Paano kinokontrol ang mga paglilipat, pagbabangko at mga transaksyon sa pera? Mga bagong tuntunin para sa paglilipat ng mga pondo Mga sistema ng paglilipat ng pera.

Nilalaman

Kung ikaw ay naiwan sa isang dayuhang lungsod na walang isang sentimos, huwag mawalan ng pag-asa, dahil maaari mong palaging hilingin sa mga kaibigan, pamilya o kasamahan na ilipat ka ng ilang libo sa kung nasaan ka ngayon. Maraming kumpanya ang sasang-ayon na magpadala ng pera saanman sa mundo para sa isang tiyak na bayad. Upang gawin ito, maaari mong gamitin ang mga bank cash transfer o online na mga transaksyon sa card-to-card.

Ano ang bank transfer

Ang mga paglilipat ng pera sa bangko ay ang pinakakaraniwang paraan ng mga internasyonal na pagbabayad, bagama't aktibong ginagamit din ang mga ito sa loob ng bansa. Sa simpleng mga termino, ito ay isang paraan ng paglilipat ng mga pondo mula sa isang tao patungo sa isa pa, kadalasang isinasagawa sa pamamagitan ng direktang mga account ng correspondent. Sa pag-unlad ng teknolohiya ng computer, ang proseso ay hindi lamang naging mas simple, ngunit tumatagal din ng napakakaunting oras - kung minsan sa pagkakasunud-sunod ng ilang segundo. Ang batas sa pagbabangko ng Russian Federation ay nakikilala ang tatlong uri ng mga paglilipat, na ang bawat isa ay may sariling mga detalye at mga panuntunan sa pagpapatupad:

• simple (mga dokumento mula sa exporter ay direktang ipinadala sa importer);
• dokumentaryo (isinasagawa lamang sa pagtatanghal ng mga dokumento sa pananalapi);
• gamit ang mga tseke sa bangko.

Sa loob ng bansa

Ang mga panloob na transaksyon ay maaaring isagawa kapwa sa pagitan ng iba't ibang institusyon ng pagbabangko at sa loob mismo ng organisasyon. Ang mga transaksyon sa interbank ay hindi nangyayari nang direkta, ngunit sa pamamagitan ng Central Bank (pambansang bangko). Magagawa ang mga ito sa tulong ng isang operator sa aplikasyon o paggamit ng Internet banking. Sa pangalawang kaso, maaari kang makatipid ng malaking pera, dahil hindi na kailangang magbayad ng komisyon para sa mga serbisyo ng isang empleyado sa bangko.

Kung kailangan mong magsagawa ng transaksyon sa pagitan ng mga sangay ng parehong bangko sa isang non-cash form, isang interbranch transfer ang ginagamit. Kung ikukumpara sa interbank, ito ay tumatagal ng mas kaunting oras dahil ito ay isinasagawa sa pamamagitan ng mga panloob na kasalukuyang account. Ang ganitong paraan ng pagpapadala ng pera ay kadalasang ginagamit kapag may kakulangan ng pondo sa isang sangay, halimbawa, upang magbayad ng malaking halaga sa isang kliyente.

Internasyonal na pagsasalin

Para sa mga transaksyon sa pagitan ng mga kalahok sa iba't ibang bansa sa anumang foreign currency, ginagamit ang mga international bank transfer. Ang isa sa mga tanyag na sistema ng pagbabayad na sumasakop sa isang nangungunang posisyon ay ang SWIFT. Ang karamihan sa mga transaksyon sa pera sa pagitan ng mga legal na entity o indibidwal mula sa iba't ibang bansa ay dumadaan dito. Ang bawat bangko na kasama sa komunidad na ito ay may sariling identification code. Ayon sa mga batas sa pera, lahat ng transaksyon mula sa ibang bansa o sa loob ng bansa sa pagitan ng mga residente at hindi residente ay napapailalim sa kontrol.

Mula sa card sa card ng iba't ibang mga bangko

Ang bawat plastic ay may 16-digit na numero na natatangi. Nakakatulong ito hindi lamang upang matukoy ang bangko at sistema ng pagbabayad na nagbigay ng card, kundi pati na rin upang maglipat ng pera mula sa isang may hawak patungo sa isa pa. Upang gawin ito, kailangan mong gumamit ng ATM, self-service terminal o sa Internet at, pagkatapos magpasok ng ilang mga parameter, magpadala ng pera mula sa isang card patungo sa isa pa. Kung may pangangailangan na maglipat ng malaking halaga ng pera, para sa mga kadahilanang pangseguridad inirerekomenda na gamitin ang mga serbisyo ng isang institusyong pagbabangko.

Remittance

Ang isang natatanging tampok ng isang paglilipat ng pera mula sa isang bank transfer ay ang sistema ng koreo ay maaari ding magamit upang maisakatuparan ito, kaya mas sikat ang mga ito sa mga indibidwal. Maaari rin silang maging domestic at international. Ang pagbabayad ng mga utility, multa, pautang ay mga paglilipat din ng pera na ginagamit ng mga mamamayang Ruso araw-araw.

Mga kalahok sa system

Palaging may hindi bababa sa tatlong partido na kasangkot sa isang sistema ng paglilipat ng pera:

• nagpadala. Ang taong nagpasimula ng isang transaksyon at karaniwang nagbabayad para makumpleto ito.
• tatanggap. Ang tao kung kanino tinutugunan ang pera at kung sino ang end user ng system.
• bangko ng benepisyaryo. Ang institusyon na tumatanggap ng order ng pagbabayad.
• bangkong tagapamagitan. Isang organisasyon na direktang nagsasagawa ng proseso, ngunit hindi ang bangko ng nagpadala o guarantor.

Layunin ng paglipat

Ang nagpadala at tatanggap ay may karapatan na independiyenteng tukuyin ang layunin ng paglilipat ng pera. Ito ay maaaring pagbabayad para sa mga kalakal o serbisyong ibinigay, o simpleng paglilipat ng pera sa pagitan ng mga tao. Kapag kinakalkula, kinakailangang ipahiwatig kung bakit ginawa ang paglipat. Sa kaso ng mga pribadong indibidwal, dapat ipahiwatig ng nagpadala na ang transaksyon ay hindi nauugnay sa aktibidad ng negosyo.

Paano gumawa ng bank transfer

Ang pamamaraan mismo ay hindi tumatagal ng maraming oras at pagsisikap. Upang maisakatuparan ito, ang nagpadala ay kailangang pumunta sa bangko o post office at punan ang isang aplikasyon para sa transaksyon. Ang order ng nagbabayad sa ibang mga bansa ay maaaring punan sa Russian kung mayroong mga interbank agreement. Matapos itong masuri ng isang empleyado ng sangay at makumpirma, kailangan mong magdeposito ng kinakailangang halaga sa pamamagitan ng cash register. Sa dulo, ang nagpadala ay makakatanggap ng isang tiyak na code na dapat niyang ipaalam sa tatanggap. Ang pag-alam lamang ng sikretong password ay makakatanggap siya ng mga pondo.

Mga detalye para sa interbank transfer

Upang magsagawa ng mga transaksyon sa interbank, kailangan mong malaman ang partikular na data. Para sa mga indibidwal ito ay:

• Buong pangalan;
• TIN ng tatanggap (hindi palaging kinakailangan).

Kung ang transaksyon ay isinasagawa pabor sa isang legal na entity, kailangan mong magbigay ng:

• pangalan ng Kumpanya;
• Checkpoint (hindi palaging kailangan).

Dahil ang account kung saan ililipat ang pera ay binuksan sa isang partikular na bangko, kakailanganin mo:

• pangalan ng tumatanggap na bangko;
• Ang BIC (bank identification code) ay isang bank identifier, na ang bawat institusyon ay may kanya-kanyang sarili;
• account ng kasulatan;
• ang internasyonal na numero ng account ng tatanggap sa format na IBAN (huwag ipagkamali ito sa numero ng card, lalo na kung ang pera ay inilipat sa plastic).

Mga tampok ng paglilipat ng cross-border

Ang mga paglilipat ng pera sa ibang bansa ay isinasagawa ayon sa ilang mga patakaran. Kaya, halimbawa, kung kailangan mong mabilis na magpadala ng isang tiyak na halaga, ngunit ang tatanggap ay walang bank account, pagkatapos ay kailangan mong gumamit ng isa sa mga sistema ng transaksyon ng pera. Kung mayroon kang account, kakailanganin mo ng iba pang mga detalye ng bangko ng tatanggap:

• personal na data ng addressee (buong pangalan) o pangalan ng kumpanya;
• Pangalan ng bangko;
• SWIFT code;
• account number ng tatanggap.

Paano gumawa ng paglipat mula sa card patungo sa card

Ang paglilipat ng mga pondo mula sa card patungo sa card ay ang pinakamadaling gawin. Upang gawin ito, hindi na kailangang bisitahin ang isang sangay ng bangko, punan ang maraming papeles o punan ang maraming mga detalye ng tatanggap. Sa modernong mundo, ang p2p system ay ginagamit upang magpadala ng pera mula sa card patungo sa card. Upang magsagawa ng isang transaksyon, dapat kang magkaroon ng isang card mula sa anumang bangko, alamin ang plastic number ng tatanggap, ang kanyang una at apelyido, tulad ng ipinahiwatig sa mismong card. Pagkatapos nito, kailangan mong pumunta sa isang serbisyo sa Internet na nagsasagawa ng ganitong uri ng operasyon at punan ang mga iminungkahing field.

Maglipat ng mga pondo online

Maraming gumagamit ng mga serbisyo sa pagbabangko ang gumagamit ng Internet banking upang magbayad. Ito ay isang espesyal na application, upang ipasok kung saan ang kliyente ay gumagamit ng mga espesyal na identifier - pag-login at password. Sa pamamagitan ng pag-log in sa iyong personal na account, maaari kang magbayad o magsagawa ng mga transaksyon sa pagitan ng mga card ng pareho o iba't ibang mga bangko at kahit na iba't ibang mga sistema ng pagbabayad. Upang gawin ito, kailangan mong malaman ang una at apelyido ng may-ari ng plastic, pati na rin ang 16-digit na numero na naka-print sa harap na bahagi. Ang data ay ipinasok sa isang espesyal na form, at ang operasyon ay nakumpirma sa pamamagitan ng pagpasok ng isang password ng session.

Mga sistema ng paglilipat ng pera

Maaari kang maglipat ng pera sa loob ng isang lokalidad o mula sa isang bansa patungo sa isa pa sa pamamagitan ng paggamit ng mga serbisyo ng mga money transfer system. Sa kasalukuyan, mayroong higit sa isang dosenang mga ito (Moneygram, Migom, Cybermoney, atbp. system), ngunit hindi lahat ay kinakatawan sa lahat ng mga bansa. Mayroong higit pang mga pagkakataon upang ipagkanulo ang pera sa loob ng Russia at maging ang mga kalapit na bansa kaysa sa mga maaaring magpadala ng pera sa mga bansa, halimbawa, Latin America.

Blitz transfer Sberbank

Ngayon hindi ka makakahanap sa Moscow ng isang alok na maglipat ng mga pondo gamit ang Blitz system, dahil pinalitan ito ng bago at pinahusay na bersyon - Kolibri. Para sa mga transaksyon, maaari mong gamitin hindi lamang ang Russian rubles, kundi pati na rin ang US dollars o euro. Ang operasyon mismo ay tumatagal ng hindi hihigit sa isang oras. Upang maglipat ng pera hindi mo kailangang magbukas ng bank account, bagaman maaari kang maglipat ng pera lamang sa loob ng Russia at sa mga bansang iyon kung saan mayroong mga subsidiary na bangko ng Sberbank. Maaari kang makatanggap ng pera sa pamamagitan ng pagtawag sa control code, na ibinibigay kasama ng resibo sa nagpadala.

Western Union

Ang sistema ng Western Union ay kinakatawan sa higit sa 180 mga bansa sa buong mundo. Ginagamit ang US dollars para sa mga transaksyon, kahit na ang mga pagbabayad sa ruble ay maaaring gamitin sa loob ng Russia. Ang addressee sa ibang bansa ay makakatanggap ng pera sa pambansang pera sa exchange rate ng system. Upang magpadala ng isang halaga ng pera, kailangan mo lamang malaman ang pangalan ng nagpadala, na, kapag nag-isyu ng paglilipat, ay dapat magpakita ng isang pasaporte at pangalanan ang isang natatanging sampung-digit na code. Upang maisagawa ang operasyon, hindi kinakailangan ang pagbubukas ng isang account. Ang tatanggap ay maaaring mag-withdraw ng pera mula sa anumang sangay sa loob ng 15 minuto, na maaaring ituring na madalian.

Koronang ginto

Ang Russian electronic na sistema ng pagbabayad ay kinakatawan hindi lamang sa Russian Federation at sa mga bansa ng CIS, ngunit din, salamat sa malapit na pakikipagtulungan sa iba pang mga sistema ng pagbabayad, nag-aalok ng pagpapadala ng pera sa ibang mga bansa sa mundo, kabilang ang ilang mga bansang European, Turkey at China. Posibleng magsagawa ng mga online na transaksyon sa pamamagitan ng Internet mula sa bank card ng nagpadala.

Upang maisagawa ang operasyon, hindi mo kailangang magbukas ng isang account, at ang buong proseso ay tumatagal ng ilang minuto. Upang magpadala ng pera kailangan mong punan ang isang aplikasyon, at upang matanggap ito kailangan mo lamang magpahiwatig ng isang password at magpakita ng isang pasaporte o iba pang ID. Ang code ay ipinadala sa tatanggap sa pamamagitan ng SMS na mensahe, at ang nagpadala ay ipinaalam na ang tatanggap ay nakatanggap ng halaga ng pera.

Unistream

Maaari kang magsagawa ng cash transaction sa pagitan ng mga tatanggap sa higit sa isang daang bansa sa buong mundo. Bukod dito, sa ilan sa mga ito maaari mo lamang gamitin ang pagpapadala ng address (na nagpapahiwatig ng bangko), at sa iba pa, ang pagpapadala ng walang address. Maaaring manatili ang pera sa system nang hanggang 1 buwan, pagkatapos nito ay ibabalik ito. Ang mga paglilipat sa system ay ginawa sa rubles, euros at US dollars. Makakatanggap ka ng pera sa loob ng ilang minuto sa pamamagitan ng pagpapakita ng iyong ID at pagpahiwatig ng sampung digit na code at currency ng transaksyon. Kung kinakailangan, maaari mong kanselahin ang paglipat kung hindi pa ito naihatid.

Ang Unistream system ay naglunsad ng bagong serbisyo ng Cash2Card para sa mga kliyente nito. Papayagan ka nitong magpadala ng pera gamit ang Visa o MasterCard bank card na inisyu ng mga Russian issuer, American Express at Diners Club International card na inisyu ng Russian Standard Bank, pati na rin ang Visa at Master Card na ibinigay ng mga foreign issuer. Bilang karagdagan, maaari kang gumawa ng isang transaksyon sa pamamagitan ng isang mobile application o mga self-service na terminal.

Makipag-ugnayan

Ang unang sistema ng pagbabayad sa Russia na Contact ay nagbibigay sa mga nagnanais ng pagkakataon na gumawa ng mga paglilipat sa rubles, dolyar at euro sa higit sa 150 mga bansa sa buong mundo. Kino-kredito ang pera mula isang oras hanggang isang araw, depende sa bansa. Ang bentahe ng system ay sa tulong nito hindi ka lamang makapaglipat ng pera, kundi pati na rin:

• magbayad ng mga bill ng mga legal na entity;
• lagyang muli ang mga bank card;
• magbayad ng mga microloan o credits;
• magbayad para sa pabahay at mga serbisyong pangkomunidad;
• mag-book ng mga tiket sa hangin o tren, atbp.

Pinuno

Ang correspondent network ng Leader urgent transfer system ay kinakatawan hindi lamang sa Russia at sa mga bansa ng CIS, kundi pati na rin sa ibang mga bansa sa mundo. Sa kasamaang palad, sa Russian Federation ang network ng mga tanggapan ng kinatawan nito ay hindi sapat na binuo, ngunit sa tulong nito maaari kang magpadala ng pera sa rubles, dolyar, euro. Bilang karagdagan, posible na magsagawa ng mga transaksyon sa mga pambansang pera. Upang makumpleto ang paglipat, kailangan mo lamang ng isang pasaporte.

Maaari mo ring gamitin ang libreng SMS notification service. Upang gawin ito, kailangan mong ipahiwatig ang mga numero ng mobile phone ng nagpadala at tatanggap. Ipapaalam ng system sa tatanggap na ang mga pondo ay ipinadala sa kanya, at ang nagpadala ay ipaalam na ang pera ay binayaran sa addressee. Mayroong ilang mga paraan upang magpadala ng pera sa pamamagitan ng sistema ng pagbabayad:

• sa pamamagitan ng mga cash desk ng mga bangko na nakikipagtulungan sa kumpanya;

• gamit ang mga terminal ng Qiwi;
• gamit ang isang Alfa Bank card sa pamamagitan ng Alfa-click;
• sa pamamagitan ng elektronikong serbisyo sa pagbabayad na Leomoney.

Komisyon at mga limitasyon

Upang makapaglipat ng isang tiyak na halaga ng pera, dapat mong dalhin ang iyong identification card. Dahil ang mga paglilipat ay hindi isinasagawa nang walang bayad, dapat kang maging handa para sa katotohanan na, ayon sa mga tuntunin ng serbisyo, kailangan mong magbayad ng isang tiyak na porsyento para sa bawat operasyon, na may sariling mga nuances para sa bawat sistema ng pagbabayad. Nalalapat din ito sa halaga ng transaksyon. Sa talahanayan sa ibaba makikita mo ang mga pangunahing parameter ng mga system na tinalakay sa itaas:

Ang Regulasyon na "Sa Mga Panuntunan para sa Paglilipat ng mga Pondo," na inisyu ng Bank of Russia sa katapusan ng Hunyo, ay nalalapat sa lahat ng mga anyo at uri ng mga pagbabayad na hindi cash, kabilang ang mga tseke at letter of credit na malayo sa NPS.

Pinag-uusapan natin ang Regulasyon ng Bangko Sentral ng Russian Federation na may petsang Hunyo 19, 2012 No. 383-P (mula rito ay tinutukoy bilang Regulasyon Blg. 383-P), na inilathala sa "Bulletin ng Bank of Russia" noong Hunyo 28, 2012 No. 34.

Ang dokumento ay nagsimula 10 araw mula sa petsa ng opisyal na publikasyon, iyon ay, Hulyo 9, 2012; ang mga indibidwal na probisyon nito ay magkakabisa sa iba't ibang panahon.

Mula sa parehong petsa - Hulyo 9, 2012 - ang mga pangunahing regulasyong aksyon ng Bank of Russia na dati nang kinokontrol ang mga pagbabayad na hindi cash ay idineklara na hindi wasto:
— Regulasyon ng Bangko Sentral ng Russian Federation na may petsang Oktubre 3, 2002 No. 2-P "Sa mga pagbabayad na hindi cash sa Russian Federation" (mula dito ay tinutukoy bilang Regulasyon Blg. 2-P);
— Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation na may petsang Abril 1, 2003 No. 222-P "Sa pamamaraan para sa paggawa ng mga di-cash na pagbabayad ng mga indibidwal sa Russian Federation" (mula dito ay tinutukoy bilang Regulasyon Blg. 222-P).

Dahil ang mga dokumentong ito ay gumaganap ng isang napakahalaga - kung hindi pangunahing - papel sa mga aktibidad ng anumang Russian credit organisasyon, maaari naming ligtas na sabihin na ang mga pagbabago sa batas sa mga non-cash na pagbabayad ay mangangailangan ng mga bangko na maingat at maingat na muling isagawa ang maraming mga panloob na probisyon. Sa kasong ito, kakailanganing isaalang-alang ang mga kinakailangan hindi lamang ng bagong Regulasyon Blg. 383-P, kundi pati na rin ng lahat ng lehislatibo at regulasyong batas na namamahala sa pambansang sistema ng pagbabayad.

Pangkalahatang probisyon

Tulad ng iminumungkahi ng pangalan ng bagong dokumento, ang pangunahing paksa nito ay hindi mga pagbabayad na walang cash, ngunit paglilipat ng pera. Gayunpaman, sa mas malapit na pagsusuri, lumalabas na ang iba't ibang anyo ng mga pagbabayad na hindi cash ay makikita sa Regulasyon Blg. 383-P. Na, sa pangkalahatan, ay lohikal, dahil ang dating wastong Regulasyon No. 2-P at No. 222-P ay nawawalan ng puwersa, at ang Bank of Russia ay hindi nag-isyu ng iba pang mga dokumento sa mga pagbabayad na hindi cash.

Ang mga paglilipat ng pondo ay isinasagawa sa loob ng balangkas ng mga sumusunod na anyo ng mga pagbabayad na hindi cash (sugnay 1.1 ng Regulasyon Blg. 383-P):
— mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad;
— mga pag-aayos sa ilalim ng isang liham ng kredito;
— mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga order ng koleksyon;
- mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke;
— direktang pag-debit (mga pag-aayos sa anyo ng paglilipat ng mga pondo sa kahilingan ng tatanggap ng mga pondo);
— mga settlement sa anyo ng electronic money transfer.
Sa pinakaunang talata ng Kabanata 1 "Mga Pangkalahatang Probisyon," ipinakilala ng regulator ang isang bagong konsepto para sa larangan ng mga pagbabayad na hindi cash—isang utos na maglipat ng mga pondo. Ang ganitong utos ay maaaring iguhit:
- nagbabayad ng mga pondo;
- mga tatanggap ng mga pondo;
— mga maniningil ng pondo (mga tao o katawan na may karapatan, batay sa batas, na magsumite ng mga order sa mga bank account ng mga nagbabayad).

Kasabay nito, ang mga kolektor ng mga pondo ay maaaring mga tatanggap ng mga pondo (o maaaring, nang naaayon, hindi).

Ang listahan ng mga pamamaraan kung saan maaaring ilipat ang mga pondo sa pamamagitan ng mga bank account o pag-bypass sa mga ito ay mukhang hindi inaasahan. Isinasaalang-alang ng regulator na ang mga paglilipat - isang tila eksklusibong paraan ng pagbabayad na hindi cash - ay maaaring magsama ng mga elemento ng mga pagbabayad na cash, kabilang ang:
— pag-debit ng mga pondo mula sa mga bank account ng mga nagbabayad at pag-isyu ng cash sa mga tatanggap ng mga pondo - mga indibidwal;
— pagtanggap ng cash, order ng nagbabayad - isang indibidwal at pag-kredito ng mga pondo sa bank account ng tatanggap ng mga pondo;
- at maging ang pagtanggap ng cash, ang pagkakasunud-sunod ng nagbabayad - isang indibidwal at ang pagbibigay ng cash sa tatanggap - isang indibidwal.

Sa huling kaso, malinaw naman, ang mga pagbabayad na hindi cash ay ganap na walang kaugnayan.

Ang paglipat ng mga pondo ay maaaring isagawa sa "reverse sequence": una, ang bangko ng tatanggap ay nagpapatupad ng utos, at pagkatapos ay binabayaran ng bangko ng nagbabayad ang mga pondong ibinayad sa tatanggap alinsunod sa kasunduan. Ang pamamaraan ng pagbabayad na ito ay tradisyonal na ginagamit noon para sa mga settlement gamit ang mga walang takip (garantisadong) letter of credit.

Ang paglilipat ng mga pondo ay maaaring isagawa sa paglahok ng isang intermediary na bangko na hindi ang bangko ng nagbabayad o ang bangko ng tatanggap (isang malawakang kasanayan kapag gumagawa ng mga pagbabayad gamit ang mga letter of credit).

Mga panloob na dokumento

Ayon sa sugnay 1.8 ng Regulasyon Blg. 383-P, dapat aprubahan ng mga institusyon ng kredito ang mga panloob na dokumento na naglalaman ng:
- ang pamamaraan para sa pagguhit ng mga order;
— ang pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga pamamaraan para sa pagtanggap para sa pagpapatupad, pagpapabalik, pagbabalik (pagkansela) ng mga order;
- ang pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga order;
— iba pang mga probisyon sa organisasyon ng mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito upang maglipat ng mga pondo.

Ang mga dokumentong ito ay dapat tanggapin sa loob ng isang taon mula sa petsa ng pagpasok sa bisa ng Regulasyon Blg. 383-P (sugnay 10.3).

Alalahanin natin na dati ay hinihiling ng Bank of Russia ang mga ward nito na bumuo at mag-apruba ng Mga Panuntunan para sa pagbuo ng isang sistema ng pag-aayos ng isang organisasyon ng kredito (Regulation No. 2-P), kabilang ang iba't ibang aspeto ng mga pakikipag-ayos sa ibang mga organisasyon ng kredito at sarili nitong mga dibisyon ( mga sanga).

Hanggang ngayon, hindi na kailangang ayusin ang mga relasyon sa mga kliyente tungkol sa mga pagbabayad na hindi cash. Maliban sa pamamaraan at kundisyon para sa pagsasagawa ng mga transaksyon para sa paglilipat ng mga pondo sa ngalan ng mga indibidwal nang hindi nagbubukas ng bank account, na binanggit sa sugnay 1.2.2 ng Regulasyon Blg. 222-P.

Bilang karagdagan, ang pagpapatupad ng mga pag-aayos (cash, non-cash) ay kasama sa "Listahan ng mga pangunahing isyu na may kaugnayan sa pagpapatupad ng panloob na kontrol, kung saan ang isang institusyon ng kredito ay dapat magpatibay ng mga panloob na dokumento", na inaprubahan ng Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation na may petsang Disyembre 16, 2003 No. 242-P "Sa organisasyon ng panloob na kontrol sa mga institusyon ng kredito at mga grupo ng pagbabangko."

Sa anumang kaso, ang mga metodologo ng pagbabangko at mga dalubhasang espesyalista ay kailangang, kung hindi bumuo ng isang ganap na bago, pagkatapos ay radikal na muling gagawa ng isang pakete ng mga panloob na dokumento na naglalarawan nang detalyado sa mga pamamaraan para sa mga serbisyo sa pag-aayos ng customer.

Bilang karagdagan, kakailanganin ang mga pagbabago sa mga karaniwang kasunduan para sa mga serbisyo sa pag-aayos, mga kasunduan sa bank account, mga kasunduan sa deposito sa bangko, pati na rin ang mga taripa sa bangko, dahil ang mga pangalan ng maraming mga transaksyon sa pag-areglo ay magbabago.

Ang mga panloob na dokumento ay hindi maaaring maglaman ng mga probisyon na sumasalungat sa batas, kabilang ang Regulasyon Blg. 383-P; Para sa ilang hindi kilalang dahilan, nagpasya ang regulator na ipakita ang malinaw na ideyang ito sa anyo ng isang hiwalay na sugnay.

Mga elektronikong paglilipat ng pera

Ito ang tiyak na aspeto ng mga pagbabayad na hindi cash kung saan ang mga institusyon ng kredito ay kailangang bumuo ng isang balangkas ng regulasyon halos mula sa simula.

Ang gawaing ito ay dapat magsimula hindi kahit na sa isang masusing pag-aaral ng mga nauugnay na seksyon ng Regulasyon Blg. 383-P, ngunit sa Pederal na Batas ng Hunyo 27, 2011 Blg. 161-FZ "Sa Pambansang Sistema ng Pagbabayad". Ito ang dokumentong ito na nagpapakilala sa kahulugan ng pinakamahalagang termino na may kaugnayan sa elektronikong pera, pati na rin ang mga pangunahing patakaran para sa pakikipagtulungan sa kanila. Ang Regulasyon Blg. 383-P ay halos walang idinagdag na bago sa mga kinakailangan ng batas.

Ang mga bangko ay maaaring magsagawa ng mga paglilipat, kabilang ang iba't ibang mga conversion ng e-money sa tradisyonal (cash, non-cash) na mga pondo at vice versa, kabilang ang:
— paglilipat ng mga pondo sa mga bank account;
— mga paglilipat ng pera nang hindi nagbubukas ng mga bank account.

Sa unang kaso, ang mga paglilipat ay isinasagawa sa pamamagitan ng pag-debit ng mga pondo mula sa mga bank account ng mga nagbabayad at pagtaas ng balanse ng EDS ng mga tatanggap.

Sa pangalawang kaso - kapag gumagawa ng mga paglilipat nang hindi nagbubukas ng mga bank account (kasama ang nagpadala ng pagbabayad) - posible ang mga sumusunod na opsyon:
- pagtanggap ng cash, mga order ng nagbabayad - isang indibidwal at pagtaas sa balanse ng e-money ng tatanggap;
— pagbabawas ng balanse ng e-money ng nagbabayad at pag-kredito ng mga pondo sa bank account ng tatanggap;
— pagbabawas ng balanse ng e-money ng nagbabayad at pagbibigay ng cash sa tatanggap ng mga pondo - isang indibidwal;
— pagbaba sa balanse ng EDS ng nagbabayad at pagtaas sa balanse ng EDS ng nagbabayad.

Mga order para sa paglipat ng mga pondo

Ginagamit ng Bank of Russia ang pangkalahatang terminong "mga order" upang italaga ang lahat ng mga dokumento batay sa kung saan ang mga institusyon ng kredito ay nagsasagawa ng mga paglilipat ng pera.

Ang pinakakaraniwang anyo ng mga order ay:
- order ng pagbabayad;
- pagkakasunud-sunod ng koleksyon;
- kahilingan sa pagbabayad;
- order ng pagbabayad.

Ang mga nakalistang anyo ng mga order ay ginagamit sa lahat ng paraan ng mga pagbabayad na hindi cash na tinukoy sa sugnay 1.1 ng Regulasyon Blg. 383-P.

Ang mga apendise sa Regulasyon Blg. 383-P ay nagbibigay ng mga detalyadong paglalarawan at katangian ng mga order na ito: isang listahan at paglalarawan ng kanilang mga detalye, mga anyo ng mga order, mga numero ng detalye, pati na rin ang maximum na bilang ng mga character sa mga detalye ng mga order na iginuhit sa electronic anyo.

Bilang karagdagan sa apat na pangunahing anyo ng mga order, ang iba pang mga uri ng mga order (tawagin natin silang "hindi pamantayan") ay maaaring gamitin sa pagsasanay sa pagbabangko, kung saan ang Regulasyon Blg. 383-P ay hindi nagtatag ng isang listahan ng mga detalye at mga form. Ang mga order na ito:
- pinagsama-sama ng mga nagpadala ng mga order (kliyente, tagakolekta ng pondo, mga bangko) na nagpapahiwatig ng mga detalye na itinatag ng bangko na nagpapahintulot sa bangko na maglipat ng mga pondo;
- pinagsama-sama alinsunod sa mga form na itinatag ng bangko o ang tatanggap ng mga pondo sa kasunduan sa bangko;
- ay ginagamit sa loob ng balangkas ng mga non-cash na paraan ng pagbabayad na ibinigay para sa sugnay 1.1 ng Regulasyon Blg. 383-P;
- dapat maglaman ng mga pangalan ng mga order na hindi tumutugma sa mga nakalista sa itaas.
Ang mga patakarang ito, ayon sa ideya ng mga metodologo ng Bank of Russia, ay nalalapat:
- para sa mga aplikasyon, abiso, abiso na iginuhit sa mga kaso na ibinigay ng Regulasyon Blg. 383-P;
— mga pahayag na ginawa alinsunod sa pederal na batas para sa layunin ng pagkolekta ng mga pondo;
— mga order na ginawa ng isang legal na entity sa elektronikong paraan o sa papel para makatanggap ng cash mula sa bank account ng legal na entity kung walang sapat na pondo sa bank account nito.

Sa huling kaso, marahil ay pinag-uusapan natin ang pag-isyu ng sahod sa mga empleyado ng isang organisasyon kung mayroon itong file ng mga hindi nabayarang dokumento. Ang ganitong "order," hindi tulad ng isang cash check (hindi malito sa isang settlement check!), Ang bangko ay maaaring maglagay sa tinukoy na file cabinet hanggang sa matanggap ang mga kinakailangang pondo.

Kaya, sa loob ng maliit na hanay ng mga umiiral na anyo ng mga pagbabayad na hindi cash (mayroong anim lamang sa kanila), ang isang walang limitasyong bilang ng mga paraan ng mga order ay maaaring gamitin maliban sa imahinasyon ng mga partidong kasangkot sa proseso.

Kung ang isang institusyon ng kredito ay gumagamit ng mga "hindi pamantayan" na mga order sa mga aktibidad nito, kung gayon ang kanilang mga form, mga detalye at ang pamamaraan para sa pakikipagtulungan sa kanila ay dapat na aprubahan ng mga panloob na dokumento.

Ang mga order ay maaaring ilabas kapwa sa elektronikong paraan (kabilang ang paggamit ng elektronikong paraan ng pagbabayad) at sa papel.

Ang mga "Standard" na mga order (apat na pangunahing anyo: mga order sa pagbabayad, mga order sa pagkolekta, mga kahilingan sa pagbabayad, mga order sa pagbabayad), pati na rin ang mga order sa bangko ay mga dokumento ng settlement (pagbabayad).

Ang tanong kung ang isang order sa bangko (isang dokumento, ang pamamaraan para sa pagguhit at pag-aaplay na itinatag sa pamamagitan ng Pagtuturo ng Central Bank ng Russian Federation No. 2360-U na may petsang Disyembre 11, 2009 "Sa pamamaraan para sa pagguhit at pag-apply isang bank order” (mula dito ay tinutukoy bilang Instruction No. 2360-U) ay bukas pa rin. Ito ay malamang na depende sa uri ng transaksyon: sa ilang mga kaso, ang isang bank order ay maaaring isang settlement document lamang na ginawa batay sa isang order, at sa iba ay maaari itong maging isang order. Sa isang paraan o iba pa, ang mga metodologo ng pagbabangko ay kailangang maunawaan ito - kapag bumubuo ng isang pakete ng mga panloob na dokumento, na nakatuon sa mga paglilipat ng pera.

Ang mga anyo ng "hindi pamantayan" na mga order sa papel ay hindi dapat lumampas sa isang A4 sheet. Kung ang anyo ng naturang order ay binubuo ng ilang mga sheet, kung gayon ang bawat sheet ay iginuhit sa paraang itinatag ng bangko, na isinasaalang-alang ang mga kinakailangan ng Regulasyon No. 383-P.

Ang bilang ng mga kopya ng "hindi pamantayan" na mga order sa papel ay itinatag din ng bangko.

Ang isang institusyon ng kredito mismo ay maaaring ang "nagpadala ng order." Ang Bank of Russia ay nagbigay ng posibilidad na ito para sa mga sumusunod na sitwasyon:
— pag-debit (pag-kredito) ng mga pondo mula sa isang bank account kung ang bangko ang tatanggap ng mga pondo (nagbabayad);
— paglilipat ng mga pondo nang hindi nagbubukas ng bank account, kabilang ang paglilipat ng mga elektronikong pondo kung ang bangko ang tatanggap ng mga pondo.
Maaaring ipagpalagay na ang order (at kasabay nito ang dokumento ng settlement) sa mga kasong ito ay isang bank order.
Ang mga Kabanata 2-4 ng Regulasyon Blg. 383-P ay nakatuon sa paglilipat ng mga utos. Sinasaklaw nila ang:
— mga pamamaraan para sa pagtanggap ng mga order para sa pagpapatupad;
— mga pamamaraan para sa pagbawi ng mga utos;
— mga pamamaraan para sa pagbabalik (pagkansela) ng mga order;
- ang pagkakasunud-sunod ng pagpapatupad ng mga order;
— mga tampok ng pagpapatupad ng mga pamamaraan para sa pagtanggap para sa pagpapatupad ng mga order ng mga kalahok sa sistema ng pagbabayad;
— mga pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga utos at ang pagkakasunud-sunod ng kanilang pagpapatupad.

Dapat tandaan na ang materyal sa ipinahiwatig na mga seksyon ng Regulasyon Blg. 383-P ay isang mahusay na paghahanda para sa pagbuo sa batayan nito ng mga nauugnay na panloob na dokumento ng organisasyon ng kredito na binanggit sa sugnay 1.8.

Ipinapaalala namin sa iyo na ang Kabanata 3 "Mga tampok ng mga pamamaraan para sa pagtanggap para sa mga order ng pagpapatupad ng mga kalahok sa sistema ng pagbabayad" ay magkakabisa sa Enero 1, 2013.

...Pagkatapos ng isang detalyadong paglalarawan ng mga kinakailangan para sa pagtatrabaho sa mga order, ang regulator ay lumipat sa mga indibidwal na paraan ng mga pagbabayad na hindi cash. At dito ang kanyang estilo ay nagiging mas laconic - lalo na sa paghahambing sa mga salita ng kaukulang mga kabanata ng Regulasyon Blg. 2-P, na nalubog sa limot.

Gayunpaman, ang pangkalahatang konsepto ng mga pagbabayad na hindi cash ay nananatiling halos hindi nagbabago.

Mga settlement sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad

Tulad ng dati, kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order ng pagbabayad, ang bangko ng nagbabayad ay nagsasagawa na maglipat ng mga pondo sa pamamagitan ng kanyang, ang nagbabayad, bank account o nang hindi nagbubukas ng bank account (para sa mga nagbabayad - mga indibidwal) sa tatanggap ng mga pondong tinukoy sa order ng nagbabayad.

Ang isang order sa pagbabayad ay maaari ding gamitin upang maglipat ng mga pondo mula sa isang deposito account, na isinasaalang-alang ang mga kinakailangan na itinatag ng pederal na batas.

Tulad ng iba pang mga uri ng mga order, ang isang order ng pagbabayad ay iginuhit, tinatanggap para sa pagpapatupad at isinasagawa sa elektronikong paraan o sa papel.

Ang panahon ng bisa ng dokumentong ito ay hindi rin nagbago: ang order ng pagbabayad ay may bisa pa rin para sa pagsusumite sa bangko sa loob ng 10 araw ng kalendaryo mula sa petsa ng paghahanda nito.

Kung ang nagbabayad ay isang bangko, ang paglipat ng mga pondo sa bank account ng kliyente - ang tatanggap ng mga pondo ay maaaring isagawa ng bangko batay sa isang order ng bangko na iginuhit nito. Bukod dito, ayon sa Regulasyon No. 2360-U, ang account ng kliyente ay dapat mabuksan sa parehong bangko (internal na transaksyon).

Kung pinag-uusapan natin ang paglilipat ng mga pondo nang hindi binubuksan ang isang bank account para sa nagbabayad - isang indibidwal, kung gayon ang kaukulang order sa papel ay dapat magpahiwatig:
- mga detalye ng nagbabayad;
— mga detalye ng tatanggap ng mga pondo;
- mga detalye ng bangko;
- halaga ng paglipat;
- dahilan ng pagbabayad.

Ang iba pang impormasyon na itinatag ng institusyon ng kredito o ang tatanggap ng mga pondo na kasunduan sa bangko ay maaari ding ipahiwatig.

Ang isang order upang maglipat ng mga pondo nang hindi binubuksan ang isang bank account para sa nagbabayad, isang indibidwal, ay maaaring iguhit sa anyo ng isang aplikasyon.

Ang anyo ng order para sa paglipat ng mga pondo nang hindi binubuksan ang isang bank account ng nagbabayad - isang indibidwal sa papel ay itinatag ng institusyon ng kredito o ang tatanggap ng mga pondo sa kasunduan sa bangko.

Batay sa utos na maglipat ng mga pondo nang hindi binubuksan ang isang bank account para sa nagbabayad - isang indibidwal, ang institusyon ng kredito ay kumukuha ng isang order sa pagbabayad.

Ang lahat ng mga nuances ng pagpuno ng mga indibidwal na mga patlang, na dati ay naroroon sa pangunahing teksto ng mga probisyon sa mga hindi cash na pagbabayad (Regulation No. 222-P ay lalo na nagkasala nito), ay nakalagay na ngayon sa mga appendice sa Regulation No. 383- P. Inirerekumenda namin ang pagbibigay ng espesyal na pansin sa mga patakaran para sa pagpuno sa mga detalye ng "Payer" at "Recipient" ng isang payment order (pati na rin ang collection order at isang payment request) - mga linya 8 at 16 ng Appendix 1 hanggang Regulasyon Blg. 383- P.

Ayon sa sugnay 5.8 ng Regulasyon No. 383-P, ang isang order para sa paglipat ng mga pondo nang hindi binubuksan ang isang bank account ng nagbabayad - isang indibidwal, na ipinadala gamit ang isang elektronikong paraan ng pagbabayad, ay dapat maglaman ng impormasyon na nagpapahintulot na makilala ang nagbabayad, tumatanggap ng mga pondo, ang halaga ng paglilipat at ang layunin ng pagbabayad. Ang ganitong pangangailangan, tila, ay maaaring gawing ilegal ang pagsasagawa ng ilang mga bangko ng pagtanggap ng mga pondo para sa pag-kredito sa kanila sa mga card account ng mga kliyente sa bangko sa pamamagitan ng mga ATM na may cash-in function nang hindi kinikilala ang nagbabayad.

Gayunpaman, posible na ang mga bangko ay magkakaroon din ng mga argumento sa kanilang pagtatanggol: halimbawa, ang katotohanan na ang depositor ng mga pondo ay hindi gumagamit ng isang card - isang elektronikong paraan ng pagbabayad. Kung saan ang magkasalungat (mula sa salitang "kabaligtaran") ay maaaring tumutol na ang ATM mismo ay isang elektronikong paraan ng pagbabayad, dahil ito ay "isang paraan o paraan na nagpapahintulot sa isang kliyente ng isang money transfer operator na gumuhit, mag-certify at magpadala mga order para sa layunin ng paglilipat ng mga pondo ng pondo sa loob ng balangkas ng mga inilapat na paraan ng mga pagbabayad na hindi cash gamit ang mga teknolohiya ng impormasyon at komunikasyon, electronic storage media, kabilang ang mga card sa pagbabayad, pati na rin ang iba pang mga teknikal na device”... Ngunit iyon ay isang ganap na naiibang kuwento .

Batay sa mga utos ng mga nagbabayad - mga indibidwal, ang isang institusyon ng kredito ay maaaring gumuhit ng isang order sa pagbabayad para sa kabuuang halaga at ipadala ito sa bangko ng tatanggap, sa tatanggap ng mga pondong napagkasunduan sa bangko ng tatanggap, sa tatanggap ng mga pondo gamit ang rehistro o mga order ng mga nagbabayad - mga indibidwal.

Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad, ang mga "hindi pamantayan" na mga order na ibinigay para sa sugnay 1.11 ng Regulasyon Blg. 383-P ay maaaring gamitin. Sa kasong ito, malinaw naman, tanging isang dokumento ng pagbabayad (kasunduan) na iginuhit batay sa isang "hindi pamantayan" na order ang ginagamit.

Mga settlement sa ilalim ng letter of credit

Kabanata 6 Ang "Mga Settlement sa ilalim ng letter of credit" ay ang pinakamalaki sa dami at detalyado sa nilalaman sa mga seksyong naglalarawan ng iba't ibang anyo ng mga pagbabayad na hindi cash. Hindi namin ito isasaalang-alang nang detalyado sa loob ng balangkas ng artikulong ito.

Kabilang sa mga inobasyon (kumpara sa hindi na wastong Regulasyon No. 2-P), ang mga sumusunod na posisyon ay mapapansin.

Ang paglipat ng isang liham ng kredito, mga pagbabago sa mga tuntunin ng isang liham ng kredito, mga pahayag, mga abiso, mga abiso at iba pang pagpapalitan ng impormasyon sa ilalim ng isang liham ng kredito ay maaaring isagawa sa elektronikong paraan gamit ang anumang paraan ng komunikasyon na nagbibigay-daan sa mapagkakatiwalaang pagkilala sa nagpadala. Siyempre, maaari ring makipagpalitan ng impormasyon sa papel.

Sa pagtanggap ng isang liham ng kredito, mga pagbabago sa mga tuntunin ng liham ng kredito, mga aplikasyon, mga abiso, mga abiso at iba pang impormasyon sa liham ng kredito, dapat matupad ng bangko ang lahat ng mga pamamaraan para sa pagtanggap ng mga order para sa pagpapatupad na ibinigay ng Bank of Russia at panloob na mga dokumento (Kabanata 2 ng Regulasyon Blg. 383-P).

Ang mga detalye at form (sa papel) ng liham ng kredito ay itinatag ng bangko nang nakapag-iisa. Ang regulator ay nagtatatag lamang ng isang listahan ng mandatoryong impormasyon na dapat ipahiwatig sa sulat ng kredito.

Kapag nagsasagawa ng isang walang takip (garantisadong) liham ng kredito, ang nagpapatupad na bangko ay may karapatan na huwag isagawa ang liham ng kredito hanggang sa matanggap ang mga pondo mula sa nag-isyu na bangko, maliban sa kaso ng pagkumpirma ng liham ng kredito ng nagkukumpirmang bangko.

Ang pagpapatupad ng isang liham ng kredito ay isinasagawa sa pamamagitan ng paglilipat ng mga pondo sa pamamagitan ng order ng pagbabayad ng nagpapatupad na bangko sa bank account ng tatanggap ng mga pondo o sa pamamagitan ng pag-kredito ng kaukulang halaga sa bank account ng tatanggap ng mga pondo sa nagpapatupad na bangko.

Mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga order ng koleksyon

Inilapat ang mga order ng koleksyon:
— kapag nagbabayad para sa koleksyon sa mga kaso na ibinigay para sa kasunduan;
- kapag gumagawa ng mga pagbabayad ayon sa mga order ng mga collectors ng pondo.

Ang tatanggap ng mga pondo ay maaaring isang bangko, kabilang ang bangko ng nagbabayad.

Ang isang order ng koleksyon ay iginuhit, ipinakita, tinatanggap para sa pagpapatupad at isinasagawa sa elektronikong paraan o sa papel.

Ang paggamit ng mga order ng koleksyon para sa mga pagbabayad ng koleksyon ay posible sa ilalim ng ilang mga kundisyon. Kaya, ang kasunduan sa bank account sa pagitan ng nagbabayad at ng bangko ng nagbabayad ay dapat maglaman ng mga sumusunod na kondisyon:
— sa pag-debit ng mga pondo mula sa bank account ng nagbabayad at ang pagsusumite ng nagbabayad sa bangko ng nagbabayad ng impormasyon tungkol sa tatanggap ng mga pondo na may karapatang magsumite ng mga order ng koleksyon sa bank account ng nagbabayad;
— sa obligasyon ng nagbabayad at sa pangunahing kasunduan, kasama ang mga kaso na ibinigay ng pederal na batas.

Kaya, kapag ang isang kliyente sa bangko ay may mga bagong counterparty at mga kontrata na nagbibigay para sa mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga order sa pagkolekta, sa bawat oras na magkakaroon ng pangangailangan na magtapos ng mga karagdagang kasunduan sa kasunduan sa bank account (nagsasaad dito ng impormasyon tungkol sa obligasyon ng nagbabayad at ang pangunahing kasunduan).

Ang karapatang magsumite ng mga order sa pagkolekta sa bank account ng nagbabayad ay maaaring kumpirmahin ng tatanggap ng mga pondo sa pamamagitan ng pagsusumite ng mga nauugnay na dokumento sa bangko ng nagbabayad. Alin ang dapat napagkasunduan sa pagitan ng nagbabayad ng mga pondo at ng kanyang bangko.

Kung ang tatanggap ng mga pondo ay ang bangko ng nagbabayad, ang kundisyon para sa pag-debit ng mga pondo mula sa bank account ng nagbabayad ay maaaring ibigay sa kasunduan sa bank account at (o) isa pang kasunduan sa pagitan ng bangko ng nagbabayad at ng nagbabayad.

Sa kasong ito, ang mga pondo ay maaaring i-debit mula sa bank account ng nagbabayad na kliyente ng bangko alinsunod sa kasunduan sa bank account batay sa isang bank order (panloob na transaksyon).

Upang maisagawa ang isang "hindi pamantayan" na order ng nagre-recover ng mga pondo, na hindi isang collection order at direktang iniharap sa bangko ng nagbabayad, ang nasabing bangko ay gumuhit ng isang collection order.

Ang collection order ng collector ng mga pondo ay maaaring iharap sa bangko ng nagbabayad sa pamamagitan ng bangko ng tatanggap.

Ang isang collection order na isinumite sa pamamagitan ng bangko ng tatanggap ay may bisa para sa pagsusumite sa bangkong ito sa loob ng 10 araw sa kalendaryo mula sa petsa ng paghahanda nito.

Ang bangko ng tatanggap, na tumanggap ng collection order para sa layunin ng pagkolekta ng mga pondo, ay obligadong ipakita ang collection order sa bangko ng nagbabayad. Para sa ilang kadahilanan, hindi tinukoy ng Bank of Russia ang oras ng naturang pagtatanghal.

Kapag gumagawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order sa pagkolekta, ang mga "hindi pamantayan" na mga order na ibinigay para sa sugnay 1.11 ng Regulasyon Blg. 383-P ay maaaring gamitin.

Mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke

Tungkol sa paraan ng pagbabayad na ito, na medyo kakaiba ngayon, ang regulator ay sobrang laconic. Malamang na posible na gawin nang wala ang seksyong ito nang buo sa Regulasyon Blg. 383-P, ngunit hindi mo mabubura ang mga salita mula sa Civil Code, kaya kinailangan naming sumunod.

Bilang isang resulta, ang mga tseke ay nakatanggap ng ilang mga talata, batay sa kung saan ang isang bangko na nagnanais na makipagtulungan sa kanila ay maaaring bumuo ng mga panloob na patakaran, halos hindi nililimitahan ang kanilang mga pantasya: ang mga pag-aayos na may mga tseke ay isinasagawa alinsunod sa pederal na batas at kasunduan; ang tseke ay dapat maglaman ng mga detalye na itinatag ng pederal na batas, at maaari ring maglaman ng mga detalye na tinutukoy ng institusyon ng kredito; ang anyo ng tseke ay itinatag ng institusyon ng kredito; ang institusyon ng kredito ay obligadong i-verify ang pagiging tunay ng tseke, gayundin na ang maydala ng tseke ay ang taong pinahintulutan nito; Ang mga tseke mula sa mga institusyon ng kredito ay ginagamit kapag naglilipat ng mga pondo, maliban sa mga paglilipat ng mga pondo ng Bank of Russia.

Wala man lang binanggit kung ang tseke ay maaaring ibigay sa elektronikong paraan o sa papel lamang.

Idagdag natin na ang tseke sa kasong ito ay nagsisilbing isang order, ngunit hindi bilang isang settlement (payment) na dokumento. Batay sa tseke na ipinakita para sa pagbabayad, ang institusyon ng kredito ay dapat bumuo ng kanyang settlement (payment order) o cash (cash order) na dokumento, sa gayon ay nagbibigay-katwiran sa paggalaw ng mga pondo.

Direktang debit

At sa seksyong ito, ang mga kinakailangan ng Bank of Russia ay nakasaad nang maikli.

Ang mga pagbabayad sa anyo ng paglilipat ng mga pondo sa kahilingan ng tatanggap ng mga pondo (direct debit) ay isinasagawa sa paraang itinatag ng pederal na batas, alinsunod sa mga kinakailangan ng mga kabanata 1, 2 at 4 ng Regulasyon Blg. 383-P .

Ang tatanggap ng mga pondo ay maaaring isang bangko, kabilang ang bangko ng nagbabayad (halimbawa, sa kaso kapag ang isang direktang debit ay ginamit upang bayaran ang utang ng nanghihiram sa isang utang mula sa kanyang bangko).

Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad na hindi cash sa anyo ng paglilipat ng mga pondo sa kahilingan ng tatanggap ng mga pondo, ang mga sumusunod ay nalalapat:
- kahilingan sa pagbabayad;
- ibang (“hindi pamantayan”) na pagkakasunud-sunod ng tatanggap ng mga pondo.

Dapat tandaan na ang mga order sa pagkolekta ay hindi ginagamit sa paraan ng pagbabayad na ito, sa kabila ng kanilang panlabas na pagkakatulad sa mga kahilingan sa pagbabayad.

Ito ay kagiliw-giliw na ang Bank of Russia ay hindi nagpahiwatig ng pangangailangan para sa bangko ng nagbabayad na gumuhit ng isang dokumento ng pag-areglo (kahilingan sa pagbabayad) sa pagtanggap ng isang "hindi pamantayan" na order kapag gumagawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng direktang pag-debit, tulad ng ibinigay para sa paggawa mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order ng koleksyon.

Kung ang tatanggap ng mga pondo ay isang bangko, ang mga pondo ay maaaring alisin mula sa bank account ng nagbabayad na kliyente, napapailalim sa pagtanggap ng nagbabayad na ibinigay nang maaga, ng bangko alinsunod sa kasunduan sa bank account batay sa isang order sa bangko iginuhit ng bangko.

Ang kahilingan sa pagbabayad ay iginuhit, isinumite, tinatanggap para sa pagpapatupad at isinasagawa sa elektronikong paraan o sa papel.

Ang kahilingan sa pagbabayad ay maaaring isumite sa bangko ng nagbabayad sa pamamagitan ng bangko ng tatanggap o direkta sa bangko ng nagbabayad.

Ang isang kahilingan sa pagbabayad na isinumite sa pamamagitan ng bangko ng tatanggap ay may bisa para sa pagsusumite sa bangko ng tatanggap sa loob ng 10 araw ng kalendaryo mula sa petsa ng paghahanda nito.

Konklusyon

Ang isang bagong regulasyong aksyon ng Bank of Russia na nagre-regulate ng mga paglilipat ay kakasimula pa lamang, at samakatuwid ay masyadong maaga upang pag-usapan ang praktikal na kakayahang magamit nito. Gayunpaman, maaari naming sabihin nang may kumpiyansa na ang mga paglilinaw, mga pagbabago at mga karagdagan sa Regulasyon Blg. 383-P ay hindi maghihintay sa iyo: medyo maraming mga nuances ng mga hindi cash na pagbabayad ang nananatiling hindi isiniwalat. Kasabay nito, ang paksa ng dokumento ay may kinalaman hindi lamang sa lahat ng mga institusyon ng kredito sa Russia, kundi pati na rin sa kanilang mga kliyente - mga organisasyon at indibidwal.

Bilang karagdagan, ang batas sa pambansang sistema ng pagbabayad mismo ay sasailalim sa mga pagbabago sa malapit na hinaharap; na nangangahulugan na ang mga by-law, kabilang ang mga inilabas ng Bank of Russia, ay hindi rin maiiwasan ang kapalarang ito.

Samakatuwid, malamang na babalik tayo sa paksang ito mamaya.

Samantala, ang mga institusyon ng kredito ay dapat tumuon sa panloob na dokumentasyon: pagsubaybay sa mga kontrata sa mga kliyente para sa kanilang pagsunod sa mga bagong kinakailangan ng Bank of Russia at pagbuo ng mga panloob na dokumento sa mga pagbabayad na hindi cash.

"Praktikal na Accounting", 2011, N 9

Ang mga bagong alituntunin para sa pagbibigay ng mga serbisyo sa paglilipat ng pera, kabilang ang mga nauugnay sa paggamit ng elektronikong pera at paggamit ng mga elektronikong paraan ng pagbabayad, ay, sa karamihan, ay magsisimulang magkabisa sa taglagas ng taong ito. Isaalang-alang natin ang mga pamamaraan para sa paglilipat ng pera at ang kanilang mga tampok.

Mula Setyembre 29, 2011, isasagawa ang mga serbisyo sa pagbabayad tulad ng money transfer, postal transfer at pagtanggap ng pagbabayad ayon sa mga bagong panuntunan. Ang katotohanan ay sa araw na ito, maliban sa ilang mga probisyon, ang Pederal na Batas Blg. 161-FZ ng Hunyo 27, 2011 "Sa Pambansang Sistema ng Pagbabayad" (mula rito ay tinutukoy bilang Batas Blg. 161-FZ) ay magkakabisa. Kinokontrol nito ang pamamaraan para sa pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagbabayad, kabilang ang sa anyo ng mga paglilipat ng pera, at ang paggamit ng mga elektronikong paraan ng pagbabayad, nagtatatag ng mga paksa ng pambansang sistema ng pagbabayad (simula dito - NPS) at ang mga kinakailangan para sa kanilang mga aktibidad, pati na rin bilang mga kondisyon para sa organisasyon at paggana ng mga sistema ng pagbabayad, mga patakaran ng pangangasiwa at pagsubaybay sa NPS.

Ang mga pondo ay inililipat sa pamamagitan ng mga sistema ng pagbabayad. Kaya, ang mga pagbabayad ng cash para sa mga domestic at internasyonal na pagbabayad ay pinapalitan ng mga pagbabayad na hindi cash. Ang mga anyo ng mga sistema ng pagbabayad ay ang pagsasagawa ng mga transaksyong pinansyal (sequential interconnected operations) gamit ang mga ATM, payment kiosk, POS terminals, card na may nakaimbak na halaga ng pera. Ang mga electronic na sistema ng pagbabayad ay isang subtype ng mga sistema ng pagbabayad na nagbibigay ng mga elektronikong transaksyon sa pagbabayad sa pamamagitan ng mga network, kabilang ang Internet o mga chip sa pagbabayad.

Isaalang-alang natin ang mga pangunahing punto ng pagbibigay ng mga serbisyo sa paglilipat ng pera.

Pangkalahatang pamamaraan ng paglipat

Ang mga paglilipat ng pera sa loob ng balangkas ng mga naaangkop na paraan ng mga pagbabayad na hindi cash ay isinasagawa ng mga operator ng paglilipat ng pera, iyon ay, mga organisasyon na may karapatang gawin ito: ang Bank of Russia, Vnesheconombank, mga organisasyon ng kredito. Nagbibigay sila ng kanilang mga serbisyo batay sa mga kasunduan sa mga kliyente (mga nagbabayad o tumatanggap ng pera). Ang mga legal na entity, maliban sa mga institusyon ng kredito, o mga indibidwal na negosyante na gumaganap ng papel ng mga ahente sa pagbabayad sa bangko at mga subagents ay maaari ding kasangkot sa paglilipat.

Ang operator ay nagsasagawa ng paglilipat ng pera sa pamamagitan ng utos ng kliyente (nagbabayad o tumatanggap ng pera) sa gastos ng mga pondo ng nagbabayad na nasa kanyang bank account o ibinigay niya nang hindi binubuksan ang isa. Ang pagsasalin ay ipinahayag:

• sa paglilipat ng pera sa bank account ng tatanggap;
• sa pagbibigay sa kanya ng pera;
• sa accounting para sa mga pondo nang hindi nagbubukas ng bank account (lamang kapag naglilipat ng mga electronic na pondo).

Kasama ng mga operator na nagsisilbi sa nagbabayad at tumatanggap ng mga pondo, ayon sa pagkakabanggit, ang ibang mga operator (transfer intermediaries) ay maaaring lumahok sa paglilipat. Bukod dito, kung ang nagbabayad at tumatanggap ng mga pondo ay pinaglilingkuran ng isang operator, kung gayon ang pagtatapos ng paglipat, maliban sa paglilipat ng elektronikong pera, ay nangyayari kapag ang mga pondo ay na-kredito sa bank account ng tatanggap o binigyan siya ng pagkakataon. para makatanggap ng cash. Kapag nagseserbisyo ng iba't ibang mga operator - kapag ang pera ay na-kredito sa bank account ng operator na nagsisilbi sa tatanggap ng mga pondo, sa sandali ng pagtatapos ng paglilipat, ang obligasyon ng operator na nagsilbi sa nagbabayad sa huli ay titigil.

Mangyaring magkaroon ng kamalayan na ang pagdedeposito ng cash sa iyong bank account o pagtanggap ng cash mula sa iyong bank account mula sa isang money transfer operator ay hindi bumubuo ng isang paglilipat.

Pagbibigay ng impormasyon

Ang pagpapapamilyar sa mga kliyente sa isang form na naa-access sa kanila sa mga tuntunin ng paglilipat ng pera sa loob ng balangkas ng naaangkop na paraan ng mga pagbabayad na hindi cash ay responsibilidad ng mga operator ng money transfer. Ang Batas Blg. 161-FZ ay nagtatatag ng pamamaraan para sa naturang pamilyarisasyon: dapat itong isagawa bago pa man maisagawa ang pagsasalin. Sa kasong ito, dapat ibigay sa mga kliyente ang sumusunod na impormasyon:

• sa halaga ng kabayaran at ang pamamaraan para sa koleksyon nito kung ito ay ibinigay sa kontrata;
• sa paraan ng pagtukoy ng halaga ng palitan na ginamit kapag naglilipat ng pera sa dayuhang pera (kung ang pera ng mga pondo na ibinigay ng nagbabayad ay naiiba sa pera ng inilipat na mga pondo);
• tungkol sa pamamaraan para sa paghahain ng mga paghahabol, kabilang ang impormasyon para sa pakikipag-ugnayan sa operator;
• iba pang impormasyon na tinutukoy ng paraan ng mga hindi cash na pagbabayad na ginamit.

Itinatag din ng Batas N 161-FZ ang obligasyon ng kliyente na bigyan ang operator ng maaasahang impormasyon sa pakikipag-ugnayan, at kung magbago sila, napapanahong na-update na impormasyon.

Ang obligasyon ng operator na naglilipat ng mga pondo upang magpadala ng mga abiso sa kliyente na ibinigay ng Batas N 161-FZ ay itinuturing na natupad kapag nagpapadala ng isang abiso alinsunod sa impormasyon sa pakikipag-ugnay na magagamit sa kanya. Ito ay nakasaad sa talata 13 ng Art. 5 ng nasabing Batas.

Paglipat ng elektronikong pera

Magsimula tayo sa mga kahulugan ng electronic money at electronic money operator. Ang una ay ang mga pondo na dati nang ibinigay sa obligadong tao (electronic money transfer operator), ang impormasyon tungkol sa kung saan ay isinasaalang-alang nang hindi binubuksan ang isang bank account.

Ang pagkakaiba sa pagitan ng mga non-cash na pondo at electronic na pera ay ang dating ay nasa isang bank account. Ang elektronikong pera ay inilalagay sa isang institusyon ng kredito, na maaaring hindi isang bangko. Ang pangunahing bagay ay may karapatan siyang maglipat ng mga pondo nang hindi binubuksan ang mga bank account (maglipat ng mga elektronikong pondo). Ang ganitong institusyon ng kredito ay isang electronic money operator.

Pansin! Hindi kasama sa electronic money ang mga pondong natanggap ng mga organisasyon na nagsasagawa ng mga propesyonal na aktibidad sa securities market, mga aktibidad sa pag-clear at (o) mga aktibidad para sa pamamahala ng mga pondo sa pamumuhunan, mutual funds at non-state pension funds at isinasaalang-alang ang impormasyon tungkol sa halaga ng mga pondong ibinigay nang hindi nagbubukas ng bank account (sugnay 18 Artikulo 3 ng Batas Blg. 161-FZ).

Mga tuntunin ng paglipat

Upang maglipat ng elektronikong pera, ang mga kliyente ay dapat magbigay ng mga pondo sa operator batay sa isang kasunduan na natapos sa kanya. Kung ang kliyente ay isang mamamayan, ang paglilipat ay maaaring gawin nang mayroon man o hindi gumagamit ng bank account. Kung ang kliyente ay isang legal na entity o indibidwal na negosyante, kung gayon ang elektronikong pera ay inililipat lamang gamit ang isang bank account.

Mahalagang punto. Hindi hihigit sa tatlong araw ng trabaho ang inilaan para sa paglilipat ng mga pondo, maliban sa mga electronic money transfer. Magsisimula ang countdown mula sa araw na ang mga pondo ay tinanggal mula sa bank account ng nagbabayad o mula sa araw na siya ay nagbigay ng cash para sa layunin ng paglipat nang hindi nagbubukas ng isang bank account. Ang paglipat ng elektronikong pera ay isinasagawa kaagad pagkatapos tanggapin ng operator ang utos ng kliyente (sugnay 5, artikulo 5 at sugnay 11, artikulo 7 ng Batas Blg. 161-FZ).

Pakitandaan na kapag naglilipat ng electronic money, ang mga legal na entity o indibidwal na negosyante ay maaari lamang silang tatanggap. May karapatan silang kumilos bilang mga nagbabayad lamang kapag ang inilipat na pondo ay nilayon na matanggap ng isang indibidwal. Sa kasong ito, ang huli ay dapat gumamit ng isang personalized na elektronikong paraan ng pagbabayad.

Mga uri ng elektronikong paraan ng pagbabayad

Ang mga elektronikong paraan ng pagbabayad na ginagamit ng mga indibidwal ay maaaring may dalawang uri: naka-personalize at hindi naka-personalize.

Ang isang elektronikong paraan ng pagbabayad ay isinapersonal kapag ginamit ito ng isang kliyenteng mamamayan kung kanino ang operator ay nagsagawa ng pagkakakilanlan alinsunod sa Batas ng Agosto 7, 2001 N 115-FZ (mula rito ay tinutukoy bilang Batas N 115-FZ) . Iyon ay, isang hanay ng mga hakbang upang magtatag ng ilang impormasyon tungkol sa kliyente, kanyang mga kinatawan, mga benepisyaryo, upang kumpirmahin ang katumpakan ng impormasyong ito gamit ang mga orihinal na dokumento at (o) mga sertipikadong kopya. Ang kundisyon para sa paggamit ng isang personalized na elektronikong paraan ng pagbabayad ay ang naturang kliyente ay may balanse sa elektronikong pera sa halagang katumbas ng 100,000 rubles anumang oras. o mas kaunti, o isang halaga sa foreign currency na katumbas ng RUB 100,000. sa opisyal na rate ng Bank of Russia.

Ang isang elektronikong paraan ng pagbabayad ay itinuturing na hindi isinapersonal kung ito ay ginagamit ng isang mamamayan na kliyente kung saan hindi siya nakilala ng operator. Kasabay nito, ang kliyente ay may balanse ng elektronikong pera sa halagang katumbas ng 15,000 rubles anumang oras. at mas kaunti. Pakitandaan na ang kabuuang halaga ng inilipat na mga electronic na pondo gamit ang isang hindi personalized na paraan ng pagbabayad ay hindi maaaring lumampas sa RUB 40,000. sa loob ng isang buwan ng kalendaryo.

Ang mga legal na entity at indibidwal na negosyante ay maaaring gumamit ng corporate electronic na paraan ng pagbabayad, na nagpapahintulot sa kanila na makilala.

Simula at proseso ng pagsasalin

Kaya, binibigyan ng kliyente ng pera ang operator. Ang huli ay tumatanggap sa kanila para sa accounting. Upang gawin ito, lumikha siya ng isang talaan na sumasalamin sa laki ng kanyang mga obligasyon sa kliyente sa halaga ng mga pondo na ibinigay sa kanya, iyon ay, ang balanse ng elektronikong pera.

Ang utos ng nagbabayad na pabor sa mga tatanggap ng mga pondo ay ang batayan para sa paglipat ng mga elektronikong pondo. Ang mga paglilipat ay maaari ding gawin sa kahilingan ng tatanggap. Sa kasong ito, ang kaukulang kondisyon ay dapat ibigay sa kasunduan sa operator. Maaaring ilipat ang pera sa pamamagitan ng isang operator (kung ang nagbabayad at ang tatanggap ng pera ay mga kliyente nito), o sa pamamagitan ng ilan.

Sa panahon ng proseso ng pagsasalin, sabay-sabay na ginagawa ng operator ang mga sumusunod na aksyon:

• tinatanggap ang order ng kliyente at binabawasan ang balanse ng kanyang elektronikong pera;
• pinapataas ang balanse ng tatanggap sa halaga ng electronic money transfer. Kaya, ang paglipat ay nangyayari kaagad pagkatapos tanggapin ng operator ang order ng kliyente.

Ang Batas N 161-FZ ay nagbibigay din ng posibilidad na isakatuparan ang mga aksyon sa itaas sa iba't ibang oras (autonomously), ngunit sa mga kaso lamang na partikular na itinakda ng kontrata, at gayundin kapag ang nagbabayad ay isang indibidwal at ang tatanggap ay isang legal na entity o indibidwal na negosyante. Kasabay nito, ang tumatanggap ng elektronikong pera ay obligadong magpadala ng impormasyon tungkol sa mga nakumpletong transaksyon sa operator araw-araw para sa mga layunin ng accounting. Dapat niyang gawin ito nang hindi lalampas sa pagtatapos ng araw ng trabaho ng operator.

Ang operator ay nagpapadala ng kumpirmasyon ng pagpapatupad ng utos ng kliyente upang ilipat ang elektronikong pera kaagad pagkatapos ng pagpapatupad ng order. Sa kaso kung saan ang isang elektronikong instrumento sa pagbabayad ay ginagamit offline, ang kumpirmasyon ay dapat ipadala kaagad pagkatapos na isinasaalang-alang ang impormasyon tungkol sa mga nakumpletong transaksyon na natatanggap ng operator mula sa tatanggap ng mga pondo sa araw-araw.

Pagtatapos ng pagsasalin

Kapag nakumpleto na ng operator ang lahat ng mga hakbang sa paglilipat ng elektronikong pera, ang naturang paglilipat ay magiging hindi na mababawi at pinal. Kung ang kliyente ay gumagamit ng isang elektronikong paraan ng pagbabayad nang awtonomiya, kung gayon ang paglipat ay magiging hindi mababawi sa oras ng naturang paggamit at pangwakas pagkatapos na isaalang-alang ng operator ang impormasyon tungkol sa mga nakumpletong transaksyon na natatanggap niya araw-araw mula sa tatanggap ng mga pondo.

Pansin! Ang mga katangian ng isang funds transfer ay ang hindi na mababawi at pagiging wakas nito. Ang una ay nangangahulugan ng kawalan o pagwawakas ng posibilidad na bawiin ang isang utos na maglipat ng mga pondo sa isang tiyak na punto ng oras. Ang pangalawa ay ang pagkakaloob ng mga pondo sa tumatanggap ng mga pondo sa isang tiyak na punto ng oras.

Kapag natapos na ang electronic money transfer, magwawakas ang obligasyon sa pananalapi ng nagbabayad sa tatanggap. Sa kaso ng isang autonomous na paraan ng paggamit ng isang elektronikong paraan ng pagbabayad, ang obligasyon sa pananalapi ng nagbabayad sa tatanggap ay magwawakas sa sandaling ang electronic money transfer ay hindi na mababawi.

Ang kapalaran ng balanse ng elektronikong pera

Dapat palaging isaalang-alang ng operator ang impormasyon tungkol sa mga balanse ng electronic na pera, pati na rin ang impormasyon tungkol sa mga nakumpletong paglilipat. Gayunpaman, wala siyang karapatan:

• bigyan ang kliyente ng pera upang madagdagan ang kanyang balanse;
• singilin ang interes sa natitirang mga pondo.

Ang balanse ng elektronikong pera (bahagi nito) ng isang kliyente - ang isang indibidwal na gumagamit ng isang hindi personalized na paraan ng pagbabayad ng elektroniko, sa pamamagitan ng kanyang utos, ay napapailalim sa paglilipat ng eksklusibo sa isang bank account at hindi maaaring maibigay sa cash.

Ang balanse (bahagi nito) ng isang kliyente - ang isang indibidwal na gumagamit ng isang personalized na elektronikong paraan ng pagbabayad, sa pamamagitan ng kanyang order, ay maaaring ilipat sa isang bank account, ilipat nang hindi binubuksan ang isang bank account, o maibigay sa cash.

Ang balanse (bahagi nito) ng elektronikong pera ng isang kliyente - isang ligal na nilalang o isang indibidwal na negosyante ay maaaring, sa pamamagitan ng kanyang utos, ay ma-kredito o mailipat lamang sa kanyang bank account. Kaugnay nito, ang naturang kliyente ay kinakailangang magbukas ng bank account sa isang electronic money operator, o magbigay sa kanya ng impormasyon tungkol sa isang bank account na binuksan sa isa pang institusyon ng kredito, kung saan ang balanse (bahagi nito) ng elektronikong pera ay maaaring ilipat. .

Impormasyon na ibibigay ng operator

Bago magtapos ng isang kasunduan sa isang kliyente - isang indibidwal, ang operator ng elektronikong pera ay obligadong ibigay sa kanya ang sumusunod na impormasyon:

• tungkol sa pangalan at lokasyon nito, pati na rin ang bilang ng lisensya nito upang magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko;
• sa mga kondisyon para sa paggamit ng isang elektronikong paraan ng pagbabayad, kabilang ang offline;
• sa mga paraan at lugar para sa paglilipat ng mga elektronikong pondo;
• sa mga paraan at lugar ng pagkakaloob ng mga pondo ng isang kliyente - isang indibidwal sa electronic money operator;
• sa halaga at pamamaraan para sa pagkolekta ng bayad ng electronic money operator mula sa isang indibidwal kung sakaling mangolekta ng bayad;
• sa mga paraan para sa paghahain ng mga paghahabol at ang pamamaraan para sa kanilang pagsasaalang-alang, kabilang ang impormasyon para sa pakikipag-ugnayan sa electronic money operator.

Ang operator ng elektronikong pera ay obligado na tiyakin na imposibleng gumamit ng isang elektronikong paraan ng pagbabayad hanggang ang kliyente - isang indibidwal - ay pamilyar sa tinukoy na impormasyon.

A.V. Lazareva

Propesyonal na accountant

Ang mga mamamayan na nakikitungo sa mga paglilipat ng pera o mga elektronikong pera ay kadalasang may mga katanungan:

1) Ano ang panganib na makarating sa atensyon ng mga awtoridad sa buwis?

2) Anong layunin ang dapat magkaroon ng paglilipat upang walang anumang katanungan ang bangko o ang tanggapan ng buwis?

3) Mayroon bang anumang mga limitasyon sa mga halaga para sa mga paglilipat, kung saan hindi ka maaaring matakot sa atensyon ng mga awtoridad sa buwis?

4) Sa anong mga kaso ang pag-withdraw ng electronic money ay nasa ilalim ng kontroladong transaksyon?

Ang pangunahing criterion para sa panganib na makarating sa atensyon ng mga awtoridad sa buwis para sa isang indibidwal ay ang pagkakaiba sa pagitan ng kanyang mga gastos at opisyal na idineklara na kita. Naturally, nalalapat ito sa mga pagbili na nangangailangan ng pagpaparehistro ng estado: mga sasakyan, real estate, atbp. Ang mga pagbili na hindi nangangailangan ng pagtatanghal ng mga dokumento ay hindi masusubaybayan.

Sa partikular na sitwasyong ito (mga operasyon sa mga bank account), ang isa ay dapat magpatuloy mula sa katotohanan na ang isang bilang ng mga batas (halimbawa, Pederal na Batas ng Agosto 7, 2001 N 115-FZ "Sa paglaban sa legalisasyon (laundering) ng mga nalikom mula sa krimen at ang pagpopondo ng terorismo") ang mga bangko ay nagpapataw ng mga tungkuling hindi karaniwan para sa kanila, na may hangganan sa isang paglabag sa lihim ng bangko: sa partikular, ang obligasyon na ipaalam sa mga awtoridad sa pagsubaybay sa pananalapi tungkol sa isang bilang ng mga transaksyon. Dapat tandaan na ang mga abogado, notaryo, at iba pang mga tao Ang pagbibigay ng mga serbisyong legal at accounting ay kasama rin sa bilog ng mga obligasyon na ipaalam sa mga awtoridad ang Rosfinmonitoring tungkol sa mga naturang transaksyon, na nalalaman nila sa kurso ng kanilang mga propesyonal na aktibidad. Depende sa mga kwalipikasyon ng isang transaksyong pinansyal ng financial monitoring body, impormasyon Ang tungkol dito ay maaari ding matanggap ng mga awtoridad sa buwis. Kaya, dapat iwasan ng isa ang pagrehistro ng mga transaksyong pinansyal, impormasyon na kinakailangang iulat ng bangko sa mga awtoridad sa pagsubaybay sa pananalapi.

Listahan ng mga operasyong napapailalim sa mandatoryong kontrol

Mga transaksyon sa halagang 600,000 rubles (o katumbas ng dayuhang pera), kabilang ang mga katulad na transaksyon para sa mas maliliit na halaga sa parehong batayan (ang kabuuan ng mga transaksyong ito ay hindi dapat lumampas sa 600,000 rubles);

Tingnan natin ang mga kaso kung saan ang mga transaksyon sa pagbabangko at foreign exchange ay napapailalim sa mandatoryong kontrol:

Ang mga operasyon, ang pangwakas na layunin kung saan ay para sa mga indibidwal na makatanggap mula sa kanilang mga account ng malaking halaga ng cash sa rubles o sa dayuhang pera, napapailalim sa pagtanggap ng mga pondong ito mula sa mga legal na entity. Kasabay nito, ang mga batayan para sa mga paglilipat na pabor sa mga indibidwal mula sa isa o higit pang mga legal na entity ay maaaring magkakaiba, kabilang ang: pagbabayad sa ilalim ng isang kontrata, kasunduan, kasunduan, pagbabayad ng kabayaran para sa trabahong isinagawa, mga serbisyong ibinigay, inilipat na mga resulta ng intelektwal na aktibidad, paglipat ng mga bonus, resibo at pagbabayad ng mga pautang, mga transaksyon sa mga singil, atbp.;

Ang mga operasyon kung saan ang pagtanggap ng mga pondo sa account at ang pagtanggap ng cash mula sa account ay isinasagawa sa parehong araw ng negosyo;

Ang pagkakaroon ng parehong mga kalahok sa paulit-ulit na mga transaksyon ng parehong uri, coinciding address ng lokasyon ng mga organisasyon na nagsasagawa ng naturang mga transaksyon;

Malaking dami ng cash na regular na natatanggap ng mga indibidwal mula sa kanilang mga account (mga deposito) sa isang panloob na dibisyon ng isang institusyon ng kredito (sangay);

Pagsasara ng mga account (deposito) sa pagtanggap ng cash mula sa account (deposito);

Ang pagsasara ng mga account (mga deposito) pagkatapos ng isang tiyak na cycle ng naturang mga operasyon, o biglaang pagtigil ng mga operasyon sa mga account na ito (mga deposito) pagkatapos ng mga ito.

Mga halimbawa ng mga transaksyon sa pagbabangko at foreign exchange na napapailalim sa mandatoryong kontrol

Ang mga panloob na tagubilin ng Central Bank ng Russian Federation ay bumuo ng mga tipikal na halimbawa ng mga transaksyon na napapailalim sa mandatoryong kontrol:

1. Nakipag-ugnayan ang isang indibidwal sa bangko tungkol sa pagbili ng cash foreign currency sa halagang USD 21,000 para sa cash rubles. Sa Bank of Russia exchange rate na inihayag sa petsa ng operasyon na 28.73 rubles. para sa 1 US dollar, ang katumbas ng ruble ay magiging 603,330 rubles, at, samakatuwid, ang operasyon ay napapailalim sa mandatoryong kontrol sa pamamagitan ng code.

2. Nakipag-ugnayan ang isang indibidwal sa bangko tungkol sa pagbili ng cash foreign currency na 21,000 US dollars para sa rubles sa non-cash form. Sa Bank of Russia exchange rate na inihayag sa petsa ng operasyon na 28.73 rubles. para sa 1 US dollar, ang katumbas ng ruble ay magiging 603,330 rubles, at, samakatuwid, ang operasyon ay napapailalim sa mandatoryong kontrol.

3. Nakipag-ugnayan ang isang indibidwal sa bangko tungkol sa pag-withdraw ng 19,000 EURO cash mula sa isang dollar account na binuksan sa bangko. Sa Bank of Russia exchange rate ay inihayag sa petsa ng pagpapatakbo ng 35.40 rubles. para sa 1 EURO, ang ruble na katumbas ng biniling EURO ay magiging 672,600 rubles, at, samakatuwid, ang operasyon ay napapailalim sa mandatoryong kontrol.

4. Nakipag-ugnayan ang isang indibidwal sa bangko tungkol sa pagbili ng mga tseke ng manlalakbay na denominasyon sa foreign currency sa halagang USD 21,000 para sa rubles o foreign currency sa cash. Sa Bank of Russia exchange rate na inihayag sa petsa ng operasyon na 28.73 rubles. para sa 1 US dollar, ang katumbas ng ruble ay magiging 603,330 rubles, at, samakatuwid, ang operasyon ay napapailalim sa mandatoryong kontrol.

5. Nakipag-ugnayan ang isang indibidwal sa bangko tungkol sa pagbili ng mga tseke ng manlalakbay na denominado sa foreign currency sa halagang USD 21,000 para sa mga non-cash rubles. Sa Bank of Russia exchange rate na inihayag sa petsa ng operasyon na 28.73 rubles. para sa 1 US dollar, ang katumbas ng ruble ay magiging 603,330 rubles, at, samakatuwid, ang operasyon ay napapailalim sa mandatoryong kontrol.

6. Pagbebenta ng cash foreign currency ng isang indibidwal.

Ang isang transaksyon ay napapailalim sa mandatoryong kontrol kung ang halaga ng dayuhang pera na ibinebenta ng isang indibidwal, kapag muling kinakalkula sa Bank of Russia exchange rate, ay katumbas o lumampas sa 600,000 rubles, at ayon sa likas na katangian nito ang transaksyon ay:

Pagbebenta ng isang indibidwal ng cash foreign currency para sa cash rubles;

Pagbebenta ng isang indibidwal ng cash foreign currency para sa mga rubles sa non-cash form;

Pagbebenta ng isang indibidwal ng mga tseke ng manlalakbay na denominado sa foreign currency para sa cash rubles o cash foreign currency;

Pagbebenta ng isang indibidwal ng mga nasirang banknote ng isang dayuhang estado (grupo ng mga dayuhang estado) para sa cash o non-cash rubles;

Pagbebenta ng isang indibidwal ng mga nasirang banknote ng isang dayuhang estado (grupo ng mga dayuhang estado) para sa hindi nasirang mga banknote ng ibang dayuhang estado (grupo ng mga estado).

7. Pagbili ng mga securities ng isang indibidwal sa cash.

Kasama sa mga transaksyong napapailalim sa mandatoryong kontrol ang mga transaksyon sa halagang katumbas ng o higit sa 600,000 rubles, o katumbas o lumalampas sa halaga sa foreign currency na katumbas ng 600,000 rubles, at kumakatawan sa kanilang likas na katangian:

Pagbebenta sa isang indibidwal para sa cash:

Bonds,

Mga perang papel,

Mga sertipiko ng pagtitipid,

Iba pang mga mahalagang papel na inuri ayon sa batas ng Russian Federation.

8. Pagpapalitan ng mga banknotes ng isang denominasyon para sa mga banknotes ng ibang denominasyon.

Ang mga transaksyon na napapailalim sa mandatoryong kontrol ay kinabibilangan ng mga transaksyon sa halagang katumbas o higit sa 600,000 rubles, o katumbas o lumalampas sa halaga sa foreign currency na katumbas ng 600,000 rubles, na kinakalkula sa exchange rate ng Bank of Russia sa petsa ng transaksyon, at kinakatawan ng kanilang kalikasan:

Palitan ng malalaking denominasyong perang papel para sa maliliit na denominasyong perang papel o vice versa – maliliit na denominasyong perang papel para sa malalaking denominasyong perang papel – sa parehong pera;

Pagpapalit ng mga banknote na hindi nagbabayad ng isang dayuhang estado sa mga banknote sa pagbabayad ng parehong dayuhang estado.

Mga karagdagang batayan para sa kontrol ng mga paglilipat ng pera, kabilang ang mga transaksyon sa pag-withdraw ng pera sa elektroniko

Sa anong iba pang mga batayan maaaring iulat ng bangko ang mga transaksyong pinansyal ng kliyente sa mga awtoridad sa pagsubaybay sa pananalapi?

Ang hindi motibong pagtanggi ng kliyente na magbigay ng impormasyon na hindi ibinigay ng batas ng Russian Federation, ngunit hiniling alinsunod sa itinatag na kasanayan sa pagbabangko, pati na rin ang labis na pag-aalala ng kliyente tungkol sa mga isyu sa pagiging kompidensiyal na may kaugnayan sa isinasagawang transaksyon;

Ang pagpapabaya ng kliyente sa mas kanais-nais na mga kondisyon para sa pagkakaloob ng mga serbisyo (rate ng komisyon, mga rate sa mga deposito sa oras (mga deposito) at mga deposito ng demand, atbp.), pati na rin ang alok ng kliyente ng isang hindi karaniwang mataas na komisyon o isang komisyon na malinaw na naiiba. mula sa karaniwang sinisingil na komisyon para sa pagkakaloob ng mga naturang serbisyo;

Ang mga transaksyon ng kliyente ay walang malinaw na pang-ekonomiyang kahulugan, hindi tumutugma sa likas na katangian ng negosyo ng kliyente at hindi nilayon upang pamahalaan ang pagkatubig o pagtiyak ng mga panganib;

Ang pagkakaroon ng hindi karaniwan o hindi pangkaraniwang kumplikadong mga tagubilin sa pag-aayos na naiiba sa normal na kasanayan ng customer o mula sa normal na kasanayan sa merkado;

Hindi makatwirang pagmamadali sa pagsasagawa ng isang operasyon na iginigiit ng kliyente;

Ang pag-kredito sa account ng kliyente sa isang batayan mula sa isa o higit pang mga katapat na halaga ng mga pondo na hindi hihigit sa indibidwal na halaga na katumbas ng 600,000 rubles, ngunit bilang resulta ng karagdagan (kung ang mga pondo ay na-kredito batay sa isang dokumento ng pagbabayad) na lumampas sa tinukoy na halaga (sa kondisyon na ang mga aktibidad ng kliyente ay hindi nauugnay sa paglilingkod sa populasyon, pagkolekta ng mandatory o boluntaryong mga pagbabayad) kasama ang kasunod na paglilipat ng mga pondo sa account ng kliyente na binuksan sa ibang institusyon ng kredito, o ang paggamit ng mga pondo upang bumili ng dayuhang pera, mga seguridad at iba pang mataas na mga likidong asset;

Ang paghahati sa mga halaga ng mga pondo na inilipat ng kliyente sa isa o higit pang mga katapat sa isang batayan, sa loob ng maikling panahon, sa kondisyon na ang resulta ng pagdaragdag ng mga inilipat na pondo (kung sila ay inilipat batay sa isang dokumento ng pagbabayad) ay lumampas sa halaga na katumbas ng 600,000 rubles;

Kawalan ng kakayahang kilalanin ang mga katapat ng kliyente;

Pagbubukas, sa loob ng maikling panahon, sa pangalan ng isang kliyente, ng ilang mga time deposit account sa halagang hindi lalampas sa katumbas ng 600,000 rubles (maliban sa mga kaso kung saan alam na ang kliyente, batay sa likas na katangian ng kanyang mga aktibidad, regular na tumatanggap ng mga katulad na halaga ng pera para sa isang tiyak na tagal ng panahon) na mga pondo), na may kasunod na pag-kredito ng mga halaga sa pag-expire ng termino ng mga deposito sa isang account at (o) kasunod na paglipat sa ibang institusyon ng kredito;

Ang pag-kredito sa account ng kliyente ng isang makabuluhang bilang ng mga pagbabayad mula sa mga indibidwal sa halagang hindi lalampas sa katumbas ng 600,000 rubles, kabilang ang sa pamamagitan ng cash desk ng isang institusyon ng kredito, kung ang mga aktibidad ng kliyente ay hindi nauugnay sa pagkakaloob ng mga serbisyo sa populasyon, pagkolekta ng sapilitan o boluntaryong pagbabayad;

Paglipat ng mga pondo mula sa account ng kliyente papunta sa kanyang account sa ibang institusyon ng kredito nang walang maliwanag na dahilan (halimbawa, nang hindi isinasara ang account, hindi para sa layunin ng pagbabayad ng utang na natanggap mula sa ibang institusyon ng kredito, katumbas o mas mababang mga rate sa mga deposito o katumbas o mas masahol na mga tuntunin ng serbisyo sa ibang institusyon ng kredito) na may layunin ng pagbabayad na "paglipat ng sariling mga pondo";

Hindi regular o isang beses na paggamit ng kliyente ng account upang makatanggap ng mga pondo, na sinusundan ng kanilang pag-withdraw sa cash para sa halagang mas mababa sa katumbas ng 600,000 rubles, na sinusundan ng pagsasara ng account o ang pagwawakas ng mga transaksyon dito.

Regular na pag-withdraw ng may hawak ng credit o debit card ng cash sa pamamagitan ng cash desk ng isang credit institution o sa pamamagitan ng ATM sa halagang mas mababa sa katumbas ng 600,000 rubles (batay sa data sa mga transaksyon na may mga plastic card na regular na ipinadala (o naa-access sa pamamagitan ng isang malayong terminal) sa pamamagitan ng mga plastic card ng organisasyong nagpoproseso batay sa lisensya mula sa VISA International o Europay International). Ang pagbubukod ay ang pag-withdraw ng mga pondo na natanggap sa account ng empleyado mula sa employer at kumakatawan sa pagbabayad ng employer sa mga empleyado nito ng anumang anyo ng materyal na kabayaran.

mga konklusyon

Kaya, nagbigay kami ng kumpletong listahan ng mga dahilan kung saan maaaring mapansin ng isang indibidwal ang pagsubaybay sa pananalapi at, bilang resulta, ang mga awtoridad sa buwis. Ang limitasyon para sa mga transaksyon ng parehong uri (anuman ang halaga ng bawat indibidwal na transaksyon) ay 600,000 rubles (o ang katumbas sa dayuhang pera). Ang batas ay hindi nagtatag ng limitasyon sa panahon kung kailan maaaring lumampas ang limitasyong ito.. Layunin ng pagbabayad – anuman, hindi kasama sa listahan. Ang pagpili ng bangko ay hindi mahalaga.

Ito ay matalino na kumuha ng mga account sa isang bilang ng mga institusyon ng kredito upang ang isang minimum na bilang ng mga katulad na transaksyon ay isinasagawa para sa bawat isa sa kanila. Ang pagbubukas ng isang "plastic" na account sa ibang bansa ay kapaki-pakinabang din. Maaari ka ring gumamit ng "banyagang" card sa Russia. Layunin ng pagbabayad - anuman, hindi kasama sa listahan (halimbawa, "para sa paggamot", "para magbayad para sa edukasyon", kung minsan ito ay katanggap-tanggap (kung ang paglipat ay mula sa isang indibidwal) "pagbabayad ng utang", atbp.)

Gayunpaman, nananatili pa rin ang ilang panganib. Ang pinaka-makatwirang bagay ay gawing legal ang iyong mga aktibidad. Halimbawa, ang pagpaparehistro bilang isang indibidwal na negosyante sa ilalim ng isang pinasimpleng sistema ng pagbubuwis na may layon na "kita" (tax na katumbas ng 6% ng kita).

Inirerekomenda din namin ang pagbabasa ng http://www.dostatok.ru/inv_tools/bank/bank4.html (ang artikulo, bagama't "luma," ay nagbibigay ng magandang gabay sa isyung ito).

Kumpanya ng accounting "Takskon"

May mga tanong pa ba tungkol sa pagkontrol sa mga paglilipat ng pera?

2.3. Ang pamamaraan para sa paglilipat ng mga pondo sa Russian Federation

Sa kasalukuyan, sa Russian Federation, ang pamamaraan para sa paglilipat ng mga pondo ay kinokontrol ng Bank of Russia Regulation No. 383-P "Sa mga patakaran para sa paglilipat ng mga pondo."

Ang paglilipat ng mga pondo ay isinasagawa sa loob ng balangkas ng mga sumusunod mga paraan ng pagbabayad na hindi cash(tingnan ang Fig. 2.3.1.):

kanin. 2.3.1. Mga paraan ng pagbabayad na hindi cash.

Ang mga paraan ng hindi cash na pagbabayad ay pinili ng mga kliyente sa bangko nang nakapag-iisa at maaaring ibigay sa mga kasunduan na ginawa nila sa kanilang mga katapat.

Ang mga kliyente sa bangko ay gumuhit ng mga order para sa paglipat ng mga pondo, batay sa kung saan ang paglipat ng mga pondo ay isinasagawa. Ginagamit ng Bank of Russia ang pangkalahatang terminong "mga order" upang italaga ang lahat ng mga dokumento batay sa kung saan ang mga institusyon ng kredito ay nagsasagawa ng mga paglilipat ng pera. Ang Regulasyon Blg. 383-P ay nagtatatag ng mga detalyadong paglalarawan at katangian ng mga sumusunod mga order:

- order ng pagbabayad;

– pagkakasunud-sunod ng koleksyon;

- kahilingan sa pagbabayad;

– order ng pagbabayad.

Ang mga nakalistang anyo ng mga order ay ginagamit sa lahat ng paraan ng mga pagbabayad na hindi cash. Bilang karagdagan sa apat na ipinahiwatig na mga anyo ng mga order, ang iba pang mga uri ng mga order ay maaaring gamitin sa pagsasanay sa pagbabangko, kung saan ang Mga Regulasyon ay hindi nagtatag ng isang listahan ng mga detalye at mga form. Kung ang isang institusyon ng kredito ay gumagamit ng mga "hindi pamantayan" na mga order sa mga aktibidad nito, ang kanilang mga form, mga detalye at ang pamamaraan para sa pakikipagtulungan sa kanila ay dapat na aprubahan ng mga panloob na dokumento ng institusyon ng kredito.

SA mga dokumento sa pag-areglo (pagbabayad), Bilang karagdagan sa mga order para sa paglilipat ng mga pondo, nalalapat din ang mga order sa bangko.

Ayon sa Bank of Russia, noong Enero-Setyembre 2013, 3,242.9 milyong unit ang ginamit sa Russia. mga dokumento sa pagbabayad sa halagang 321,333.4 milyong rubles, kung saan 97.2% ay mga order ng pagbabayad, 0.6% ay mga kahilingan sa pagbabayad at mga order ng koleksyon, 0.0% ay mga tseke, mga 2% ay mga order sa bangko.

Ang mga order ay maaaring ilabas kapwa sa elektronikong paraan (kabilang ang paggamit ng elektronikong paraan ng pagbabayad) at sa papel. Batay sa utos ng nagbabayad, ang bangko ng nagbabayad ay maaaring gumawa ng isang order at magsagawa ng isang beses at pana-panahong paglilipat ng mga pondo.

Sa money transfer scheme mga drafter ng mga order ang paglilipat ng mga pondo ay maaaring kabilang ang:

– mga nagbabayad;

- mga tatanggap ng mga pondo;

– mga kolektor ng mga pondo (i.e. mga tao o katawan na may karapatan, batay sa batas, na magsumite ng mga order sa mga bank account ng mga nagbabayad);

Ang mga nagbabayad at tumatanggap ng mga pondo ay mga legal na entity, indibidwal na negosyante, indibidwal, at mga bangko.

Ang mga organisasyon ng kredito ay naglilipat ng mga pondo sa rubles sa mga bank account ng kanilang mga kliyente, pati na rin nang hindi nagbubukas ng mga bank account batay sa mga order sa paglilipat. Ang mga bangko ay naglilipat ng mga pondo sa mga bank account sa pamamagitan ng:

– pag-debit ng mga pondo mula sa mga bank account ng mga nagbabayad at pag-kredito ng mga pondo sa mga bank account ng mga tatanggap ng mga pondo;

– pag-debit ng mga pondo mula sa mga bank account ng mga nagbabayad at pagbibigay ng pera sa mga tatanggap – mga indibidwal;

– pag-debit ng mga pondo mula sa mga bank account ng mga nagbabayad at pagtaas ng balanse ng mga elektronikong pondo ng mga tatanggap.

– Ang mga organisasyon ng kredito ay naglilipat ng mga pondo nang hindi nagbubukas ng mga bank account, kabilang ang paggamit ng mga elektronikong paraan ng pagbabayad, sa pamamagitan ng:

– pagtanggap ng cash, mga order mula sa nagbabayad - isang indibidwal at pag-kredito ng mga pondo sa bank account ng tatanggap ng mga pondo;

– pagtanggap ng cash, mga order mula sa nagbabayad - isang indibidwal at pagpapalabas ng cash sa tatanggap ng mga pondo - isang indibidwal;

– pagtanggap ng cash, mga order ng nagbabayad - isang indibidwal at pagtaas sa balanse ng mga elektronikong pondo ng tatanggap ng mga pondo;

– pagbabawas ng balanse ng mga elektronikong pondo ng nagbabayad at pag-kredito ng mga pondo sa bank account ng tatanggap;

– pagbabawas ng balanse ng mga elektronikong pondo ng nagbabayad at pagbibigay ng cash sa tatanggap ng mga pondo – isang indibidwal;

– pagbabawas ng balanse ng elektronikong pera ng nagbabayad at pagtaas ng balanse ng elektronikong pera ng tatanggap.

Tingnan natin ang mga paraan ng mga pagbabayad na hindi cash.

1. Mga settlement sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad. Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad, ang bangko ng nagbabayad ay nangangako na maglipat ng mga pondo mula sa bank account ng nagbabayad o nang hindi binubuksan ang bank account ng nagbabayad (para sa isang indibidwal) sa tatanggap ng mga pondong tinukoy sa order ng nagbabayad.

Sa eskematiko, ang mga kalkulasyon sa pamamagitan ng mga order ng pagbabayad ay maaaring ilarawan bilang mga sumusunod (tingnan ang Fig. 2.3.2. at 2.3.3.).

kanin. 2.3.2 Scheme ng mga settlement sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad sa bank account ng nagbabayad.

Batay sa mga kinakailangan ng regulator na nagmumula sa Regulasyon Blg. 383-P, posibleng matukoy kapag ang isang institusyon ng kredito ay gumagamit ng isang settlement (pagbabayad) na dokumento sa anyo ng isang order sa pagbabayad.

kanin. 2.3.3. Scheme ng mga settlement sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad nang hindi nagbubukas ng bank account para sa nagbabayad.

Una, ang mga legal na entity at indibidwal ay maaaring magbigay ng mga utos na isulat ang mga pondo mula sa kanilang mga bank account, kabilang ang paglilipat ng mga pondo mula sa isang deposito account. Ang isang order ay maaaring ilabas para sa isang kabuuang halaga na may isang rehistro na kinabibilangan ng mga order ng isang priority group na maglipat ng mga pondo sa ilang mga tatanggap.

Pangalawa, ang mga legal na entity ay maaaring magbigay ng mga utos upang magsagawa ng mga pag-aayos nang hindi nagbubukas ng isang account, kabilang ang paggamit ng mga paraan ng electronic na pagbabayad, upang ilipat ang mga elektronikong pondo mula sa bank account ng kliyente patungo sa account ng bangko. Kung hindi man, ang isang legal na entity ay maaaring magsumite ng isang order sa electronic form para sa paglipat ng mga pondo, kabilang ang sa pamamagitan ng isang electronic money transfer, sa batayan kung saan ang bangko ay gumuhit ng isang settlement na dokumento - isang order sa pagbabayad.

Sa katulad na paraan, ang isang indibidwal na nagbabayad ay nagbibigay ng utos na maglipat ng mga pondo nang hindi binubuksan ang isang bank account, na maaaring iguhit sa anyo ng isang aplikasyon. Ang anyo ng isang order para sa paglipat ng mga pondo nang hindi binubuksan ang isang bank account para sa isang indibidwal na nagbabayad sa papel ay itinatag ng institusyon ng kredito o mga tatanggap ng mga pondo sa kasunduan sa bangko. Dapat itong ipahiwatig ang mga detalye ng nagbabayad, tatanggap ng mga pondo, mga bangko, halaga ng paglilipat, layunin ng pagbabayad, at iba pang impormasyon ayon sa napagkasunduan ng bangko. Batay sa pagkakasunud-sunod ng indibidwal na nagbabayad, na ibinigay sa elektronikong paraan o sa papel, ang institusyon ng kredito ay gumuhit ng isang dokumento ng pag-aayos - isang order sa pagbabayad at nagsasagawa ng mga pag-aayos. Batay sa mga order ng mga indibidwal na nagbabayad, ang isang institusyon ng kredito ay maaaring gumuhit ng isang order ng pagbabayad para sa kabuuang halaga at ipadala ito sa bangko ng tatanggap ng rehistro o mga order ng mga indibidwal na nagbabayad.

Pangatlo, ang bangko mismo ay maaaring kumilos bilang isang nagbabayad o tumatanggap ng mga pondo. Siya ay may karapatan na independiyenteng bumuo ng isang paraan ng order batay sa kung saan ang isang order ng pagbabayad ay iguguhit, maliban sa kaso kung ang nagbabayad ay ang bangko mismo, at ang tatanggap ay ang kliyente ng bangko. Pagkatapos ay ang paglipat ng mga pondo sa bank account ng kliyente-tatanggap ng mga pondo ay isinasagawa ng bangko batay sa isang dokumento ng pag-areglo na iginuhit nito - isang order sa bangko. Kung ang nagbabayad ay isang bangko, ang paglipat ng mga pondo sa bank account ng kliyente - ang tatanggap ng mga pondo ay maaaring isagawa ng bangko batay sa isang order ng bangko na iginuhit nito.

Ang isang order ng pagbabayad bilang isang dokumento ng pag-areglo ay gumaganap ng pag-andar ng isang order o isang dokumento ng pag-areglo na iginuhit batay sa isang order para sa mga hindi cash na pagbabayad sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad, mga pag-aayos sa ilalim ng isang sulat ng kredito, at mga pag-aayos sa anyo ng isang elektronikong pera paglipat.

Pakitandaan na ang order ng pagbabayad ay may bisa para sa pagsusumite sa bangko sa loob ng 10 araw ng kalendaryo mula sa petsa ng paghahanda nito.

2. Mga settlement sa ilalim ng letter of credit. Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad sa ilalim ng isang liham ng kredito, ang bangko, na kumikilos sa utos ng nagbabayad na buksan ang liham ng kredito at alinsunod sa mga tagubilin nito, ay nagsasagawa na maglipat ng mga pondo sa tatanggap ng mga pondo, sa kondisyon na ang tatanggap ng mga pondo nagpapakita ng mga dokumentong ibinigay ng liham ng kredito at nagpapatunay sa katuparan ng iba pang mga kundisyon nito, o nagbibigay ng awtoridad sa ibang bangko na magsagawa ng liham ng kredito

Kaya, maaari naming i-highlight ang mga sumusunod na tampok ng letter of credit na paraan ng pagbabayad:

– ang tatanggap ng mga pondo, bago tumanggap ng pera, ay dapat matupad ang mga kondisyon na itinakda ng sulat ng kredito, halimbawa, kailangan muna niyang ipadala ang mga kalakal at magbigay ng mga dokumento na nagpapatunay sa pagpapadala sa kanyang bangko;

– ang tatanggap ng mga pondo, bago matupad ang kanyang bahagi ng kontrata (halimbawa, bago ipadala ang mga kalakal), alam na ang bumibili ay nagdeposito ng pera para sa kanya o may garantiya sa bangko kung sakaling ang bumibili ay hindi matupad ang kanyang mga obligasyon na maglipat ng mga pondo ;

– sa bahagi ng nagbabayad, ang isang mahalagang kondisyon ay ang katotohanan na ang naihatid na mga kalakal ay magiging may naaangkop na kalidad, sa napagkasunduang dami at uri (para dito, ang mga tuntunin ng liham ng kredito ay dapat magpahiwatig na ang nagbebenta ay dapat magsumite sa bangko ilang mga dokumento na nagpapatunay sa kalidad, dami at sari-sari ng mga kalakal).

Ang bangko na kumikilos sa utos ng nagbabayad na magbukas ng letter of credit ay tinatawag na issuing bank. Ang bangkong nagpapatupad ay maaaring ang bangko ng nagbabayad, ang bangko ng tatanggap, o ibang bangko. Ang nag-isyu na bangko ay may karapatang magbukas ng isang sulat ng kredito sa sarili nitong pangalan at sa sarili nitong gastos. Sa kasong ito, ang nag-isyu na bangko ay ang nagbabayad.

Ang mga detalye at form (sa papel) ng liham ng kredito ay itinatag ng bangko. Ang liham ng kredito ay dapat maglaman ng sumusunod na mandatoryong impormasyon:

– numero at petsa ng liham ng kredito;

– ang halaga ng letter of credit;

- mga detalye ng nagbabayad;

– mga detalye ng issuing bank;

– mga detalye ng tatanggap ng mga pondo;

– mga detalye ng executing bank;

– uri ng letter of credit;

- panahon ng bisa ng liham ng kredito;

- paraan ng pagpapatupad ng liham ng kredito;

– listahan ng mga dokumento na isusumite ng tatanggap ng mga pondo at mga kinakailangan para sa mga dokumentong isinumite;

- dahilan ng pagbabayad;

- deadline para sa pagsusumite ng mga dokumento;

– kailangan para sa kumpirmasyon (kung mayroon man);

– pamamaraan para sa pagbabayad ng mga komisyon sa bangko.

Ang liham ng kredito ay maaaring maglaman ng iba pang impormasyon.

Sa Russia ang mga sumusunod ay maaaring gamitin mga uri ng mga letter of credit.

Sakop (nadeposito) na liham ng kredito. Ang form na ito ng letter of credit ay ang pinaka-karaniwan; ito ay nagbibigay na ang mamimili ay magbubukas ng isang account sa isang bangko (issuing bank) at magdeposito ng mga pondo dito sa halagang kinakailangan upang bayaran ang letter of credit (o kunin ang mga ito mula sa bangkong ito bilang isang secure na pautang). Ang nag-isyu na bangko ay naglilipat ng mga pondong ito sa kasulatan ng account ng nagpapatupad na bangko. Kapag dumating ang oras para sa pagpapatupad ng liham ng kredito, inililipat ng nagpapatupad na bangko ang mga pondong hawak sa account ng koresponden nito sa account ng nagbebenta (tingnan ang Fig. 2.3.4.).

kanin. 2.3.4. Scheme ng mga settlement sa ilalim ng nakadeposito na letter of credit.

Ipinapaalam ng tagapagpatupad na bangko ang mga tuntunin ng sulat ng kredito na natanggap mula sa nag-isyu na bangko sa tatanggap ng mga pondo. Ang paglilipat ng mga pondo sa nagpapatupad na bangko bilang takip para sa isang sakop (nadeposito) na liham ng kredito ay isinasagawa sa pamamagitan ng isang order ng pagbabayad mula sa nag-isyu na bangko na nagpapahiwatig ng impormasyon na nagpapahintulot sa pagtatatag ng liham ng kredito, kasama ang petsa at numero ng liham ng kredito. Ang tatanggap ng mga pondo ay maaaring direktang magsumite ng mga dokumento sa nag-isyu na bangko. Para sa isang sakop (na-deposito) na liham ng kredito, obligado ang nag-isyu na bangko na humiling ng kumpirmasyon mula sa nagpapatupad na bangko na ang tatanggap ng mga pondo ay hindi nagsumite ng mga dokumento sa nagpapatupad na bangko, at may karapatang hilingin na ibalik ng tagapagpatupad na bangko ang halaga ng saklaw batay sa isang kahilingan na nagpapatunay sa pagsumite ng mga dokumento ng tatanggap ng mga pondo sa nag-isyu na bangko, at sa kaso ng isang nakumpirma na liham ng kredito - pati na rin ang pagpapatupad ng liham ng kredito ng nag-isyu na bangko. Sa kasong ito, ibabalik ng tagapagpatupad na bangko ang halaga ng saklaw nang hindi lalampas sa araw ng negosyo kasunod ng araw ng pagtanggap ng kahilingan mula sa nag-isyu na bangko. Ang pagpapatupad ng isang liham ng kredito ay isinasagawa sa pamamagitan ng paglilipat ng mga pondo sa pamamagitan ng order ng pagbabayad ng nagpapatupad na bangko sa bank account ng tatanggap ng mga pondo o sa pamamagitan ng pag-kredito ng kaukulang halaga sa bank account ng tatanggap ng mga pondo sa nagpapatupad na bangko. Matapos maipatupad ang liham ng kredito, ang nagpapatupad na bangko ay nagpapadala sa nag-isyu na bangko ng isang paunawa ng pagpapatupad ng liham ng kredito na nagpapahiwatig ng halaga ng pagpapatupad at paglakip ng mga isinumiteng dokumento nang hindi lalampas sa tatlong araw ng negosyo pagkatapos ng araw ng pagpapatupad ng liham ng pautang. Kung ang isang pagkakaiba ay itinatag sa pamamagitan ng mga panlabas na palatandaan sa pagitan ng mga dokumentong tinanggap ng nagpapatupad na bangko mula sa tatanggap ng mga pondo at sa mga tuntunin ng liham ng kredito, ang nag-isyu na bangko ay may karapatang humiling mula sa tagapagpatupad na bangko ng pagbabalik ng mga halagang ibinayad sa tatanggap. ng mga pondo sa gastos ng coverage na inilipat sa tagapagpatupad na bangko (sa ilalim ng isang sakop (nadeposito) na liham ng kredito), pagsasauli ng mga halagang isinulat mula sa isang correspondent account na binuksan sa hinirang na bangko, o tumangging bayaran ang hinirang na bangko para sa mga halagang binayaran sa tatanggap ng mga pondo (sa ilalim ng walang takip (garantisadong) sulat ng kredito). Kapag nagsasara ng isang sakop (nadeposito) na liham ng kredito, ang pagbabalik ng mga hindi nagamit na pondo sa nag-isyu na bangko ay isinasagawa sa pamamagitan ng utos ng pagbabayad ng nagpapatupad na bangko nang hindi lalampas sa araw ng negosyo kasunod ng araw ng pagsasara ng sulat ng kredito.

Walang takip (garantisadong) letter of credit. Maaaring sumang-ayon ang mga partido na gumamit ng walang takip na liham ng kredito. Sa kasong ito, ang nag-isyu na bangko ay hindi naglilipat ng mga pondo sa nagpapatupad na bangko, ngunit kapag ang oras para sa pagpapatupad ng liham ng kredito ay dumating, ang nagpapatupad na bangko ay nagde-debit ng kinakailangang halaga mula sa account ng nag-isyu na bangko na binuksan kasama nito sa pag-aayos. account ng nagbebenta. Sa kasong ito, ginagarantiyahan ng bangko ng mamimili ang pagbabayad sa bangko ng nagbebenta. Sa turn, ang mamimili ay dapat maggarantiya ng pagbabayad sa bangko sa pamamagitan ng pagbibigay ng collateral. Ang bentahe ng form na ito ng letter of credit para sa mamimili ay na para magbukas ng letter of credit ay hindi kinakailangang bawiin ang sarili mong mga pondo mula sa sirkulasyon (tingnan ang Fig. 2.3.5.)

kanin. 2.3.5. Scheme ng mga settlement sa ilalim ng garantisadong letter of credit.

Kapag nagsasagawa ng isang walang takip (garantisadong) liham ng kredito, ang nagpapatupad na bangko ay may karapatan na huwag isagawa ang liham ng kredito hanggang sa matanggap ang mga pondo mula sa nag-isyu na bangko, maliban sa kaso ng pagkumpirma ng liham ng kredito ng nagkukumpirmang bangko.

Hindi na mababawi hindi maaaring kanselahin ang isang sulat ng kredito sa unilateral na kahilingan ng mamimili nang walang pahintulot ng nagbebenta. Karamihan sa mga letter of credit ay hindi na mababawi dahil tinitiyak nito ang mga interes ng supplier. Ang pahintulot ng tatanggap na baguhin ang mga tuntunin ng isang hindi mababawi na liham ng kredito ay maaaring ipahayag sa pamamagitan ng pagsusumite ng mga dokumento na sumusunod sa mga binagong tuntunin ng liham ng kredito. Ang mga kondisyon ng hindi mababawi na liham ng kredito ay sinususugan o ang hindi mababawi na liham ng kredito ay kinansela mula sa araw pagkatapos ng araw na natanggap ng tagapagpatupad na bangko ang aplikasyon ng tatanggap ng mga pondo sa kanyang pahintulot, kung saan ang nagpapatupad na bangko ay nag-aabiso sa nag-isyu na bangko hindi. lalampas sa tatlong araw ng trabaho mula sa araw ng pagtanggap ng aplikasyon ng tatanggap ng mga pondo.

Gayunpaman, kinakailangang isaalang-alang na kung hindi hayagang sinabi na ang sulat ng kredito ay hindi na mababawi, kung gayon ito ay isasaalang-alang. maaaring bawiin. Kapag nagsasagawa ng isang maaaring bawiin na liham ng kredito, ang nagpapatupad na bangko ay nagpapatupad ng liham ng kredito sa buong halaga at sa kasalukuyang mga tuntunin ng liham ng kredito kung, bago isumite ang mga dokumento, ang tatanggap ng mga pondo ay hindi nakatanggap ng paunawa mula sa nag-isyu na bangko tungkol sa ang pagkansela ng liham ng kredito o pagbabago ng iba pang mga kundisyon ng liham ng kredito, sa bahagi ng halaga ng liham ng kredito - sa pagtanggap mula sa nag-isyu ng mga abiso sa bangko tungkol sa pagbawas ng halaga ng liham ng kredito.

Kapag naitatag na ang mga isinumiteng dokumento ay sumusunod sa mga tuntunin ng liham ng kredito, ang nagpapatupad na bangko ay nagpapatupad ng liham ng kredito. Ang bangko ay maaaring magsagawa ng isang sulat ng kredito sa mga sumusunod na paraan:

- direkta sa pagsusumite ng mga dokumento nang hindi lalampas sa tatlong araw ng trabaho mula sa petsa na ang bangko ay gumawa ng desisyon sa pagsunod sa mga dokumento na isinumite ng tatanggap ng mga pondo sa mga tuntunin ng liham ng kredito, ngunit hindi lalampas sa tatlong araw ng trabaho pagkatapos ng pag-expire ng limang araw na panahon na itinatag para sa pagpapatunay ng mga isinumiteng dokumento;

– na may pagpapaliban ng pagpapatupad sa isang (mga) petsa na tinukoy ng mga tuntunin ng liham ng kredito o isang tinukoy na panahon, simula sa petsa ng pagkumpleto ng ilang mga aksyon, kabilang ang pagtatanghal ng mga dokumento, pagpapadala ng mga kalakal;

– sa ibang paraan na itinakda ng mga tuntunin ng liham ng kredito.

Kung itinatag na ang mga isinumiteng dokumento ay hindi umaayon sa mga panlabas na batayan sa mga tuntunin ng liham ng kredito, ang nagpapatupad na bangko ay may karapatang tumanggi na isagawa ang liham ng kredito, na nag-aabiso sa tatanggap ng mga pondo at ang nag-isyu na bangko, na nag-uudyok ang pagtanggi. Ang executing bank ay maaaring unang humiling sa issuing bank na sumang-ayon na tanggapin ang mga isinumiteng dokumento na may mga pagkakaiba. Sa kasong ito, ang mga dokumento ay naka-imbak sa executing bank hanggang sa matanggap ang tugon mula sa issuing bank. Kung binibigyan ng nagbabayad ang nag-isyu ng pahintulot ng bangko na tanggapin ang mga isinumiteng dokumento na may mga pagkakaiba, ang nag-isyu na bangko ay may karapatang magbigay ng pahintulot nito sa nagpapatupad na bangko upang maisagawa ang sulat ng kredito. Kung ang nagbabayad ay tumanggi na tumanggap ng mga dokumento na may mga pagkakaiba, ang nag-isyu na bangko ay obligadong ipaalam sa nagpapatupad na bangko tungkol dito, na nagpapahiwatig sa abiso ng lahat ng mga pagkakaiba na dahilan ng pagtanggi.

3. Mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga order ng koleksyon. Inilapat ang mga order ng koleksyon:

– kapag nagbabayad para sa koleksyon sa mga kaso na ibinigay ng kasunduan;

– kapag gumagawa ng mga pagbabayad ayon sa mga utos ng mga nangongolekta ng pondo.

Ang tatanggap ng mga pondo ay maaaring isang bangko, kabilang ang bangko ng nagbabayad.

Ang isang order ng koleksyon ay iginuhit, ipinakita, tinatanggap para sa pagpapatupad at isinagawa sa elektronikong paraan, sa papel.

Ang paggamit ng mga order ng koleksyon sa mga settlement para sa koleksyon ay isinasagawa, una, kung mayroong isang probisyon sa kasunduan sa bank account sa pagitan ng nagbabayad at ng kanyang bangko tungkol sa pag-debit ng mga pondo mula sa bank account, at pangalawa, ang nagbabayad ay nagbibigay sa impormasyon ng bangko ng nagbabayad tungkol sa tatanggap ng mga pondo na may karapatang magpakita ng mga order ng koleksyon sa bank account ng nagbabayad.

Ang karapatang magsumite ng mga order sa pagkolekta sa bank account ng nagbabayad ay maaaring kumpirmahin ng tatanggap ng mga pondo sa pamamagitan ng pagsusumite ng mga nauugnay na dokumento sa bangko ng nagbabayad.

Kung ang tatanggap ng mga pondo ay ang bangko ng nagbabayad, ang kondisyon para sa pag-debit ng mga pondo mula sa bank account ng nagbabayad ay maaaring ibigay sa kasunduan sa bank account batay sa isang bank order na ginawa ng bangko.

Ang pamamaraan para sa mga settlement sa pamamagitan ng mga order ng koleksyon ay ipinakita sa Figure 2.3.6.

kanin. 2.3.6 Scheme ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order ng koleksyon.

Ang collection order ng collector ng mga pondo ay maaaring iharap sa bangko ng nagbabayad sa pamamagitan ng bangko ng tatanggap. Ang bangko ng tatanggap, na tumanggap ng collection order para sa layunin ng pagkolekta ng mga pondo, ay obligadong ipakita ang collection order sa bangko ng nagbabayad.

Ang isang collection order na isinumite sa pamamagitan ng bangko ng tatanggap ay may bisa para sa pagsusumite sa bangko ng tatanggap sa loob ng 10 araw sa kalendaryo mula sa petsa ng paghahanda nito.

4. Mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke. Ang paraan ng pagbabayad na ito, na halos hindi ginagamit ngayon, ay binibigyan ng ilang talata sa Regulasyon Blg. 383-P, na nagpapahiwatig na ang isang bangko na gustong makipagtulungan sa kanila ay maaaring bumuo ng mga panloob na panuntunan. Ang tseke ay maaaring maglaman ng mga detalye na tinutukoy ng institusyon ng kredito; ang anyo ng tseke ay itinatag ng institusyon ng kredito; ang institusyon ng kredito ay obligadong i-verify ang pagiging tunay ng tseke, gayundin na ang maydala ng tseke ay ang taong pinahintulutan nito; Ang mga tseke mula sa mga institusyon ng kredito ay ginagamit kapag naglilipat ng mga pondo, maliban sa mga paglilipat ng mga pondo ng Bank of Russia. Ang scheme ng pagkalkula ay ipinakita sa Figure 2.3.7.

Pakitandaan na ang tseke ay nagsisilbing isang order, ngunit hindi bilang isang settlement (payment) na dokumento. Batay sa tseke na ipinakita para sa pagbabayad, ang institusyon ng kredito ay dapat bumuo ng kanyang settlement (payment order) o cash (cash order) na dokumento, sa gayon ay nagbibigay-katwiran sa paggalaw ng mga pondo.

kanin. 2.3.7. Mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke.

5. Mga pagbabayad sa anyo ng paglilipat ng pondo sa kahilingan ng tatanggap ng mga pondo (direct debit). Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad na hindi cash sa anyo ng paglilipat ng mga pondo sa kahilingan ng tatanggap ng mga pondo, pangunahing inilalapat ang kinakailangan sa pagbabayad.

Kung ang tatanggap ng mga pondo ay isang bangko (halimbawa, sa kaso kapag ang utang ng isang borrower sa isang pautang mula sa kanyang bangko ay binayaran sa pamamagitan ng direktang pag-debit), ang mga pondo ay maaaring isulat mula sa bank account ng nagbabayad na kliyente, sa presensya ng paunang pagtanggap ng nagbabayad, ay maaaring isagawa ng bangko alinsunod sa kasunduan sa bank account batay sa order ng bangko na ginawa ng bangko (tingnan ang Fig. 2.3.8.)

Ang kahilingan sa pagbabayad ay iginuhit, isinumite, tinatanggap para sa pagpapatupad at isinasagawa sa elektronikong paraan, sa papel.

Ang isang kahilingan sa pagbabayad ay maaaring isumite sa bangko ng nagbabayad sa pamamagitan ng bangko ng tatanggap.

Ang isang kahilingan sa pagbabayad na isinumite sa pamamagitan ng bangko ng tatanggap ay may bisa para sa pagsusumite sa bangko ng tatanggap sa loob ng 10 araw ng kalendaryo mula sa petsa ng paghahanda nito.

kanin. 2.3.8. Mga pag-aayos sa anyo ng paglilipat ng mga pondo sa kahilingan ng tatanggap ng mga pondo.

6. Mga elektronikong paglilipat ng pera. Ang form na ito ng mga pagbabayad na hindi cash ay kinokontrol ng Federal Law na may petsang Hunyo 27, 2011 No. 161-FZ "Sa Pambansang Sistema ng Pagbabayad".

Ang mga bangko ay maaaring magsagawa ng mga paglilipat, kabilang ang iba't ibang mga conversion ng mga electronic na pondo sa tradisyonal (cash, non-cash) na mga pondo at vice versa, kabilang ang:

– paglilipat ng mga pondo sa mga bank account;

– mga paglilipat ng pera nang hindi nagbubukas ng mga bank account.

Sa unang kaso, ang mga paglilipat ay isinasagawa sa pamamagitan ng pag-debit ng mga pondo mula sa mga bank account ng mga nagbabayad at pagtaas ng balanse ng mga elektronikong pondo (EMF) ng mga tatanggap.

Sa pangalawang kaso – kapag gumagawa ng mga paglilipat nang hindi nagbubukas ng mga bank account (kasama ang nagpadala ng pagbabayad) – posible ang mga sumusunod na opsyon:

a) pagtanggap ng cash, mga order ng nagbabayad - isang indibidwal at pagtaas sa balanse ng tatanggap ng mga pondo;

b) pagbabawas ng balanse ng e-money ng nagbabayad at pag-kredito ng mga pondo sa bank account ng tatanggap;

c) pagbabawas ng balanse ng e-money ng nagbabayad at pag-isyu ng cash sa tatanggap ng mga pondo - isang indibidwal;

d) pagbaba sa balanse ng EDS ng nagbabayad at pagtaas sa balanse ng EDS ng nagbabayad.

Tandaan na alinsunod sa Federal Law No. 161-FZ, ang isang bangko na nagsasagawa ng mga electronic money transfer ay tinatawag na operator ng elektronikong pera.

Kapag gumagawa ng mga hindi cash na pagbabayad sa anyo ng electronic money transfer, ang kliyente ay nagbibigay ng mga pondo sa electronic money operator batay sa isang kasunduan na natapos sa kanya.

Pakitandaan na ang electronic money operator ay walang karapatan na magbigay sa kliyente ng mga pondo upang madagdagan ang balanse ng electronic money ng kliyente. Ang electronic money operator ay walang karapatan na makaipon ng interes sa balanse ng electronic money ng kliyente.

Ang paglipat ng electronic money ay isinasagawa sa pamamagitan ng sabay-sabay na pagtanggap ng electronic money operator ng order ng kliyente, pagbabawas ng balanse ng electronic money ng nagbabayad at pagtaas ng balanse ng electronic money ng tatanggap sa halaga ng electronic money transfer.

Isaalang-alang pa natin mga pamamaraan para sa pagtanggap para sa pagpapatupad, pagpapabalik, pagbabalik (pagkansela) ng mga order at ang pamamaraan para sa kanilang pagpapatupad. Ang pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga naturang pamamaraan ay itinatag ng mga institusyon ng kredito at ipinapaalam sa mga kliyente, mga kolektor ng pondo, at mga institusyon ng kredito sa mga kontrata, mga dokumento na nagpapaliwanag ng pamamaraan para sa pagtanggap ng mga order para sa pagpapatupad, pati na rin sa pamamagitan ng pag-post ng impormasyon sa mga punto ng serbisyo sa customer.

Ang mga pamamaraan para sa pagtanggap ng mga order para sa pagpapatupad ay kinabibilangan ng:

1) sertipikasyon ng karapatang magtapon ng mga pondo (sertipikasyon ng karapatang gumamit ng isang elektronikong paraan ng pagbabayad);

2) kontrol sa integridad ng mga order;

3) istrukturang kontrol ng mga order;

4) kontrol ng mga halaga ng mga detalye ng order;

5) kontrol ng sapat na pondo.

Pag-aralan natin ang bawat isa sa mga yugtong ito nang mas detalyado.

1) Sertipikasyon ng karapatang magtapon ng mga pondo kapag tumatanggap ng isang order para sa pagpapatupad sa elektronikong anyo, isinasagawa ito ng bangko sa pamamagitan ng pagsuri sa isang elektronikong pirma, isang analogue ng isang sulat-kamay na lagda at (o) mga code at password. Ang sertipikasyon ng karapatang magtapon ng mga pondo kapag tumatanggap ng isang order sa papel para sa pagpapatupad ay isinasagawa ng bangko sa pamamagitan ng pagsuri sa presensya at pagsunod ng isang sulat-kamay na pirma at imprint ng selyo kasama ang mga sample na idineklara sa bangko sa card na may mga sample na lagda at selyo imprint. Kapag tumatanggap para sa pagpapatupad ng isang utos mula sa isang indibidwal na maglipat ng mga pondo nang hindi binubuksan ang isang bank account sa papel, sinusuri ng institusyon ng kredito ang pagkakaroon ng isang sulat-kamay na lagda. Ang sertipikasyon ng karapatang gumamit ng isang elektronikong paraan ng pagbabayad ay isinasagawa ng isang institusyon ng kredito sa pamamagitan ng pagsuri sa numero, code at (o) iba pang pagkakakilanlan ng elektronikong paraan ng pagbabayad.

2) Pagkontrol sa integridad ng order sa electronic form ay isinasagawa ng bangko sa pamamagitan ng pagsuri sa immutability ng mga detalye ng order. Ang kontrol sa integridad ng order sa papel ay isinasagawa ng bangko sa pamamagitan ng pagsuri sa kawalan ng mga pagbabago (pagwawasto) na ginawa sa order. Ang pagpaparehistro ng mga order sa electronic form, sa papel, ay isinasagawa sa paraang itinatag ng bangko, na nagpapahiwatig ng petsa ng pagtanggap ng order, habang ang mga order ng mga kolektor ng pondo ay napapailalim sa ipinag-uutos na pagpaparehistro.

3) Structural control ng order sa electronic form ay isinasagawa ng bangko sa pamamagitan ng pagsuri sa itinatag na mga detalye at ang maximum na bilang ng mga character sa mga detalye ng order. Ang istrukturang kontrol ng mga order sa papel ay isinasagawa ng bangko sa pamamagitan ng pagsuri sa pagsunod ng order sa itinatag na form.

4) Kontrolin ang mga halaga ng mga detalye ng order isinasagawa sa pamamagitan ng pagsuri sa mga halaga ng mga detalye ng order, ang kanilang pagiging matanggap at pagsunod. Sa pagtanggap ng utos mula sa nagbabayad na nangangailangan ng pahintulot ng isang ikatlong partido na itapon ang mga pondo ng nagbabayad, sinusubaybayan ng bangko ng nagbabayad ang pagkakaroon ng pahintulot ng ikatlong partido sa paraang itinakda ng batas at ng kasunduan. Ang pahintulot ng ikatlong partido na itapon ang mga pondo ng nagbabayad ay maaaring ibigay sa elektronikong paraan o sa papel sa paraang itinakda sa kasunduan.

Sa pagtanggap ng isang order mula sa tatanggap ng mga pondo na nangangailangan pagtanggap nagbabayad, sinusubaybayan ng bangko ng nagbabayad ang pagkakaroon ng isang paunang ibinigay na pagtanggap ng nagbabayad o, sa kawalan ng isang paunang ibinigay na pagtanggap ng nagbabayad, natatanggap ang pagtanggap ng nagbabayad.

Ang pagtanggap na ito ng nagbabayad ay maaaring ibigay nang maaga sa isang kasunduan sa pagitan ng bangko ng nagbabayad at ng nagbabayad at (o) sa anyo ng isang hiwalay na mensahe o dokumento, kabilang ang isang pahayag tungkol sa pagtanggap na ito nang maaga. Ang pagtanggap na ito ay dapat ibigay nang maaga bago ipakita ang order ng tatanggap ng mga pondo. Ang pagtanggap na ito ay maaaring ibigay nang maaga kaugnay sa isa o higit pang bank account ng nagbabayad, isa o higit pang tatanggap ng mga pondo, isa o higit pang mga order ng tatanggap ng mga pondo.

Ang pagtanggap ng pagtanggap ng nagbabayad ay isinasagawa ng bangko ng nagbabayad sa pamamagitan ng pagpapadala ng order o abiso ng nagbabayad sa electronic form o sa papel para sa pagtanggap sa nagbabayad at pagtanggap ng pagtanggap ng nagbabayad (pagtanggi sa pagtanggap) kasama ang paghahanda ng isang aplikasyon para sa pagtanggap (pagtanggi ng pagtanggap) ng nagbabayad. Ang mga order ng mga tatanggap ng mga pondo ay inilalagay sa pila ng mga order na naghihintay ng pagtanggap.

5) Pagsubaybay sa kasapatan ng mga pondo sa bank account ng nagbabayad na isinasagawa ng bangko ng nagbabayad kapag tinatanggap para sa pagpapatupad ng bawat order nang maraming beses o isang beses sa paraang itinatag ng bangko. Kung may sapat na pondo sa bank account ng nagbabayad, ang mga order ay sasailalim sa pagpapatupad sa pagkakasunud-sunod ng pagtanggap ng mga order sa bangko at pagtanggap ng pagtanggap mula sa nagbabayad. Kung walang sapat na pondo sa bank account ng nagbabayad, ang mga order ay hindi tinatanggap ng bangko para sa pagpapatupad at ibinalik (kinansela), maliban sa:

- mga order para sa paglipat ng mga pondo sa mga badyet ng sistema ng badyet ng Russian Federation;

– mga order ng mga nangongolekta ng pondo;

– mga order na tinanggap ng bangko para sa pagpapatupad o ipinakita ng bangko alinsunod sa kasunduan.

Ang tinukoy na mga order na tinanggap para sa pagpapatupad ay inilalagay ng bangko sa pila ng mga order na hindi naisakatuparan sa oras para sa pagpapatupad ng mga order sa oras at sa pagkakasunud-sunod ng pag-debit ng mga pondo mula sa isang bank account, na itinatag ng Civil Code ng Russian Federation. Kung walang sapat na pondo sa account upang matugunan ang lahat ng hinihingi na inilagay dito, ang mga pondo ay ipapawalang-bisa sa sumusunod na pagkakasunud-sunod (tingnan ang Fig. 2.3.9.).

Ang sapat na pondo para sa mga order na tinanggap para sa pagpapatupad para sa layunin ng paglilipat ng mga pondo nang hindi binubuksan ang isang bank account ay tinutukoy ng institusyon ng kredito batay sa halaga ng mga pondo na ibinigay ng kliyente.

Kapag nagsasagawa ng mga transaksyon gamit ang mga elektronikong paraan ng pagbabayad, ang institusyon ng kredito ng tatanggap ng mga pondo, sa mga kaso na ibinigay ng kasunduan, ay tumatanggap ng pahintulot ng organisasyon ng kredito ng nagbabayad upang isagawa ang operasyon gamit ang isang elektronikong paraan ng pagbabayad. Ang prosesong ito ay tinatawag sa ibaba - awtorisasyon. Kung positibo ang resulta ng awtorisasyon, obligado ang institusyon ng kredito ng nagbabayad na magbigay ng mga pondo sa institusyon ng kredito ng tatanggap sa paraang itinakda ng kasunduan.

Kung ang mga resulta ng mga pamamaraan para sa pagtanggap ng mga order para sa pagpapatupad sa electronic form ay positibo, tinatanggap ng bangko ang order para sa pagpapatupad at nagpapadala ng isang abiso sa nagpadala ng order sa electronic form tungkol sa pagtanggap ng order para sa pagpapatupad. Kung ang isang order ay inilagay sa pila ng mga order na hindi naisakatuparan sa oras, ipinapahiwatig ng bangko sa pagkakasunud-sunod at sa abiso sa electronic form ang petsa kung kailan inilagay ang order sa pila. Kung ang mga resulta ng mga pamamaraan para sa pagtanggap ng isang order sa papel ay positibo, tinatanggap ng bangko ang order para sa pagpapatupad, kinukumpirma ang pagtanggap ng order para sa pagpapatupad sa pamamagitan ng pagpahiwatig ng petsa na ito ay tinanggap para sa pagpapatupad, ang petsa ng order ay inilagay sa queue ng mga order na hindi naisakatuparan sa oras, ang selyo ng bangko at ang pirma ng awtorisadong tao ng bangko, at ibabalik sa nagpadala ng order, isang kopya ng order sa paraang at sa loob ng panahon na itinakda ng kasunduan, ngunit hindi lalampas sa araw ng negosyo kasunod ng araw na natanggap ng bangko ang order.

kanin. 2.3.9. Ang pagkakasunud-sunod kung saan ang mga pondo ay tinanggal kung walang sapat na mga pondo sa account.

Kung ang mga resulta ng mga pamamaraan para sa pagtanggap para sa pagpapatupad ng isang order sa papel na isinumite para sa layunin ng paglilipat ng mga pondo nang hindi binubuksan ang isang bank account ay positibo, tinatanggap ng institusyon ng kredito ang order para sa pagpapatupad at kaagad pagkatapos makumpleto ang mga pamamaraan para sa pagtanggap ng order para sa pagpapatupad ay nagbibigay ng ang nagpadala ng order na may isang kopya ng order sa papel o isang organisasyon ng dokumento ng kredito sa papel, na nagpapatunay sa pagtanggap ng order para sa pagpapatupad, na nagpapahiwatig ng petsa ng pagtanggap at mga marka ng bangko, kabilang ang pirma ng awtorisadong tao ng bangko.

Kung ang mga resulta ng mga pamamaraan para sa pagtanggap ng isang order para sa pagpapatupad sa electronic form ay negatibo, ang bangko ay hindi tumatanggap ng order para sa pagpapatupad at nagpapadala sa nagpadala ng order ng isang abiso sa electronic form tungkol sa pagkansela ng order na nagpapahiwatig ng impormasyon na nagpapahintulot. ang nagpadala ng order upang makilala ang nakanselang order, ang petsa ng pagkansela nito, pati na rin ang dahilan ng pagkansela, na maaaring ipahiwatig sa anyo ng isang code na itinatag ng bangko at dinala sa atensyon ng nagpadala ng order . Kung ang mga resulta ng mga pamamaraan para sa pagtanggap para sa pagpapatupad ng isang order sa papel na isinumite para sa layunin ng paglilipat ng mga pondo sa pamamagitan ng isang bank account ay negatibo, hindi tinatanggap ng bangko ang order para sa pagpapatupad at ibinalik ito sa nagpadala ng order na may petsa ng pagbabalik, tala ng bangko tungkol sa dahilan ng pagbabalik, selyo ng bangko at ang pirma ng awtorisadong tao. ng bangko nang hindi lalampas sa araw ng negosyo kasunod ng araw na natanggap ng bangko ang order. Kung ang mga resulta ng mga pamamaraan para sa pagtanggap para sa pagpapatupad ng isang order sa papel, na isinumite para sa layunin ng paglilipat ng mga pondo nang hindi binubuksan ang isang bank account, ay negatibo, ang institusyon ng kredito ay hindi tumatanggap ng utos para sa pagpapatupad at kaagad pagkatapos makumpleto ang mga pamamaraan para sa pagtanggap ng ibinabalik ito ng order for execution sa nagpadala ng order.

Pawalang-bisa Ang mga hindi naisagawang order ay isinasagawa ng bangko nang hindi lalampas sa araw ng negosyo kasunod ng araw kung saan lumitaw ang batayan para sa pagkansela ng order, kabilang ang pagtanggap ng isang aplikasyon para sa pagbawi.

Mga pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga order isama ang:

– pagpapatupad ng mga order sa paraang itinatag ng mga bangko, sa pamamagitan ng pagwawalang-bahala ng mga pondo mula sa bank account ng nagbabayad, pag-kredito ng mga pondo sa bank account ng tatanggap, pag-isyu ng pera sa tatanggap ng mga pondo, o pagtatala ng impormasyon tungkol sa nakumpletong mga paglilipat ng elektronikong pera;

- bahagyang pagpapatupad ng mga order;

– kumpirmasyon ng pagpapatupad ng mga order.

Ang pagkakasunud-sunod ng mga pamamaraan ng pagpapatupad Ang mga order, kabilang ang mga order para sa kabuuang halaga na may mga rehistro, ay itinatag ng mga institusyon ng kredito at ipinaalam sa mga kliyente, mga tagakolekta ng pondo, mga institusyon ng kredito sa mga kontrata, mga dokumento na nagpapaliwanag sa pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga order, pati na rin sa pamamagitan ng pag-post ng impormasyon sa mga punto ng serbisyo sa customer.

Ang bangko ng tatanggap ng mga pondo ay nagtatatag ng pamamaraan para sa pag-kredito ng mga pondo sa bank account ng tatanggap ng mga pondo, at pinapayagan itong mag-credit ng mga pondo sa bank account ng tatanggap ng mga pondo gamit ang dalawang detalye: ang bank account number ng tatanggap ng mga pondo at iba pang impormasyon tungkol sa tatanggap ng mga pondo.

Ang bahagyang pagpapatupad ng mga order ng mga nagbabayad, mga tatanggap ng mga pondo, kabilang ang mga order kung saan ang bahagyang pagtanggap ay ibinigay ng nagbabayad, ang mga pagbawi ng mga pondo ay isinasagawa ng bangko order ng pagbabayad sa elektronikong anyo o sa papel.

Ang isang order sa pagbabayad na ginawa ng bangko para sa layunin ng bahagyang pagpapatupad ng utos ng tatanggap ng mga pondo, kung saan ang bahagyang pagtanggap ng nagbabayad ay natanggap, kung walang sapat na pondo sa bank account ng nagbabayad, ay inilagay sa pila ng ang mga order ay hindi naisakatuparan sa oras.

Kapag pinapanatili ang isang pila ng mga order na hindi naisakatuparan sa oras sa elektronikong paraan, ang bangko ay nagbibigay ng pagkakataon na magbigay ng impormasyon tungkol sa bahagyang pagpapatupad ng isang order.

Ang bahagyang pagpapatupad ng utos ng nagbabayad (tatanggap ng mga pondo) sa elektronikong anyo o sa papel, na ipinadala para sa layunin ng paglilipat ng mga pondo sa isang bank account, ay nakumpirma sa paraang itinatag ng bangko, sa pamamagitan ng:

– pagpapadala ng paunawa sa nagbabayad (tatanggap ng mga pondo) sa elektronikong anyo na nagsasaad ng mga detalye ng order ng pagbabayad o pagpapadala ng order sa pagbabayad sa electronic form na nagpapahiwatig ng petsa ng pagpapatupad;

– pagpapakita sa nagbabayad (tatanggap ng mga pondo) ng isang kopya ng naisagawang order ng pagbabayad sa papel na nagpapahiwatig ng petsa ng pagpapatupad, na nakakabit ng selyo ng bangko at ang pirma ng awtorisadong tao ng bangko.

Ang pagpapatupad ng isang order sa elektronikong paraan para sa layunin ng paglilipat ng mga pondo sa isang bank account ay kinumpirma ng:

– sa pamamagitan ng bangko ng nagbabayad sa pamamagitan ng pagpapadala sa nagbabayad ng isang paunawa sa elektronikong anyo tungkol sa pag-debit ng mga pondo mula sa bank account ng nagbabayad na nagpapahiwatig ng mga detalye ng naisakatuparan na order o sa pamamagitan ng pagpapadala ng naisakatuparan na order sa electronic form na nagpapahiwatig ng petsa ng pagpapatupad;

– sa pamamagitan ng bangko ng tatanggap ng mga pondo sa pamamagitan ng pagpapadala sa tatanggap ng mga pondo ng isang paunawa tungkol sa pag-kredito ng mga pondo sa bank account ng tatanggap ng mga pondo na nagpapahiwatig ng mga detalye ng naisakatuparan na utos o sa pamamagitan ng pagpapadala ng isang naisakatuparan na utos na nagpapahiwatig ng petsa ng pagpapatupad.

Ang pagpapatupad ng isang order sa papel para sa layunin ng paglilipat ng mga pondo sa isang bank account ay kinumpirma ng:

– sa pamamagitan ng bangko ng nagbabayad sa pamamagitan ng pagpapakita sa nagbabayad ng kopya ng ipinatupad na order sa papel na nagsasaad ng petsa ng pagpapatupad, paglalagay ng selyo ng bangko at ang pirma ng awtorisadong tao ng bangko. Sa kasong ito, ang selyo ng bangko ng nagbabayad ay maaaring sabay na kumpirmahin ang pagtanggap para sa pagpapatupad ng isang order sa papel at ang pagpapatupad nito;

– sa pamamagitan ng bangko ng tatanggap ng mga pondo sa pamamagitan ng pagpapakita sa tatanggap ng mga pondo ng isang kopya ng ipinatupad na order sa papel na nagpapahiwatig ng petsa ng pagpapatupad, nakakabit ng selyo ng bangko at ang pirma ng awtorisadong tao ng bangko.

Ang pagpapatupad ng utos ng kliyente kapag nagsasagawa ng isang transaksyon gamit ang isang elektronikong paraan ng pagbabayad ay nakumpirma ng institusyon ng kredito sa pamamagitan ng pagpapadala sa kliyente, sa paraang itinatag ng kasunduan, ng isang paunawa sa organisasyon ng kredito sa elektronikong anyo o sa papel, pagkumpirma sa pagpapatupad ng transaksyon gamit ang isang elektronikong paraan ng pagbabayad, na dapat ipahiwatig:

– pangalan o iba pang mga detalye ng institusyon ng kredito;

– numero, code at (o) iba pang identifier ng electronic na paraan ng pagbabayad;

- uri ng operasyon;

- Petsa ng operasyon;

- halaga ng transaksyon;

– ang halaga ng komisyon kung ito ay sisingilin;

– pagkakakilanlan ng aparato kapag ginamit upang magsagawa ng operasyon gamit ang isang elektronikong paraan ng pagbabayad.

Ang isang paunawa na nagkukumpirma sa pagpapatupad ng isang transaksyon gamit ang isang elektronikong paraan ng pagbabayad ay maaaring maglaman ng karagdagang impormasyon na itinatag ng institusyon ng kredito.

Sa konklusyon, tandaan namin na ayon sa sugnay 1.8 ng Regulasyon Blg. 383-P, dapat aprubahan ng mga institusyon ng kredito ang mga panloob na dokumento na naglalaman ng:

- ang pamamaraan para sa pagguhit ng mga order;

– ang pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga pamamaraan para sa pagtanggap para sa pagpapatupad, pagpapabalik, pagbabalik (pagkansela) ng mga order;

– ang pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga order;

– iba pang mga probisyon sa organisasyon ng mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito upang maglipat ng mga pondo.