Пластиковые карты. Виды пластиковых карт

Особенности зарплатной карты Сбербанка
Для перечисления заработной платы на карту используются дебетовые карты. Самые популярные виды зарплатных карт Сбербанка считаются карты начального уровня: "Сбербанк-Maestro" и "Виза Электрон". Если у вас имеется дебетовая карта и вам нужно получать зарплату на карту, обратитесь в бухгалтерию вашего предприятия.

Банковская карта для пенсионеров выдается бесплатно. Если вам нужно получить карту Сбербанка Visa Electron, то придется уже заплатить 300 рублей за открытие карты и столько же последующее годовое обслуживание. Зарплатные карты Сбербанка выдаются работникам бесплатно.

Не многие владельцы карт Сбербанка знают, что к любой карте можно получить дополнительную карту. Стоимость годового обслуживания дополнительной карты существенно ниже основной карты. Например, дополнительная социальная карта Сбербанка - Maestro "Социальная" предусматривает плату 150 рублей в год.

Карта Сбербанка Maestro "Momentum" выдается бесплатно и свое название "Моментум" она полностью оправдывает, поскольку получить ее можно буквально через 15 минут после оформления договора. Это банковская карта начального уровня, платежной системы Maestro и предназначена она для оплаты услуги и товаров на территории России.

Банковские карты чаще всего используют для выполнения различных платежей через банкомат. С помощью карты в банкомате можно пополнить баланс телефона, оплатить услуги ЖКХ, заплатить штраф ГАИ, перевести деньги на другую карту и др.

Каждую карту по окончании ее срока действия нужно сдать в банк и получить взамен новую карту. На банковском языке это называется перевыпуск карты. Перевыпуск карты бывает платным и бесплатным.

Сбербанк выпускает множество карт, с учетом любых потребностей своих клиентов. Есть карты, с помощью которых можно экономить на покупках железнодорожных и авиабилетов, получать различные бонусы и скидки при покупке товаров, экономить на автозаправках.

Пин-код используется для выполнения операций по карте через банкомат или другие устройства, например, при оплате товаров в "реальном" магазине или получении наличных в банкомате. Для того, чтобы оплатить покупку в интернет-магазине, вместо пин-кода вам потребуется указать реквизиты карты и уникальный "пароль" - код CVV2.

Номер банковской карты находится на лицевой стороне карты и обычно состоит из 16 цифр. Он считается платежным реквизитом, также как и пин-код, и поэтому старайтесь не сообщать его посторонним лицам. После замены карты, номер ее измениться, а номер счета карты остается прежним.

Сбербанк предлагает целый ряд банковских карт, в том числе и без оплаты за годовое обслуживание. Для людей, получающих различного рода социальные выплаты и пособия в банке имеется специальная карта Maestro "Социальная".

Платежная система Visa мало чем отличается от MasterCard. Карты обеих систем имеют практически все возможности современных банковских карт. Но поскольку платежная система Visa впервые появилась в США, то для ее расчетов используется доллар.

Банковская карта "Visa electron" - это одна из самых популярных карт Сбербанка, поскольку у нее сравнительно небольшая годовая стоимость обслуживания и достаточно большие возможности. Такую карту можно использовать для получения зарплаты, стипендий, различных социальных выплат.

Пластиковая платежная карта "Кукуруза" имеет ряд отличий от других карт банка. Получить ее можно в любом салоне компании "Евросеть" быстро и совершенно бесплатно.

Для выполнения различных операций через банкомат и терминалы банка, требуется указывать пин-код карты. Четыре цифры (иногда больше) обязательно нужно набирать точно и не более трех раз подряд. Старайтесь хорошенько запомнить их, поскольку после трех неправильных попыток ваша карта будет заблокирована.

Кредиты не обязательно получать наличными в кассе банка. Намного удобнее вместо наличных оформить и получить кредитную карту Сбербанка. Имея кредитную карту, вам намного удобнее будет оплачивать ежемесячные взносы.

Мир банковских карт можно условно разделить на два основных вида: кредитные карты и дебетовые карты. Кредитные карты выдаются банком при оформлении кредита. Дебетовые карты вы используете для получения зарплаты, пенсий, стипендий, различных социальных выплат и т.д.

Если вам карта больше не требуется, ее обязательно следует закрыть в банке согласно правилам, указанным в договоре. Незакрытая, активная карта может стать причиной появления задолженности перед банком.

Каждая карта имеет на лицевой стороне номер. Однако это номер карты, но не счета, с которого и производятся различные денежные операции. В случае утери карты или ее очередной замены номер карты изменится, а номер банковского счета останется прежним.

Если вы забудете этот шифр, то не сможете пользоваться картой. Придется оформлять новую карту и получать другой пин-код карты. Прежде чем пользоваться банковской картой ее нужно активировать любым удобным способом. Например, можно запросить баланс счета карты через банкомат.

Банки проводят огромную работу в поисках решений безопасного использования карт. Виртуальная банковская карта - одно из таких решений. Вместе с основной картой вы оформляете дополнительную, виртуальную карту. Также как и основная карта, виртуальная карта имеет свои реквизиты и работает "в паре" с реальной картой.

То, что карты банка заменяют наличные деньги, знают все. Это главное преимущество современного финансового мира. С помощью карты вы легко можете забронировать номер гостиницы за рубежом, купить авиабилет, не выходя из офиса и многое другое.

Проверить баланс карты Сбербанка можно разными способами, в том числе узнать остаток денег на счете карты можно с помощью СМС через телефон.

При утере или хищении банковской карты необходимо срочно ее заблокировать. О том как заблокировать карту Сбербанка через телефон.

Пластиковыми картами занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды пластиковых карт стали применяться и в России.

Пластиковая карточка — представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта .

Классификация пластиковых карт банков

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

По материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты . Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По общему назначению:

• идентификационные;
• информационные;
• для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты — информационная функция;
• кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании — расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным , так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты , которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;
• серебряные карты;
• золотые карты.

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard / MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Electron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

По характеру использования:

• индивидуальная карта , выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой;
• семейная карта , выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых — банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования:

• универсальные карты служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;
• лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение . Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование — нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации — механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование — запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip — кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также часто называются смарт-картами.

В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка . Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Реквизиты и средства защиты международных банковских карт

К какой бы международной платёжной системе не относились платёжные карты , и какой бы привлекательный дизайн не использовали банки при их выпуске, принципы работы карт подчинены ГК РФ, банковскому законодательству РФ и изложены в Положениях Центрального банка РФ.

Основные принципы функционирования платёжных карт изложены в Положении ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 23.09.2008).

В соответствии с этим Положением ЦБ, каждая Кредитная организация может выпускать банковские карты следующих видов:

1. Расчётная (дебетовая) карта - предназначена для совершения операций в пределах установленной суммы денежных средств (расходного лимита). Расчёты по такой карте осуществляются за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или за счёт кредита, предоставляемого клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или временном отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).


2. Кредитная карта - предназначена для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.


3. Предоплаченная карта - предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

• получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;


• получать наличные денежные средства в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;


• оплачивать товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;


• иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;


• иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

• ширина - 85,6 мм,


• высота - 53,98 мм,


• толщина - 0,76 мм.

Обозначения и элементы дизайна на банковской карте

Макет лицевой и оборотной стороны условной банковской платёжной карты выглядит примерно так:

Лицевая сторона банковской карты может иметь следующие элементы и обозначения:

1. Имя и фамилия держателя карты - в латинской транскрипции.


2. Срок окончания действия карты – месяц и последние две цифры года


3. Наименование и логотип платёжной системы, с помощью которой обслуживается карта.


4. Номер карты – состоящий из 16. Номер карты может иметь и 18 – 19 цифр


5. Чип - дополнительная защита карты


6. Сокращённое фирменное наименование банка, однозначно его идентифицирующее.


7. Логотип банка-эмитента, идентифицирующий банк.

1. Название банка – повторяется внизу карты


2. Бумажная полоса для подписи владельца


3. CVV2 или CVC2 - код проверки подлинности, встречается не на всех категориях карт. На картах «AmericanExpress» код размещён на лицевой стороне (четырёхзначное число над номером карты)


4. Магнитная полоса (чёрного цвета)

Внешний вид банковских карт

Какой внешний вид карты выбирают банка? Для примера приведу виды банковских карт трёх наиболее популярных у населения банков:

При рассмотрении приведённых образцов пластиковых карт вышеуказанных банков можно констатировать, что, несмотря на наличие различных цветных рисунков, на всех картах чётко просматриваются изображения: название и логотип банка, логотип и название международной платёжной системы (VISA, Maestro, MasterCard), номер карты и т.д.

На лицевой стороне карты может быть нанесён и какой-либо определённый рисунок, а логотип и название банка могут располагаться сверху, но в любых местах, определённых дизайнером банка (справа или слева). Как правило, основная цветовая гамма и рисунок у каждого банка имеет свою, свойственную только этому банку особенность.

Банковская карта может быть выдана физическому лицу, не зависимо от его гражданства (как резиденту, так и не резиденту). Выдача банковских карт клиенту и совершение операций по банковскому счёту с их использованием, осуществляется на основании договора

Платежные системы формируют свои карточные продукты, ориентируясь на уровень доходов и социальное положение потребителей. Каждому сегменту соответствует своя категория карты , которая определяет статус ее обладателя. Чем она выше, тем больше дополнительных возможностей и сервисов получает держатель карты.

Доминирующие на российском рынке платежные системы VISA International и Masterсard WorldWide выделяют три основные категории карт: электронные, классические и премиальные.

Карты Instant Issue не персонализированы. На их лицевой стороне не указывается фамилия держателя. Предназначены для моментальной выдачи клиенту.

В среднем стоимость годового обслуживания электронной карты в российском банке составляет 300 рублей. Многие банки выдают их бесплатно.

Классические карты - VISA Classic и Masterсard Standard. Они могут быть кредитными и дебетовыми, рассчитаны для людей со стабильным доходом, имеют наиболее оптимальное соотношение затрат на обслуживание карты и предоставляемого банком и платежной системой сервиса.

Карты эмбоссированы – то есть имя держателя, номер и срок ее действия выдавлены на лицевой стороне. Это дает возможность пользоваться ими с помощью как электронных устройств обслуживания (банкоматы, терминалы), так и механических (импринтер).

По карте можно совершать безналичную оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, в сети Интернет, получать наличные денежные средства в банкоматах, отделениях и кассах своего банка и других кредитных организаций как в России, так и за рубежом. Держателям Classic или Standard предоставляется сервис экстренной выдачи наличных или изготовления временной карты - в случае утраты ее за рубежом.

Стоимость годового обслуживания классических карт и требование первоначального взноса по ним в банках различаются. Например, Сбербанк за первый год использования такой карты взимает 750 рублей, за каждый последующий – 450. Первоначальный взнос на счет банковской карты - по усмотрению клиента. В Московском Кредитном Банке комиссию за обслуживание с клиента возьмут за весь срок действия карты сразу в размере 450 рублей. На счете карты необходимо разместить минимальный первоначальный взнос в размере 1,5 тыс. рублей.

Премиальные карты – кредитные и дебетовые карты уровня Gold и Platinum, а также карты VISA Infinite и Masterсard World Signia . Эти карты помимо основной платежной функции предоставляют ее держателю ряд дополнительных сервисов.

Каждый тип премиальной карты имеет собственное наполнение, предлагаемое платежной системой. Обладатели золотых карт обеспечиваются информационным обслуживанием. Услуга позволяет клиенту узнать, какие документы нужны для получения визы, в какую поликлинику лучше обратиться, находясь в поездке, и т. д. Могут предлагаться различные страховые программы от банков, а также участие в программе привилегий – держатели карт получают дисконт в ресторанах, бутиках, при бронировании отеля или аренде автомобиля и др.

В случае утери или кражи обладатель карты может максимально быстро получить новую или снять наличные со счета практически в любой точке мира. Для этого ему нужно позвонить в службу поддержки по номеру телефона, соответствующему той стране, в которой он находится. Узнать номера телефонов можно на официальных сайтах платежных систем.

Держателям платиновых карт также доступны все эти сервисы, только на лучших условиях.

В Европе карты премиального сегмента открываются лишь лицам с высоким доходом и занимающим значительные должности. Как правило, эти карты включают в себя наполнение различными дополнительными сервисами и привилегиями. В России дело обстоит иначе. Банки сами определяют сегмент клиентов и наполнение карты. Не оснащая золотые и платиновые карты множеством дополнительных услуг и возможностей, банки делают их доступными для рядовых граждан. В итоге на российском рынке сегодня имеются премиальные карты Gold и Platinum совершенно различных уровней.

В ВТБ 24, например, карты Platinum действительно являются премиальными, поскольку эмитируются только в рамках специальных пакетных предложений для состоятельных клиентов: «Приоритет», «Привилегия» и Private Banking. Пакет «Привилегия», в частности, подразумевает выпуск карты с персональным кредитным лимитом до 2 млн рублей, круглосуточную поддержку по выделенной телефонной линии, консьерж-сервис, услуги персонального менеджера, страховку и массу дисконтных программ. Комиссия за оформление и годовое обслуживание такой карты составляет 30 тыс. рублей.

У ТКС Банка совершенно другая стратегия. Он выпускает только платиновые карты платежной системы Masterсard WorldWide. Первый год обслуживания карты осуществляется банком бесплатно, далее – 590 рублей в год. Кредитный лимит устанавливается индивидуально, но может быть увеличен до 300 тыс. рублей, а для активных пользователей - до 2 млн (тарифы на лето 2011 года). Наполнение карты дополнительными сервисами минимальное: круглосуточная связь с банком через кол-центр, а также электронная и почтовая связь. Такие карты скорее массовые, чем премиальные. Число эмитированных банком карт превысило уже 1 млн штук.

У обеих платежных систем есть действительно премиальные карты не для всех - Masterсard World Signia и Visa Infinite, которые обязательно включают консъерж-сервис и страхование выезжающих за рубеж. Такие карты изначально дорогие, и сделать их массовым продуктом невозможно. Стоимость годового обслуживания может составлять несколько десятков тысяч рублей.

По данным Центробанка на 1 апреля 2011 года, российскими банками эмитировано более 146 млн карт. Общий их объем в России международные платежные системы не раскрывают. Приблизительно совокупная доля карт на рынке составляет около 85% , в том числе премиальных - 2%.