bangko mula sa nanghihiram.

Mga uri ng mga rate ng interes sa mga pautang

Sa palagay mo ba ang taunang rate ng interes sa isang pautang ay pare-pareho ang halaga? Sa karamihan ng mga kaso, oo, lalo na pagdating sa consumer o pagpapautang sa mortgage. Ang rate ng interes ay tinutukoy bago pumirma sa kasunduan, ang nanghihiram ay tumatanggap ng iskedyul ng pagbabayad at, ayon dito, binabayaran ang utang hanggang sa katapusan ng termino.

Mga uri ng mga rate ng interes sa mga pautang

Ngunit ang rate ng interes ay maaaring pabagu-bago; ang tagapagpahiram ay dapat magbigay ng babala tungkol dito bago pumirma sa kasunduan. Nangangahulugan ito na ang tagapagpahiram ay maaaring unilateral na magpasya na taasan o bawasan ang rate ng interes. At ang nanghihiram ay naaayon na obligado na bayaran ang interes na tinutukoy ng nagpapahiram. Karaniwan, ang isang lumulutang na rate ay mas madalas na inilalapat sa mga credit card.

Paano makalkula ang sobrang bayad sa isang pautang

Ang pormula para sa pagkalkula ng buwanang pagbabayad ng utang ay depende sa sistema ng pagbabayad ng utang. Maaari silang maging annuity at differentiated. Ang pagkakaiba sa pagitan nila ay na sa sistema ng annuity ang halaga ng buwanang pagbabayad ay pantay-pantay sa buong termino ng pautang, at sa isang naiibang sistema ay bumababa ito buwan-buwan.

Bilang karagdagan, dapat mong palaging isaalang-alang na ang interes sa isang pautang ay hindi ang pangwakas na halaga ng utang; ang mga bangko sa anumang kaso ay nagdaragdag ng mga komisyon at mga bayarin dito. Malalaman lamang ito mula sa kasunduan sa pautang, dahil ang mga komisyon at iba pang mga bayarin ay hindi makikita kapag nagkalkula sa mga calculator.

Paano maimpluwensyahan ang rate ng interes

Tulad ng nabanggit kanina, ang mga bangko ay nagpapahiram ng pera sa bawat kliyente sa iba't ibang termino, bagaman sa ilalim ng parehong programa sa pagpapahiram. Ang katotohanan ay ang mga bangko ay gumagawa ng isang desisyon sa pag-isyu ng isang pautang at ang gastos nito batay sa mga dokumento na handa na ibigay ng kliyente. Ang huling halaga ng utang ay naiimpluwensyahan ng mga pangyayari tulad ng laki sahod, probisyon, kasaysayan ng kredito at maging ang edad at marital status ng nanghihiram.

Para masulit kumikitang panukala, kailangan ng matatag at mahusay na suweldong trabaho, malaki seniority at isang "malinis" na kasaysayan ng kredito. Ngunit, kung, halimbawa, ang nanghihiram ay maagang nagbayad ng mga pautang, pagkatapos ay matutukoy nila mas mataas na porsyento, ang dahilan nito ay kitang-kita, ang mga bangko ay nawalan ng tubo kapag ang isang kliyente ay nagbabayad nang mas maaga kaysa sa binalak.

Sa pangkalahatan, bago kumuha ng pautang, magtanong hindi lamang tungkol sa rate ng interes, kundi pati na rin karagdagang kondisyon pagpapautang. Sa ilang mga bangko, ang mga karagdagang bayarin at komisyon ay kasama na sa taunang rate, kaya ang kliyente ay hindi gagawa ng anumang karagdagang labis na pagbabayad. Ngunit, hangga't para sa bawat potensyal na nanghihiram ang mapagpasyang papel sa pagpili ng isang produkto ay tinutukoy ng gastos nito, hindi kumikita para sa mga bangko na gawin ito, at ang kliyente ay natututo tungkol sa tunay na halaga ng pautang lamang kapag pumirma sa kasunduan.